Las nuevas empresas con al menos seis meses de historial operativo pueden optar a la financiación empresarial, incluso sin el historial de dos años que exigen la mayoría de los bancos.
La clave está en trabajar con un prestamista que evalúe tus ingresos actuales y el rendimiento de tu negocio, en lugar de echarte en cara tu limitado historial.
Con un mínimo de 15.000 $ mensuales de ingresos y una puntuación FICO de al menos 500, los propietarios de startups pueden acceder a entre 5.000 y 5.000.000 $ de capital no garantizado, a menudo en un plazo de 24 a 48 horas.
Esto es lo que los nuevos empresarios deben saber sobre los requisitos para obtener financiación y qué productos de préstamo funcionan mejor durante las primeras fases de crecimiento.
Por qué los prestamistas tradicionales rechazan las startups
Los bancos y las cooperativas de crédito suelen querer ver al menos dos años de historial operativo antes de considerar una solicitud de préstamo empresarial. Desde su punto de vista, las empresas más nuevas conllevan más riesgo. Según la Oficina de Estadísticas Laborales de EE.UU., aproximadamente el 20% de las nuevas empresas no sobreviven a su primer año. Esa estadística hace que los prestamistas tradicionales se muestren cautelosos a la hora de conceder créditos a empresas sin un historial más largo.
Más allá del tiempo que lleves en el negocio, los bancos también suelen exigir altas puntuaciones de crédito (normalmente 680 o más), documentación financiera detallada que incluya varios años de declaraciones de la renta, garantías y, a veces, un plan de negocio formal. Para una empresa que sólo lleva funcionando ocho o diez meses, reunir todo eso puede ser poco realista.
Esto no significa que los propietarios de startups se hayan quedado sin opciones. Significa que la vía bancaria tradicional probablemente no sea la adecuada. Los prestamistas alternativos han construido todo su modelo en torno a la financiación de empresas que los bancos pasan por alto, y tienen la velocidad y la flexibilidad necesarias.
Qué buscan realmente los prestamistas favorables a las startups
Los prestamistas alternativos adoptan un enfoque diferente a la hora de evaluar las empresas más nuevas. En lugar de centrarse en el tiempo que llevas funcionando o en lo alta que es tu puntuación crediticia, dan prioridad a las señales que demuestran que tu empresa está generando ingresos reales y gestionando su flujo de caja.
Esto es lo que quieren ver la mayoría de los prestamistas alternativos:
Ingresos mensuales. Éste es el factor más importante. Los depósitos constantes en la cuenta bancaria de tu negocio demuestran que tu empresa está generando ingresos y tiene capacidad de reembolso. Delta Capital Group exige un mínimo de 15.000 $ al mes.
Tiempo en el negocio. Mientras que los bancos quieren dos años o más, muchos prestamistas alternativos trabajarán con empresas que lleven abiertas sólo seis meses. Ese umbral más corto abre la puerta a un grupo mucho mayor de empresas más nuevas.
Puntuación de crédito. No es necesario tener una puntuación perfecta. Algunos prestamistas aprueban solicitudes con puntuaciones FICO tan bajas como 500. Los ingresos y el flujo de caja tienen más peso que tu informe crediticio en la mayoría de las decisiones sobre préstamos alternativos.
Extractos bancarios. Prepárate para proporcionar de tres a seis meses de extractos bancarios recientes de la empresa. De este modo, el prestamista tendrá una visión clara de tus ingresos, gastos y salud financiera general, sin necesidad de años de declaraciones de la renta.
Industria y tipo de negocio. Algunos sectores se consideran de mayor riesgo, pero la mayoría de las empresas legítimas con ingresos verificables pueden cumplir los requisitos. Tanto si diriges una empresa de servicios, una tienda minorista, una tienda de comercio electrónico o una empresa de contratación, la atención se centra en tus cifras, no en tu nicho.
¿Listo para empezar?
Los mejores productos de préstamo para startups
No todos los productos de financiación son igual de adecuados para una empresa nueva. He aquí las opciones que suelen funcionar mejor para las empresas con menos de dos años de historia.
Línea de crédito empresarial
Una línea de crédito es una de las herramientas más prácticas para una startup. Te da acceso a un fondo común de capital del que puedes disponer cuando lo necesites y devolverlo a medida que ingreses efectivo. Sólo pagas intereses por la cantidad que utilizas realmente. Esto es especialmente útil para las empresas que aún están averiguando sus patrones de flujo de caja y necesitan flexibilidad en lugar de una única suma global. Delta Capital Group aprueba líneas de crédito en 24 horas.
Préstamo a corto plazo
Un préstamo a corto plazo proporciona una cantidad fija de capital que devuelves en un plazo de tres a 18 meses. Es una buena opción cuando tienes en mente un gasto específico, como la compra de existencias para una temporada alta, la financiación de una campaña de marketing o la cobertura de un intervalo entre los pagos de un cliente. Los requisitos de aprobación suelen ser menos estrictos que los de la financiación a largo plazo.
Anticipo de efectivo a comerciantes
Un anticipo de caja comercial funciona adelantándote una suma de capital basada en tus ventas futuras. En lugar de pagos mensuales fijos, pagas un porcentaje de tus ingresos diarios o semanales. Cuando las ventas son fuertes, pagas más. Cuando bajan, los pagos disminuyen. Para las nuevas empresas con ingresos variables, esta flexibilidad puede hacer que el reembolso sea mucho más manejable que un plan de préstamo fijo.
Financiación de equipos
Si tu startup necesita equipos específicos para funcionar, la financiación de equipos te permite adquirirlos sin inmovilizar tu capital circulante. El propio equipo suele respaldar la financiación, lo que puede facilitar la concesión incluso sin un largo historial empresarial. Esto es habitual en empresas de construcción, consultas médicas, restaurantes y empresas de transporte.
Errores comunes de financiación que cometen los nuevos empresarios
Crear una empresa implica una curva de aprendizaje, y la financiación no es una excepción. He aquí algunos errores que suelen cometer los nuevos empresarios cuando buscan capital.
Esperar demasiado para solicitarlo. Muchos propietarios de startups esperan a tener una crisis de liquidez antes de buscar financiación. En ese momento, la urgencia limita sus opciones y su poder de negociación. Es mejor explorar la financiación pronto, aunque no recurras a ella de inmediato. Disponer de una línea de crédito antes de necesitarla te proporciona una red de seguridad.
Suponiendo que no cumplan los requisitos. Un error común es pensar que las empresas más nuevas con un crédito imperfecto no pueden obtener financiación. Sencillamente, no es así con los prestamistas alternativos. Las empresas con seis meses de historial y una puntuación FICO de 500 son aprobadas regularmente cuando los ingresos respaldan la solicitud.
Solicitándolo primero en un banco. Los bancos tradicionales no son adecuados para la mayoría de las empresas de nueva creación. El proceso de solicitud dura semanas, los requisitos son estrictos y la tasa de rechazo para las empresas más nuevas es alta. Empezar con un prestamista alternativo ahorra tiempo y frustración.
No comprender la estructura de amortización. Antes de aceptar cualquier oferta de financiación, asegúrate de que entiendes el importe total del reembolso, la frecuencia de pago y cómo se ajusta la estructura a tu flujo de caja. Un calendario de pagos diarios puede funcionar bien para un negocio minorista de gran volumen, pero podría poner en apuros a una empresa de servicios que factura a sus clientes mensualmente.
Pedir prestado sin un plan. El capital debe destinarse a un uso productivo, ya sea invertir en crecimiento, cubrir gastos de funcionamiento o gestionar un déficit temporal. Tener una finalidad clara para los fondos te ayuda a elegir el producto adecuado y a pedir prestado sólo lo que necesitas.
💡 Consejo profesional
Las decisiones de financiación más inteligentes pasan por comprender el coste total, no sólo el importe mensual. Visita nuestras guías para obtener más consejos exclusivos.
Cómo reforzar tu candidatura como empresa emergente
Incluso con requisitos más flexibles, hay pasos que puedes dar para mejorar tus posibilidades de aprobación y optar potencialmente a mejores condiciones.
Mantén limpia la cuenta bancaria de tu empresa. Los prestamistas revisan atentamente tus extractos bancarios. Evita los descubiertos, los pagos devueltos y las grandes retiradas inexplicables. Los depósitos constantes y los patrones de gasto responsables crean una impresión fuerte.
Separa las finanzas personales de las empresariales. Si aún no lo has hecho, abre una cuenta bancaria dedicada a la empresa. Mezclar transacciones personales y empresariales hace más difícil que un prestamista evalúe la verdadera salud financiera de tu empresa.
Genera ingresos antes de solicitarlos. Cuanto mayores y más constantes sean tus ingresos mensuales, más financiación podrás obtener y mejores serán tus condiciones. Si es posible, espera a tener al menos de tres a seis meses de historial sólido de ingresos antes de presentar la solicitud.
Prepárate con documentación. Ten a mano los extractos bancarios, la licencia comercial y la información empresarial básica. Cuanto antes proporciones lo que necesita el prestamista, antes obtendrás la financiación.
Trabaja con un financiador directo. Elegir un financiador directo en lugar de un intermediario significa que tratas directamente con la empresa que aporta el capital. Esto suele traducirse en decisiones más rápidas, menos comisiones y un proceso más sencillo. Delta Capital Group es una empresa de financiación directa con una tasa de renovación de clientes del 90%, lo que significa que la mayoría de los clientes vuelven para obtener financiación adicional a medida que sus empresas crecen.
Para qué puedes utilizar la financiación de startups
No hay restricciones sobre cómo pueden utilizarse la mayoría de los productos de financiación alternativa. Los usos más comunes entre las empresas más nuevas incluyen:
Contratar empleados o contratistas para atender la creciente demanda. Comprar existencias o suministros para satisfacer los pedidos. Invertir en marketing y publicidad para darla a conocer. Cubrir el alquiler, los servicios públicos y otros gastos fijos de funcionamiento durante la fase de despegue. Comprar equipos o tecnología para gestionar la empresa con mayor eficacia. Cerrar la brecha entre los gastos que salen y los pagos que entran.
La flexibilidad de la financiación no garantizada significa que no tienes que justificar cada dólar ante el prestamista, y que no necesitas poner activos personales para acceder al capital.
Preguntas frecuentes
¿Puedo obtener un préstamo para empresas con menos de un año de actividad? Sí. Algunos prestamistas alternativos aprueban negocios con tan sólo seis meses de historial operativo. La atención se centra en tus ingresos y tu flujo de caja, no en cuántos años llevas abierto. Delta Capital Group exige un mínimo de seis meses de actividad y 15.000 $ al mes de ingresos.
¿Qué puntuación de crédito necesito para empezar? Muchos prestamistas alternativos trabajan con puntuaciones de crédito a partir de 500. Aunque una puntuación más alta puede mejorar tus condiciones, no es el factor decisivo. El rendimiento de los ingresos y el historial de extractos bancarios tienen más peso en la decisión de aprobación.
¿Necesito una garantía para obtener un préstamo para crear una empresa? No con la mayoría de los productos de préstamo alternativos. Las líneas de crédito, los préstamos a corto plazo y los anticipos en efectivo para comercios de prestamistas como Delta Capital Group suelen ser no garantizados, lo que significa que no se requiere ninguna garantía.
¿Con qué rapidez puede financiarse una startup? Con un prestamista alternativo, la financiación puede producirse entre 24 y 48 horas después de la aprobación. Delta Capital Group financia al 95% de sus clientes en 48 horas, lo que es mucho más rápido que los 30 a 90 días que tardan la mayoría de las solicitudes bancarias y de la SBA.
¿Es mejor obtener un préstamo de la SBA como empresa de nueva creación? Los préstamos de la SBA ofrecen tipos favorables, pero son extremadamente difíciles de obtener para las empresas de nueva creación. La mayoría de los prestamistas de la S BA exigen al menos dos años de actividad, una puntuación crediticia superior a 680, garantías y mucha documentación. Para las empresas más nuevas, la financiación alternativa suele ser una vía más rápida y realista.
