Las empresas constructoras pueden optar a financiación empresarial de entre 5.000 y 5.000.000 de dólares, con aprobaciones disponibles en tan sólo 24 horas.
Tanto si eres un contratista general que licita en proyectos de mayor envergadura, una empresa especializada que sustituye equipos desgastados o una empresa en crecimiento que necesita contratar a más miembros para su cuadrilla, la financiación adecuada puede hacer que tu operación avance en lugar de estancarse entre un trabajo y otro.
La mayoría de los prestamistas alternativos sólo exigen seis meses de actividad, 15.000 $ o más de ingresos mensuales y una puntuación FICO de 500 o superior. Esto es lo que los empresarios de la construcción deben saber sobre sus opciones.
Por qué las empresas constructoras necesitan financiación externa
La construcción es uno de esos sectores en los que se gasta dinero mucho antes de ganarlo. Los materiales, la mano de obra, los permisos, el alquiler de equipos, los seguros y los costes de combustible llegan a tu cuenta bancaria antes de que el cliente dé el visto bueno a una fase terminada. E incluso después de terminar el trabajo, puedes esperar 30, 60 o 90 días para cobrar, según cómo esté estructurado el contrato.
La Oficina de Estadísticas Laborales prevé que las profesiones de la construcción y la extracción crezcan por encima de la media hasta 2034, con unas 649.300 vacantes anuales. El gasto en infraestructuras, la demanda residencial y la construcción relacionada con la energía están impulsando ese crecimiento. El trabajo está ahí. El reto es tener suficiente dinero a mano para ir a por él.
Las ralentizaciones estacionales dificultan las cosas. Si estás en una región donde el invierno paraliza el trabajo al aire libre durante tres o cuatro meses, tus costes fijos no se detienen sólo porque lo haga el tiempo. Los pagos del alquiler, las primas del seguro y los salarios de tus mejores trabajadores siguen siendo exigibles tanto si estás echando cimientos como si estás parado.
Luego está el problema de la licitación. Los trabajos más grandes y rentables suelen exigir pruebas de que tienes capacidad financiera para hacer frente a los materiales y la mano de obra antes de que se apruebe la primera solicitud de licitación. Sin acceso al capital, estás atrapado compitiendo por proyectos más pequeños con márgenes más ajustados.
Ése es el ciclo que la financiación empresarial te ayuda a romper.
Opciones de financiación para empresas de construcción
Los distintos tipos de financiación resuelven problemas diferentes. La mejor opción depende de para qué necesites el dinero y con qué rapidez lo necesites.
Línea de crédito empresarial
Una línea de crédito te proporciona un fondo rotatorio de fondos al que puedes recurrir cuando tengas problemas de liquidez. Sacas lo que necesitas, lo devuelves a medida que ingresas y los fondos vuelven a estar disponibles. Para las empresas de construcción que tienen que hacer malabarismos con varios proyectos con diferentes calendarios de pago, suele ser la herramienta más versátil.
¿Necesitas comprar materiales para un nuevo trabajo mientras sigues esperando el pago del último? Recurre a tu línea. Una vez cobrado el cheque, reembolsa y vuelve a empezar. La aprobación puede producirse en 24 horas, y sólo pagas intereses por lo que realmente utilizas.
Préstamos a corto plazo
Un préstamo a corto plazo te da una suma global por adelantado con un plan de amortización fijo, que suele oscilar entre 3 y 18 meses. Las empresas de la construcción suelen utilizarlos para adelantar el coste de un proyecto concreto, cubrir las nóminas durante un periodo de inactividad o hacer frente a un gasto inesperado que no puede esperar.
Como el plazo de amortización es más corto, no arrastras deudas durante años. Y con muchos prestamistas alternativos que ofrecen financiación en el mismo día, puedes tener capital en tu cuenta antes de tu próxima compra en la tienda.
Financiación de equipos
Las excavadoras, las minicargadoras, las hormigoneras, los volquetes y el resto de la maquinaria pesada que mantiene en funcionamiento un negocio de construcción no son baratos. La financiación de equipos te permite distribuir esos costes a lo largo del tiempo, y el propio equipo suele servir como garantía. Eso significa que no necesitas poner tu casa u otros activos de la empresa para reunir los requisitos.
Si tu flota está envejeciendo y las averías te cuestan más en reparaciones y tiempo perdido de lo que te costaría una cuota mensual, merece la pena que lo estudies.
Factoring de facturas
Los ciclos de pago en la construcción son notoriamente lentos. Terminas una fase, presentas una factura y luego esperas. El factoring de facturas te permite vender esas facturas impagadas a una empresa de financiación a cambio de un anticipo inmediato, normalmente un gran porcentaje del valor de la factura. Cuando el cliente finalmente paga, la empresa de factoring cobra.
Para los contratistas que esperan sistemáticamente entre 60 y 90 días para cobrar, el factoring puede convertir esas facturas pendientes en capital circulante hoy, en lugar del próximo trimestre.
Anticipo de efectivo a comerciantes
Un anticipo en efectivo para comerciantes proporciona una cantidad global a cambio de un porcentaje de tus futuros ingresos diarios o semanales. El reembolso se ajusta automáticamente. Durante los meses de mayor actividad pagas más, y durante los periodos de menor actividad pagas menos. Esto puede funcionar bien para empresas de construcción con ingresos constantes procedentes de pequeños trabajos residenciales o de servicios.
Préstamos a largo plazo
Si estás planeando una gran expansión, comprar un local comercial para tus operaciones o adquirir otro negocio de construcción, un préstamo a largo plazo reparte el reembolso a lo largo de varios años. Los pagos mensuales son más bajos, lo que mantiene tu flujo de caja manejable mientras inviertes en algo grande.
Cómo se clasifican las empresas de construcción
Los prestamistas alternativos evalúan las empresas de construcción de forma un poco diferente a como lo hacen los bancos tradicionales. Esto es lo que busca la mayoría.
El tiempo en los negocios. Al menos seis meses de historial operativo es el mínimo estándar. Los contratistas con un año o más de experiencia suelen tener acceso a más opciones y mejores condiciones.
Ingresos mensuales. Los prestamistas quieren ver al menos 15.000 $ de ingresos mensuales, verificados a través de tus extractos bancarios. Entienden que los ingresos de la construcción pueden ser irregulares, con grandes ingresos cuando se cierran los proyectos y meses más lentos entre medias. Los prestamistas experimentados tienen en cuenta este patrón en lugar de penalizarte por ello.
Puntuación de crédito. Los bancos tradicionales suelen exigir 680 o más. Muchos prestamistas alternativos trabajan con puntuaciones FICO tan bajas como 500. Tu historial de ingresos y la salud general de tu empresa importan más que un solo número en tu informe crediticio.
Aval. Hay muchos préstamos para empresas de la construcción sin aval. Las opciones sin aval significan que no necesitas pignorar bienes personales o equipos que ya posees.
El proceso de solicitud con la mayoría de los prestamistas alternativos dura minutos, no semanas. Envía un breve formulario online, sube tus extractos bancarios de los tres últimos meses y un especialista en financiación revisará tu expediente. Las decisiones suelen llegar el mismo día.
Formas inteligentes de utilizar la financiación de empresas de construcción
Los contratistas que sacan el máximo partido de la financiación empresarial son los que la utilizan con un propósito específico y un claro rendimiento en mente. He aquí algunas de las formas más habituales en que las empresas constructoras ponen el capital a trabajar.
Materiales de fachada para nuevos proyectos. Ganar una licitación es emocionante hasta que te das cuenta de que necesitas comprar 50.000 $ en materiales antes del primer sorteo. Tener acceso a financiación significa que puedes aceptar trabajos más grandes y rentables sin agotar tus reservas de efectivo.
Cubrir las nóminas entre proyectos. Los buenos trabajadores de la construcción son difíciles de encontrar y aún más difíciles de sustituir. Si pierdes a los mejores miembros de tu cuadrilla durante un mes lento porque no has podido pagar las nóminas, gastarás mucho más intentando contratar y formar a sus sustitutos cuando el trabajo repunte. Un contratista hipotético, por ejemplo, podría utilizar una línea de crédito para mantener intacta una cuadrilla de cinco personas durante un invierno lento, y luego recuperar esos costes en las dos primeras semanas de trabajo de primavera. Este tipo de inversión se amortiza rápidamente.
Compra o sustitución de equipos. Cada día de inactividad de un camión o una máquina es un día en el que tienes que alquilar un repuesto caro o decirle a un cliente que se te ha pasado el plazo. La financiación de equipos te permite mejorar de forma proactiva en lugar de reactiva.
Fianzas y seguros. Ciertos contratos comerciales y gubernamentales exigen fianzas de cumplimiento y límites de seguro más elevados. El acceso al capital te ayuda a cumplir esos requisitos y a competir por proyectos de mayor envergadura y margen.
Comercialización fuera de temporada. Los meses en los que no estás construyendo activamente son el momento perfecto para invertir en tu sitio web, publicar anuncios locales y entablar relaciones con contratistas generales o promotores inmobiliarios. Disponer de capital circulante reservado para marketing significa que no tendrás que apresurarte cuando llegue la primavera.
Qué hay que tener en cuenta
Los empresarios de la construcción deben abordar los préstamos del mismo modo que abordan el presupuesto de un proyecto: con cuidado, con la vista puesta en los números.
Conoce el coste total. Los pagos mensuales son sólo una parte del cuadro. Los tipos de interés, las comisiones de apertura y las posibles penalizaciones por pago anticipado afectan a lo que realmente pagas por el dinero. Obtén el desglose completo antes de firmar.
Pide prestado por una razón, no sólo porque puedes. Es tentador aceptar la cantidad máxima ofrecida, pero cada dólar que pides prestado tiene un coste. Sé claro sobre cómo la financiación generará ingresos o reducirá gastos.
Adapta el producto a la necesidad. Una línea de crédito está pensada para la gestión continua del flujo de caja. Un préstamo a corto plazo se ajusta a un gasto definido y puntual. La financiación de equipos está pensada para maquinaria y vehículos. Si no estás seguro de cuál se ajusta a tu situación, una comparación de las distintas estructuras de préstamo puede ayudarte a decidir.
Preguntas frecuentes
¿Puede una empresa de construcción obtener un préstamo empresarial con mal crédito?
Sí. Muchos prestamistas alternativos aprueban a contratistas con puntuaciones FICO tan bajas como 500. Se centran más en tus ingresos mensuales y en el tiempo que llevas en el negocio que en tu puntuación crediticia. Para obtener más información sobre cómo obtener la aprobación con un crédito más bajo, echa un vistazo a esta guía sobre opciones de financiación para puntuaciones FICO superiores a 500.
¿Con qué rapidez puede obtener financiación una empresa de construcción?
Con los prestamistas alternativos, muchas empresas de la construcción reciben la aprobación en 24 horas. Algunos ofrecen financiación el mismo día para los solicitantes cualificados, lo que supone una gran ventaja cuando necesitas avanzar rápidamente en un proyecto u oportunidad.
¿Tengo que poner una garantía?
No siempre. Muchas opciones de financiación no están garantizadas. La financiación de equipos utiliza el equipo adquirido como garantía, por lo que tus otros activos quedan libres. Y el factoring de facturas está garantizado por las propias facturas, no por tus bienes personales.
¿Cuáles son los ingresos mínimos necesarios?
La mayoría de los prestamistas alternativos exigen al menos 15.000 $ al mes. Normalmente te pedirán tres meses de extractos bancarios para verificar tus ingresos y hacerse una idea de tus patrones de flujo de caja.
¿Puedo utilizar un préstamo empresarial para licitar en trabajos más grandes?
Por supuesto. Muchos contratistas utilizan la financiación específicamente para asumir proyectos de mayor envergadura que requieren una inversión inicial en materiales, mano de obra y fianzas. Disponer de capital significa que no estás limitado a los trabajos que puede soportar tu flujo de caja actual.
