Los préstamos rápidos para empresas sin verificación de crédito suelen referirse a la financiación que utiliza extracciones de crédito blandas en lugar de indagaciones duras.
Esta es la distinción que importa: una consulta suave permite a los prestamistas ver tu perfil crediticio sin afectar a tu puntuación, mientras que una consulta dura puede reducir tu puntuación en varios puntos y permanece en tu informe durante dos años.
Muchos prestamistas alternativos realizan comprobaciones suaves durante la fase de solicitud, y sólo efectúan comprobaciones duras después de que hayas aceptado una oferta.
Este enfoque protege tu crédito mientras buscas opciones. Los verdaderos préstamos «sin verificación de crédito» son raros, pero las opciones de verificación de crédito mínima están ampliamente disponibles para los empresarios que necesitan financiación rápida sin dañar su perfil crediticio.
¿Existen los préstamos para empresas sin verificación de crédito?
Aclaremos enseguida un error muy común.
Cuando la gente busca «préstamos para empresas sin verificación de crédito», normalmente se refieren a una de estas dos cosas. O bien quieren financiación que no perjudique su puntuación crediticia, o bien quieren financiación que no tenga en cuenta el crédito en absoluto.
La primera opción es fácil de conseguir. Muchos prestamistas utilizan extracciones de crédito blandas que no afectan a tu puntuación. Puedes solicitarlo, recibir ofertas y marcharte con tu crédito intacto si no te gustan las condiciones.
La segunda opción es mucho menos frecuente. La mayoría de los prestamistas legítimos tienen en cuenta el crédito en alguna medida. Puede que no lo tengan muy en cuenta, y puede que te aprueben a pesar de tener una puntuación baja, pero de todos modos extraen algún tipo de datos crediticios.
Dicho esto, algunos tipos de financiación se acercan al verdadero territorio de la no verificación de crédito. Los anticipos en efectivo para comerciantes suelen centrarse casi por completo en tu volumen de ventas. El factoring de facturas se preocupa más de la solvencia de tus clientes que de la tuya. La financiación basada en los ingresos evalúa tus ingresos más que tu historial crediticio.
Entonces, ¿existen los préstamos a empresas sin verificación de crédito? En realidad no, en el sentido más puro. ¿Pero préstamos sin verificación de crédito mínima y sin impacto en tu puntuación? Por supuesto que sí. Y para la mayoría de los prestatarios, eso es lo que realmente importa.
¿En qué se diferencian las solicitudes de crédito blandas de las duras?
Comprender esta distinción puede ahorrarte muchas preocupaciones y proteger potencialmente tu puntuación crediticia.
Consultas de crédito duro
Una consulta dura se produce cuando un prestamista comprueba formalmente tu crédito como parte de una decisión de préstamo. Solicitar una hipoteca, un préstamo de coche o una tarjeta de crédito suele desencadenar una solicitud de información. Cada consulta dura puede reducir tu puntuación crediticia en algunos puntos, y la consulta permanece visible en tu informe crediticio durante dos años.
Múltiples peticiones de información en un corto periodo de tiempo pueden agravar el daño. Si estás buscando préstamos y todos los prestamistas realizan una consulta difícil, tu puntuación puede bajar 10, 15 o más puntos antes de que hayas conseguido financiación.
Consultas de crédito blando
Una extracción suave ofrece a los prestamistas una visión de tu perfil crediticio sin provocar ningún impacto en la puntuación. Puede que ni siquiera sepas que ha ocurrido. Las consultas suaves no aparecen en tu informe crediticio cuando otros prestamistas lo comprueban, y no tienen ningún efecto sobre tu puntuación.
Muchos prestamistas de empresas alternativas utilizan soft pulls durante la fase inicial de solicitud. Pueden evaluar tu solvencia, tomar decisiones preliminares e incluso ofrecerte financiación sin tocar tu puntuación.
Cuando se producen tirones duros
Por lo general, una consulta dura sólo se produce después de que hayas aceptado una oferta concreta y estés avanzando en la suscripción formal. En ese momento, ya has decidido aceptar el préstamo, así que la consulta tiene sentido. ¿Pero durante la fase de compra? Un buen prestamista la mantiene suave.
Según un estudio realizado en 2023 por LendingTree, en el que se analizaban los datos crediticios de más de 100.000 usuarios, una sola consulta dura reducía la puntuación crediticia entre 5 y 10 puntos de media. Para los prestatarios que ya se enfrentan a problemas crediticios, ese tipo de descenso puede empujarles a un nivel inferior y afectar a futuras opciones de préstamo.
La conclusión: pregunta siempre si un prestamista utiliza extracciones suaves o duras antes de presentar la solicitud. Proteger tu crédito durante el proceso de compra es importante.
Tipos de financiación empresarial con requisitos mínimos de crédito
Hay varios productos de financiación diseñados para los prestatarios que quieren minimizar el escrutinio crediticio. Cada uno funciona de forma diferente.
Anticipos de Caja a Comercios
Las MCA son probablemente lo más parecido a una verdadera financiación sin verificación de crédito. Los prestamistas adelantan dinero contra tus futuras ventas con tarjeta de crédito y cobran el reembolso automáticamente como un porcentaje de las transacciones diarias.
La suscripción se centra en tu volumen de ventas, no en tu historial crediticio. Si procesas 20.000 dólares o más en transacciones mensuales con tarjeta, eso es lo que le importa al prestamista. Puede que realicen una comprobación suave, pero el crédito rara vez determina la decisión.
Financiación basada en los ingresos
Similar a las MCA, la financiación basada en los ingresos proporciona capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros. El reembolso se adapta a tus ingresos. Cuando el negocio va bien, pagas más. Cuando se ralentiza, los pagos disminuyen.
Los prestamistas evalúan tus extractos bancarios y tus pautas de ingresos en lugar de obsesionarse con la puntuación crediticia. Un negocio que genera depósitos constantes es más importante que un informe crediticio inmaculado.
Factoring de facturas
Con el factoring, vendes facturas impagadas a una empresa de factoring con un descuento. Te adelantan inmediatamente la mayor parte del valor de la factura y cobran de tu cliente cuando vence el pago.
Tu crédito es casi irrelevante aquí. Lo que importa es la solvencia de tus clientes, ya que son ellos los que pagan las facturas. Si trabajas con clientes establecidos que pagan sus facturas, el factoring es accesible independientemente de tu situación crediticia personal.
Préstamos a corto plazo para empresas
Muchos proveedores de préstamos a corto plazo utilizan «soft pulls» y aprueban a prestatarios con puntuaciones tan bajas como 500. Aunque el crédito influye en la decisión, se sopesa con los ingresos, el tiempo en el negocio y la salud del flujo de caja.
Como explicamos en nuestra guía sobre préstamos rápidos sin aval para empresas, estos prestamistas han cambiado su enfoque hacia el rendimiento real de la empresa, en lugar de centrarse únicamente en el historial crediticio.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial de un prestamista alternativo suele tener unos requisitos crediticios mínimos. Muchos aprueban el crédito con comprobaciones suaves durante la fase de solicitud y sólo realizan comprobaciones duras después de que aceptes las condiciones.
Las líneas de crédito son especialmente útiles porque, una vez aprobadas, tienes acceso continuo al capital sin tener que volver a solicitarlo. Una solicitud, una posible verificación de crédito, flexibilidad permanente.
Qué evalúan los prestamistas en lugar de las puntuaciones de crédito
Si el crédito no es el objetivo principal, ¿en qué se fijan realmente estos prestamistas?
Ingresos mensuales
Ésta es la más importante. ¿Cuánto dinero fluye por tu negocio cada mes? La mayoría de los prestamistas alternativos quieren ver al menos entre 10.000 y 15.000 dólares en depósitos mensuales. Algunos ponen el listón más alto. Tus extractos bancarios lo demuestran sin lugar a dudas.
Los ingresos importan porque indican directamente tu capacidad para hacer pagos. Una empresa que ingresa 30.000 $ mensuales puede obviamente hacer frente a más deudas que otra que ingresa 8.000 $, independientemente de lo que diga la puntuación crediticia del propietario.
Extracto bancario Salud
Tus declaraciones revelan algo más que los totales de ingresos. Los prestamistas estudian los patrones. ¿Los depósitos son constantes o erráticos? ¿Cuál es tu saldo medio diario? ¿Con qué frecuencia se producen descubiertos? ¿Hay pagos devueltos o signos de tensiones de tesorería?
Una actividad bancaria limpia y coherente indica a los prestamistas que tu empresa está bien gestionada. Los estados de cuentas desordenados plantean dudas, aunque las cifras de ingresos brutos parezcan correctas.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas quieren al menos seis meses de historial operativo. Algunos prefieren un año o más. El tiempo en el negocio importa porque demuestra que tu empresa ha sobrevivido a la zona de peligro inicial, cuando se producen la mayoría de los fracasos.
Los historiales más largos también proporcionan más datos para que los analicen los prestamistas. Seis meses de extractos bancarios cuentan una historia. Tres años de extractos cuentan una historia mucho más completa.
Tipo de industria
Determinados sectores se comportan mejor o peor desde el punto de vista del riesgo crediticio. Los restaurantes tienen altas tasas de fracaso. Los servicios profesionales tienden a la estabilidad. Los negocios estacionales tienen fluctuaciones predecibles.
Los buenos prestamistas interpretan tus datos en su contexto. Una empresa de jardinería con menores ingresos en invierno no está necesariamente pasando apuros. Entienden el patrón.
Modelo de negocio
¿Cómo gana dinero tu empresa? Los ingresos recurrentes procedentes de suscripciones o contratos tienen un aspecto diferente al de las ventas de proyectos puntuales. Los prestamistas suelen preferir los ingresos previsibles y repetitivos a los ingresos variables basados en proyectos.
Obligaciones existentes
Si ya tienes deudas empresariales, los prestamistas consideran si tu flujo de caja puede soportar pagos adicionales. Calculan lo que a veces se denomina ratio de apilamiento, comparando el total de tus obligaciones de deuda con tus ingresos.
Calificación basada en los ingresos para la financiación de empresas
Profundicemos en cómo funciona realmente la suscripción basada en los ingresos.
Los préstamos tradicionales empiezan por la puntuación crediticia y van hacia fuera. Los préstamos alternativos suelen empezar por los ingresos y trabajar hacia dentro. Es una filosofía fundamentalmente diferente.
Ésta es la lógica. Tu puntuación crediticia refleja tu historial financiero personal. Puede incluir una quiebra médica de hace cinco años, préstamos estudiantiles de hace una década o problemas con las tarjetas de crédito durante una mala racha. Nada de eso dice necesariamente nada sobre el rendimiento de tu negocio en este momento.
Tus extractos bancarios, en cambio, muestran exactamente lo que está ocurriendo hoy en tu negocio. El dinero que entra, el que sale y lo que sobra. Los prestamistas pueden ver las tendencias de tus ingresos, la salud de tu flujo de caja y tu capacidad para hacer frente a los pagos.
Muchos prestamistas alternativos calculan un ratio sencillo. Observan tus ingresos mensuales y determinan cuánto servicio de la deuda puedes soportar razonablemente, a menudo con un objetivo del 10% al 15% de tus depósitos. Si depositas 25.000 $ mensuales, podrías optar a un préstamo con pagos mensuales de 2.500 a 3.750 $, independientemente de tu puntuación crediticia.
Este enfoque abre las puertas a empresarios que han tenido contratiempos financieros personales pero dirigen empresas sólidas. El mercado de los préstamos empresariales en el mismo día para mal crédito existe específicamente porque los prestamistas se dieron cuenta de que las puntuaciones de crédito no cuentan toda la historia.
Comprender las ventajas y desventajas de los préstamos sin verificación de crédito
Nada es gratis. La financiación con verificación de crédito mínima tiene ventajas, pero también algunos inconvenientes que merece la pena comprender.
Costes más elevados
Cuando los prestamistas no pueden utilizar la puntuación crediticia para evaluar el riesgo, suelen cobrar más para compensar la incertidumbre. Los tipos de interés y las comisiones de los productos sin verificación de crédito o con verificación de crédito mínima suelen ser más elevados que los de los préstamos convencionales.
Básicamente estás pagando por la accesibilidad. El prestamista está asumiendo más riesgo al no filtrar mucho el crédito, y pone precio a ese riesgo en las condiciones.
Plazos de amortización más cortos
Muchos productos de mínima verificación de crédito tienen plazos más cortos que los préstamos tradicionales. En lugar de cinco o diez años para devolverlo, puedes tener de seis a dieciocho meses. Plazos más cortos significan pagos mensuales más elevados en relación con el importe del préstamo.
Algunos prestamistas ofrecen préstamos a largo plazo con requisitos mínimos de crédito, pero son menos habituales. Cuanto más rápido se reembolse un prestamista, menor será su exposición al riesgo del prestatario.
Pagos más frecuentes
Los calendarios de pagos diarios o semanales son habituales en muchos productos de préstamos alternativos. En lugar de un pago mensual, puedes tener cinco o veinte pagos cada mes. Esto requiere una gestión cuidadosa del flujo de caja.
La estructura de pagos frecuentes ayuda a los prestamistas a reducir el riesgo, pero puede parecerte onerosa si no estás preparado para ello.
Importes iniciales de préstamo más bajos
Los prestatarios primerizos con un historial crediticio mínimo a veces se enfrentan a límites en la cantidad a la que pueden acceder. Un prestamista podría aprobarte 30.000 $ en lugar de los 75.000 $ que querías. Demuéstrate con pagos sólidos y el siguiente préstamo podrá ser mayor.
Garantías personales
El hecho de que un prestamista no examine tu crédito no significa que te hayas librado personalmente. Muchos siguen exigiendo garantías personales, lo que significa que eres responsable del reembolso incluso si tu empresa fracasa.
Cómo conseguir financiación para una empresa con problemas de crédito
¿Preocupado por tu crédito? He aquí cómo posicionar tu solicitud para el éxito.
Centrarse en la solidez de los ingresos
Si tu crédito es débil, tus ingresos tienen que ser fuertes. Los prestamistas se apoyarán mucho en tus extractos bancarios cuando el crédito no te haga ningún favor. Asegúrate de que tus depósitos son constantes y tus saldos saludables.
Programa bien tu solicitud
Solicítalo cuando tus extractos bancarios tengan el mejor aspecto. ¿Acabas de terminar un mes fuerte? Ese es el momento. ¿Vienes de una temporada baja con depósitos débiles? Espera unas semanas si puedes.
Prepara la documentación
Ten descargados y listos tus extractos bancarios antes de empezar a presentar la solicitud. La rapidez es importante en estas solicitudes, y los retrasos en la presentación de la documentación lo ralentizan todo. Cubrimos este proceso en detalle en nuestra guía sobre préstamos a empresas en el mismo día.
Sé sincero sobre tu situación
Algunos prestamistas aprecian el contexto. Si hay una razón concreta por la que tu crédito se resintió, como una emergencia médica, un divorcio o un revés empresarial del que te has recuperado, compartirlo puede ser de ayuda. No estás poniendo excusas. Estás proporcionando información.
Empieza con menos si es necesario
Si tienes dudas sobre la aprobación, considera la posibilidad de solicitar una cantidad inferior a la que idealmente desearías. Consigue la aprobación, realiza los pagos, construye un historial. Luego vuelve a por más. Un préstamo de 20.000 $ que se aprueba vale más que una solicitud de 100.000 $ que se rechaza.
Trabaja con los prestamistas adecuados
No todos los prestamistas trabajan con prestatarios que tienen problemas de crédito. No pierdas el tiempo solicitándolo a los que no lo hacen. Busca específicamente prestamistas que anuncien requisitos crediticios mínimos o una suscripción basada en los ingresos.
Cómo solicitar financiación empresarial rápida
El proceso es más sencillo que el de los préstamos tradicionales. He aquí el paso a paso.
Paso 1: Reúne tus extractos bancarios
Saca de tres a seis meses de extractos de tu cuenta corriente empresarial. Guárdalos como PDF para poder subirlos al instante cuando te lo pidan.
Paso 2: Conoce tus números básicos
Ingresos mensuales, tiempo en el negocio, cuánto necesitas. Tener estas cifras preparadas facilita la solicitud.
Paso 3: Encontrar prestamistas adecuados
Busca prestamistas que mencionen explícitamente las extracciones de crédito blandas, los requisitos mínimos de crédito o la suscripción basada en los ingresos. Éstos son los que probablemente se adapten a tu situación.
Paso 4: Completa la solicitud
Rellena todos los campos. Las solicitudes incompletas causan retrasos y suscitan preocupación. La mayoría de las solicitudes tardan entre 10 y 15 minutos.
Paso 5: Presenta la documentación inmediatamente
Cuando la solicitud pida extractos bancarios, súbelos inmediatamente. No lo dejes para más tarde. La rapidez es importante.
Paso 6: Mantente receptivo
Si el prestamista tiene preguntas, responde rápidamente. Ser difícil de localizar ralentiza las cosas y no da buena imagen de ti.
Paso 7: Revisa cuidadosamente las ofertas
Cuando te aprueben, entiende lo que estás aceptando. Importe total de la devolución, calendario de pagos, posibles comisiones. Haz preguntas si algo no está claro.
Paso 8: Aceptar y recibir fondos
Firma el acuerdo, completa los pasos finales y espera la transferencia. La mayoría de los prestatarios reciben los fondos en un plazo de 24 a 48 horas.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos para empresas sin verificación de crédito
¿Solicitar financiación para mi empresa perjudicará mi puntuación crediticia?
Depende del prestamista. Muchos prestamistas alternativos utilizan extracciones de crédito blandas durante la fase de solicitud, que no afectan a tu puntuación. Pregunta siempre antes de presentar la solicitud. Las consultas duras normalmente sólo se realizan después de aceptar una oferta.
¿Cuál es la puntuación crediticia mínima para los préstamos rápidos para empresas?
Muchos prestamistas alternativos trabajan con puntuaciones tan bajas como 500. Algunos se centran tanto en los ingresos que apenas se aplican mínimos de puntuación crediticia. El umbral varía según el prestamista y el tipo de préstamo.
¿Puedo obtener financiación sin ningún historial crediticio?
Es difícil, pero posible. Los prestamistas que se centran en los ingresos y los extractos bancarios pueden aprobar a prestatarios con un historial crediticio limitado si los fundamentos del negocio son sólidos. Tus opciones serán más limitadas que las de alguien con un crédito establecido.
¿Cuánto puedo pedir prestado con una mínima verificación de crédito?
Los importes de los préstamos suelen oscilar entre 5.000 y 250.000 $, dependiendo de tus ingresos y del perfil de tu empresa. Los prestatarios primerizos a veces se enfrentan a límites más bajos hasta que establecen un historial de pagos.
¿Los préstamos sin verificación de crédito son una estafa?
No cabe duda de que existen prestamistas legítimos que ofrecen financiación con una mínima verificación de crédito. Sin embargo, este espacio atrae a algunos operadores depredadores. Investiga a cualquier prestamista antes de trabajar con él. Comprueba las opiniones, verifica su dirección comercial y lee atentamente las condiciones antes de firmar.
¿Con qué rapidez puedo obtener financiación?
Con una documentación completa y una solicitud sencilla, la financiación puede producirse en 24 horas. La ventaja de la rapidez es una de las principales razones de la existencia de estos productos.
¿Necesito una garantía?
La mayor parte de la financiación con verificación de crédito mínima no está garantizada. Normalmente no necesitas pignorar activos. Algunos productos exigen una garantía personal, que no es lo mismo que un aval, pero sigue creando una responsabilidad personal.
