Financiación de equipos con mal crédito: cómo obtener la aprobación cuando tu puntuación es baja

Tener mal crédito no significa que no puedas conseguir financiación para equipos. Significa que el proceso tiene un aspecto diferente del que tendría para un prestatario con una puntuación crediticia de 700, y que las condiciones pueden costar más. Pero la financiación de equipos es una de las formas más accesibles de financiación empresarial para prestatarios con un crédito más bajo, concretamente porque el propio equipo cambia la ecuación de riesgo para el prestamista. Si necesitas un equipo para dirigir o hacer crecer tu empresa y tu crédito no está donde quieres, tus opciones son más amplias de lo que cabría esperar.

He aquí cómo funciona realmente la suscripción de financiación de equipos en el extremo inferior del espectro crediticio, y qué puedes hacer para situar tu solicitud en la posición más fuerte posible.

Por qué la financiación de bienes de equipo es diferente de los préstamos sin garantía

La mayoría de los productos alternativos de préstamo a empresas, como los anticipos en efectivo a comerciantes y los préstamos a corto plazo, no están garantizados. El prestamista apuesta por tus ingresos y la salud de tu negocio sin tener ningún activo como respaldo. Esa estructura no garantizada es lo que hace que esos productos sean más accesibles en cierto modo, pero también más caros, ya que el riesgo del prestamista se basa totalmente en tu capacidad de reembolso.

La financiación de equipos es diferente porque el equipo que se adquiere suele servir como garantía del préstamo. Si la empresa no puede devolver el préstamo, el prestamista tiene la posibilidad de recuperar el equipo. Esa estructura garantizada reduce significativamente el riesgo del prestamista, lo que a su vez hace que la puntuación crediticia sea un factor menos decisivo en la decisión de aprobación de lo que sería para un producto no garantizado.

No se trata de una laguna jurídica. Es la forma en que funcionan los préstamos garantizados en toda la economía. Un empresario con una puntuación crediticia de 520 que solicita un anticipo no garantizado de 40.000 $ se enfrenta a un reto de aprobación diferente al del mismo empresario que solicita 40.000 $ para financiar un equipo específico que valdrá una cantidad recuperable si el préstamo no se paga. El equipamiento cambia lo que el prestamista está arriesgando realmente.

El informe Consumer and Community Context de la Reserva Federal sobre el crédito a las pequeñas empresas señala que éstas buscan financiación en diversas fuentes, y que algunas empresas que desean recibir fondos recurren rápidamente a prestamistas no bancarios para satisfacer sus necesidades. Para necesidades específicas de equipamiento, ese canal no bancario incluye prestamistas alternativos que trabajan con perfiles crediticios más bajos precisamente porque el respaldo de activos reduce su exposición.

Qué evalúan realmente los prestamistas

Cuando un prestamista alternativo revisa una solicitud de financiación de equipos de un prestatario con mal crédito, esto es lo que tiene peso en la decisión.

Primero se evalúa el equipo en sí. Los prestamistas tienen en cuenta el tipo de equipo, su vida útil y su valor de reventa si alguna vez fuera necesario recuperarlo. Un horno comercial con una larga vida útil y un fuerte valor en el mercado secundario es una garantía más tranquilizadora que una maquinaria muy especializada con un atractivo de reventa limitado. Los equipos que conservan bien su valor suelen ofrecer mejores condiciones de financiación, incluso con un perfil crediticio más débil.

Los ingresos mensuales son el segundo dato clave. Los depósitos constantes de 15.000 $ o más al mes demuestran al prestamista que la empresa está activa y que el flujo de caja respalda el reembolso. Los ingresos son importantes incluso en la financiación garantizada de bienes de equipo, porque el prestamista prefiere ser reembolsado con el flujo de caja que tener que recuperar y revender los bienes de equipo.

El tiempo en el negocio proporciona contexto. Seis meses de historial operativo es el mínimo habitual para la mayoría de los prestamistas alternativos. Una empresa que lleva funcionando un año o más, con un historial de ingresos documentado, se encuentra en una posición notablemente más fuerte que una operación totalmente nueva.

Se revisa la puntuación crediticia, y una puntuación más baja afectará al precio. Un empresario con una FICO de 500 a 580 debe esperar tipos de interés más altos o tasas factoriales que un prestatario con 650 o más para el mismo equipo e importe de préstamo. La puntuación no te descalifica, pero sí afecta al coste. Merece la pena calcularlo claramente antes de comprometerse.

El contraste de la puntuación crediticia: Bancos frente a prestamistas alternativos

Los bancos y las empresas de financiación tradicionales suelen exigir un FICO personal de 650 a 680 o superior antes de considerar seriamente una solicitud de préstamo para bienes de equipo. Algunos fijan sus mínimos incluso más altos. Para un prestatario con una puntuación de 500 o 550, un préstamo bancario para bienes de equipo queda descartado, independientemente del valor del equipo o de los ingresos de la empresa.

Los prestamistas de financiación de equipos alternativos operan con un suelo diferente. Muchos revisarán las solicitudes de prestatarios con 500 FICO o más, sobre todo cuando el equipo sea tangible, tenga valor y la empresa demuestre unos ingresos constantes. La contrapartida, como ya se ha dicho, es el coste. Los prestamistas alternativos cobran más para compensar el mayor riesgo crediticio, y esa diferencia de precios es real.

La cuestión práctica es si el valor del equipo para la empresa justifica el mayor coste de financiación. Un equipo que permita directamente a la empresa aceptar más trabajos, atender a más clientes o aumentar la producción puede generar un rendimiento que cubra el coste adicional de los intereses y algo más. Los equipos que son meramente prácticos, pero no generan ingresos, son más difíciles de justificar por un coste de financiación más elevado.

Qué productos de financiación de equipos están disponibles con mal crédito

Delta Capital Group ofrece financiación de equipos como parte de una gama de productos más amplia que incluye préstamos a corto plazo, líneas de crédito, anticipos en efectivo para comerciantes, factoring de facturas, préstamos a largo plazo y préstamos SBA. Trabajar con un prestamista que ofrezca múltiples productos es importante cuando el crédito es un factor, porque significa que te pueden asignar el producto que mejor se adapte a tu perfil, en lugar de rechazarte por completo.

Los requisitos mínimos en toda la gama de productos de Delta son al menos 6 meses de actividad, 15.000 $ o más de ingresos mensuales y un FICO de 500 o superior. La financiación oscila entre 5.000 y 5.000.000 de dólares, y el 95% de los clientes reciben financiación en 48 horas. Como financiador directo, Delta toma las decisiones crediticias internamente, en lugar de intermediar en las solicitudes con prestamistas externos, lo que significa plazos más rápidos y un único punto de contacto durante todo el proceso.

Para las empresas cuya necesidad de equipamiento tiene también un componente de capital circulante, como un contratista que necesita tanto un nuevo equipo como efectivo para cubrir un desfase en la nómina mientras se realiza un trabajo, combinar la financiación de equipos con un préstamo a corto plazo o una línea de crédito es una opción que merece la pena explorar. Un prestamista que ofrezca varios productos puede estructurar esa conversación en un solo lugar.

Qué hacer antes de presentar la solicitud

Unos cuantos pasos prácticos mejoran tu posición antes de presentar una solicitud de financiación de equipos con mal crédito.

Conoce los detalles del equipo antes de presentar la solicitud. Los prestamistas quieren saber exactamente qué se va a financiar. Tener a mano la marca, el modelo, la antigüedad, el estado y el precio del equipo, junto con una factura o presupuesto del vendedor, acelera la revisión y señala que has hecho los deberes.

Ten a mano tres o cuatro meses de extractos bancarios recientes de la empresa. Los depósitos limpios y constantes son más persuasivos que la puntuación crediticia por sí sola. Si tus extractos recientes tienen periodos prolongados de saldo bajo o devoluciones frecuentes, puede que merezca la pena esperar unas semanas para dejar que la cuenta se estabilice.

Presenta tu solicitud con un financiador directo en lugar de a través de un intermediario. Las solicitudes presentadas por intermediarios introducen pasos adicionales y reducen tu control sobre el proceso. Un financiador directo revisa y decide internamente, lo que es más rápido y transparente.

Para tener una visión más amplia de cómo piensan los prestamistas alternativos sobre el crédito en su contexto, Préstamos para empresas con una puntuación de crédito de 500: cómo obtener la cualificación cubre el marco de cualificación en detalle. Y si estás comparando la financiación de bienes de equipo con otros productos para la misma necesidad de financiación, Cómo elegir el préstamo comercial adecuado para tu empresa explica claramente la decisión.

PREGUNTAS FRECUENTES: Financiación de equipos con mal crédito

¿Puedes conseguir financiación para equipos con una puntuación de crédito de 500? Sí, con prestamistas alternativos. El valor del equipo como garantía reduce el riesgo del prestamista en comparación con un producto no garantizado, lo que hace que la puntuación crediticia sea un factor menos decisivo. Un FICO de 500 mantiene a la mayoría de los prestatarios dentro del rango de los prestamistas alternativos de financiación de equipos, siempre que los ingresos y el tiempo en el negocio cumplan los requisitos básicos.

¿Afecta el mal crédito a las condiciones de financiación de los equipos? Sí. Una puntuación crediticia más baja suele dar lugar a tipos de interés o tipos de factor más altos que los que recibiría un prestatario con un crédito más sólido para el mismo producto. El valor de la garantía del equipo mitiga hasta cierto punto el riesgo crediticio, pero no lo elimina. Los prestamistas fijan un precio por el riesgo que asumen, y ese coste se traslada al prestatario.

¿Cuál es la puntuación crediticia mínima para la financiación de equipos? Varía según el prestamista. Los bancos tradicionales suelen exigir 650 o más. Los prestamistas alternativos suelen trabajar con puntuaciones a partir de 500, sobre todo para préstamos para bienes de equipo en los que el activo constituye una garantía. Algunos prestamistas tienen flexibilidad por debajo de 500 si los ingresos son elevados y el equipo tiene un valor de reventa significativo, aunque las condiciones en ese rango suelen ser menos favorables.

¿Es más fácil conseguir financiación para bienes de equipo que un préstamo sin garantía? Para los prestatarios con menor crédito, a menudo sí. La estructura de garantía de la financiación de equipos reduce el riesgo del prestamista de una forma que los productos no garantizados no pueden. Un prestatario que podría no reunir los requisitos para un anticipo no garantizado de 40.000 $ puede reunir los requisitos para una financiación de equipos de 40.000 $ por el mismo importe en dólares, porque el propio equipo respalda el préstamo.