Un préstamo empresarial basado en los ingresos es exactamente lo que parece: una financiación en la que la principal señal de suscripción del prestamista es cuánto dinero ingresa tu empresa cada mes, no tu puntuación crediticia ni los activos que puedes poner como garantía. Para las empresas que generan ingresos constantes pero carecen de un crédito personal sólido o de años de historial financiero, este enfoque abre puertas que los préstamos bancarios tradicionales mantienen cerradas.
A continuación te explicamos cómo funciona realmente la suscripción basada en los ingresos, qué productos entran dentro de este paraguas y cuándo tiene más sentido utilizarla.
Por qué los ingresos cuentan una historia más completa que el crédito
La puntuación crediticia refleja el pasado. Refleja cómo se ha gestionado la deuda a lo largo del tiempo, si se han efectuado los pagos a tiempo y cuánto crédito se ha utilizado en relación con el disponible. Para muchos empresarios, ese historial es limitado o incluye manchas que no reflejan con exactitud la situación actual de la empresa.
Los ingresos cuentan una historia diferente. Una empresa que ingresa sistemáticamente 25.000 $ al mes ha demostrado algo concreto: que hay clientes, que el modelo funciona y que el efectivo circula por la empresa. Es una señal de futuro de la capacidad de reembolso. Los prestamistas basados en los ingresos se preguntan si esta empresa puede pagar nuevas deudas basándose en lo que está haciendo ahora mismo, no en lo que ocurrió hace tres años con una tarjeta de crédito personal.
Esta distinción es muy importante, sobre todo para las empresas en crecimiento. Las investigaciones de los Indicadores de Espíritu Empresarial de la Fundación Kauffman muestran sistemáticamente que la creación neta de empleo es mayor entre las empresas más jóvenes, y que la importancia de la financiación externa crece a medida que las empresas sobreviven y escalan en sus primeros años. En otras palabras, las empresas que necesitan capital con más urgencia suelen ser las mismas que aún no han tenido tiempo de construir el tipo de historial crediticio que los prestamistas tradicionales quieren ver.
Cómo funciona en la práctica la suscripción basada en los ingresos
Cuando solicitas financiación a través de un prestamista que utiliza la suscripción basada en los ingresos, el proceso de revisión se centra en tus extractos bancarios recientes en lugar de en un informe crediticio. Esto es lo que miran los prestamistas.
El volumen mensual de depósitos es el dato principal. Los prestamistas quieren ver un patrón coherente de depósitos que respalde el importe de financiación solicitado y la estructura de reembolso. La mayoría de los prestamistas alternativos buscan 15.000 $ o más al mes como mínimo, aunque unos ingresos más elevados pueden desbloquear anticipos mayores y mejores condiciones.
La consistencia de los depósitos importa junto con el volumen. Un negocio que ingresa 20.000 $ un mes y 3.000 $ el siguiente plantea preguntas que no plantean los meses de 15.000 $ constantes. Un flujo de caja predecible es más tranquilizador para un prestamista basado en los ingresos que un mes de ingresos altos rodeado de inconsistencia.
El tiempo en el negocio proporciona contexto. Seis meses suele ser el umbral mínimo, porque demuestra que el patrón de ingresos es real y repetible, y no un único mes afortunado.
La puntuación crediticia se revisa, pero no es el factor decisivo. La mayoría de los prestamistas alternativos utilizan una tirada de crédito suave y consideran la puntuación junto con el cuadro de ingresos. Un FICO de 500 o superior suele mantenerte dentro del rango. Lo que la revisión crediticia busca en esta fase no es la perfección, sino la ausencia de graves señales de alarma, como quiebras recientes o impagos en curso.
Qué productos utilizan la suscripción basada en los ingresos
Bajo el paraguas de la financiación basada en los ingresos se engloban varios productos de financiación, cada uno con una estructura diferente adaptada a las distintas necesidades empresariales.
Un anticipo en efectivo para comerciantes es quizás el producto disponible más puramente basado en los ingresos. El importe del anticipo se basa en los ingresos mensuales, y el reembolso se realiza como un porcentaje de las ventas futuras o a través de reintegros ACH diarios fijos. Es rápido, accesible y no exige garantías, lo que lo convierte en uno de los productos más utilizados por las empresas que necesitan capital rápidamente y no cumplen los requisitos para obtener préstamos bancarios.
Los préstamos a corto plazo de prestamistas alternativos también se suscriben principalmente en función de los ingresos. Proporcionan una suma global con un calendario de amortización fijo, normalmente de tres a dieciocho meses. Para las empresas que prefieren un plazo de amortización definido y un coste total claro, un préstamo a corto plazo suele ser más fácil de presupuestar que la estructura de amortización fluctuante de una CRM.
Una línea de crédito empresarial es el producto más flexible basado en los ingresos. En lugar de recibir una cantidad global, te aprueban un límite de crédito y sólo retiras lo que necesitas, amortizándolo sobre la marcha. Los intereses o comisiones sólo se aplican a lo que retiras, no a la cantidad total aprobada. Para las empresas con necesidades de capital variables o imprevisibles, una línea de crédito suele ser la estructura más rentable a lo largo del tiempo.
El factoring de facturas lleva el pensamiento basado en los ingresos un paso más allá, utilizando tus cobros pendientes como base para la financiación. En lugar de fijarse en los depósitos anteriores, la empresa de factoring evalúa las facturas que ya has emitido y te adelanta un porcentaje de su valor. Merece la pena tenerlo en cuenta si tu empresa funciona en términos netos y el déficit de tesorería se debe a clientes que pagan con lentitud, más que a un déficit general de ingresos.
Para las empresas que necesitan equipos y quieren que el activo respalde la decisión de financiación, la financiación de equipos combina la suscripción de ingresos con la seguridad del activo financiado. Esto puede abrir mejores condiciones para las empresas cuyo perfil crediticio por sí solo no reuniría los requisitos para un anticipo no garantizado.
Los mejores casos de uso de la financiación basada en los ingresos
Los préstamos basados en los ingresos se adaptan especialmente bien a determinadas situaciones empresariales. Estos son los escenarios en los que suele tener más sentido.
Tu negocio está creciendo más rápido de lo que puede reflejar tu historial crediticio. Una empresa que ha duplicado sus ingresos en el último año, pero que sólo lleva funcionando dieciocho meses, tiene un desfase entre su realidad financiera y lo que concluiría un proceso de suscripción basado en el crédito. Los préstamos basados en los ingresos salvan esa distancia.
Necesitas capital más rápido de lo que permite un proceso tradicional. Los préstamos bancarios tardan semanas o meses. Los prestamistas alternativos basados en los ingresos suelen devolver las solicitudes en 24 o 48 horas. Para las empresas que se enfrentan a una oportunidad urgente, como la compra de un gran volumen de existencias con descuento, un contrato que requiere equipamiento por adelantado o una necesidad de personal vinculada a una nueva cuenta, esa diferencia de velocidad es significativa.
Has experimentado reveses crediticios que no reflejan la salud actual de tu negocio. Las dificultades financieras pasadas no desaparecen rápidamente de un informe crediticio, pero no tienen por qué definir tu acceso al capital. Los prestamistas basados en los ingresos evalúan lo que tu negocio está haciendo ahora.
Quieres preservar el capital propio. La financiación de la deuda basada en los ingresos no exige renunciar a la propiedad como ocurre con la inversión en capital. Para los propietarios de empresas que quieren conservar todo el control, la deuda que se reembolsa con los ingresos suele ser preferible a la entrada de inversores.
Trabajar con Delta Capital Group
Delta Capital Group es un financiador directo, lo que significa que son propietarios del capital y toman las decisiones crediticias internamente, en lugar de intermediar en las solicitudes de otros prestamistas. Para las empresas que buscan financiación basada en los ingresos, trabajar con un financiador directo es importante porque elimina una capa del proceso y suele dar lugar a decisiones más rápidas y una comunicación más limpia.
Los requisitos mínimos son sencillos: al menos 6 meses de actividad, 15.000 $ o más de ingresos mensuales y un FICO de 500 o superior. La financiación oscila entre 5.000 y 5.000.000 de dólares, y el 95% de los clientes reciben fondos en 48 horas. Hay productos disponibles en todo el espectro basado en los ingresos, desde anticipos en efectivo para comercios y préstamos a corto plazo hasta líneas de crédito y préstamos a largo plazo.
Para una visión más amplia sobre cómo adecuar el producto adecuado a la situación adecuada, merece la pena leer Cómo elegir el préstamo empresarial adecuado para tu empresa antes de solicitarlo. Y si tu empresa está en una fase inicial y te preguntas cómo es el panorama de la cualificación, Préstamos para empresas que empiezan: Cómo reunir los requisitos con menos de 2 años de actividad cubre ese terreno en detalle.
FAQ: Préstamos para empresas basados en los ingresos
¿Qué significa que un préstamo empresarial se base en los ingresos? Significa que la principal señal de suscripción del prestamista es tu flujo de caja mensual en lugar de tu puntuación crediticia personal. En lugar de recurrir a un informe crediticio como primer filtro, estos prestamistas revisan los extractos bancarios recientes para evaluar si tu empresa genera suficientes ingresos constantes para respaldar el importe de la financiación y la estructura de amortización.
¿Cuáles son los ingresos mínimos necesarios para cumplir los requisitos? La mayoría de los prestamistas alternativos que utilizan la suscripción basada en los ingresos buscan 15.000 $ o más de ingresos mensuales. Unos ingresos más elevados suelen permitir anticipos de mayor cuantía y pueden dar lugar a mejores condiciones, como tipos de factor más bajos o plazos de amortización más largos.
¿La financiación basada en los ingresos sigue comprobando el crédito? La mayoría de los prestamistas que se basan en los ingresos realizan una extracción de crédito blanda que no afecta a tu puntuación. El crédito se revisa junto con los ingresos, no como un criterio independiente. Un FICO de 500 o superior suele mantenerte dentro de los límites, aunque los ingresos tienen más peso en la decisión final.
¿Con qué rapidez puedes obtener financiación con los préstamos basados en los ingresos? Los prestamistas alternativos que utilizan este modelo suelen tomar decisiones a las pocas horas de recibir una solicitud cumplimentada y extractos bancarios recientes. Una vez aprobada, la financiación puede llegar tan rápido como el mismo día o el siguiente día laborable.
