Los préstamos empresariales sin aval proporcionan financiación sin exigirte que pignores activos como bienes inmuebles, equipos o existencias.
En lugar de garantizar el préstamo con una propiedad que el prestamista podría embargarte si dejas de pagar, la aprobación se basa en los ingresos de tu negocio, el flujo de caja y el historial operativo.
Esto hace que la financiación sea accesible a los empresarios que carecen de activos importantes o que simplemente no quieren ponerlos en riesgo.
Muchos préstamos sin aval se financian en un plazo de 24 a 48 horas, porque no hay proceso de tasación ni presentación de embargos que ralentice las cosas. Si tu empresa genera ingresos constantes, es probable que puedas optar a financiación sin aval incluso sin activos que pignorar.
✓ Más de 6 meses en el negocio
✓ Más de 15.000 $ de ingresos mensuales
✓ Cuenta bancaria empresarial activa
Qué son los préstamos para empresas sin aval
El concepto es sencillo. Los préstamos garantizados tradicionales exigen que pignores algo de valor. Un edificio. Equipamiento. Vehículos. Inventario. Si dejas de pagar, el prestamista toma posesión de esa propiedad y la vende para recuperar su dinero.
Los préstamos sin aval se saltan esto por completo. El prestamista evalúa tu capacidad de reembolso basándose en el rendimiento de tu negocio, no en los activos que podrían embargar. Tu flujo de ingresos es efectivamente lo que respalda el préstamo.
Esta distinción es importante por varias razones. Muchas empresas, especialmente las de servicios, no tienen activos físicos significativos. Una empresa de consultoría no posee maquinaria pesada. Una agencia de marketing no tiene existencias en un almacén. Una empresa de jardinería puede alquilar sus camiones en lugar de tenerlos en propiedad.
Sin activos que pignorar, estas empresas quedarían excluidas de los préstamos garantizados tradicionales. Las opciones sin garantías ofrecen un camino a seguir.
La contrapartida es el coste. Los prestamistas asumen más riesgo cuando no pueden recurrir a la garantía si algo va mal. Compensan ese riesgo cobrando tipos más altos. Como ya dijimos en nuestra guía sobre préstamos rápidos sin aval para empresas, esta prima es el precio de la accesibilidad.
Según la Encuesta sobre Crédito a Pequeñas Empresas 2023 de la Reserva Federal, el 40% de los solicitantes de préstamos para pequeñas empresas buscaban financiación no garantizada. Entre quienes solicitaron productos no garantizados, las tasas de aprobación fueron mayores en los prestamistas online que en los bancos tradicionales, lo que refleja el crecimiento de los préstamos alternativos diseñados específicamente para prestatarios sin aval.
Cómo funcionan los préstamos sin aval para empresas
La mecánica difiere de la de los préstamos garantizados en aspectos importantes.
Solicitud y suscripción
En lugar de documentar y tasar las garantías, los prestamistas se centran en tu rendimiento financiero. Quieren ver tus extractos bancarios, normalmente de tres a seis meses de actividad de la cuenta corriente de tu empresa. Estos extractos revelan tus ingresos, patrones de flujo de caja, saldos medios y salud financiera general.
El proceso de suscripción analiza estos datos para responder a una sencilla pregunta: ¿Puede esta empresa hacer frente a los pagos? Si los depósitos son constantes y suficientes, es probable que te aprueben. Si el flujo de caja es errático o demasiado escaso, la aprobación será más difícil.
La puntuación crediticia es un factor importante, pero menos que en los préstamos tradicionales. Muchos prestamistas sin aval aprueban puntuaciones tan bajas como 500. Nuestra guía sobre préstamos a empresas con una puntuación de crédito de 500 trata este tema en detalle.
Aprobación y financiación
Sin garantías que tasar, títulos que buscar ni embargos que presentar, el proceso avanza rápidamente. Las solicitudes que podrían tardar semanas con préstamos garantizados pueden cerrarse en horas. Muchos proveedores de financiación empresarial en el mismo día se especializan en productos no garantizados precisamente porque el proceso simplificado permite rapidez.
Reembolso
El reembolso funciona como cualquier préstamo empresarial. Recibes fondos y luego devuelves el capital más los intereses o las comisiones durante el plazo acordado. Los pagos pueden ser diarios, semanales o mensuales, según el tipo de préstamo y el prestamista.
La diferencia clave con los préstamos garantizados: si no pagas, el prestamista no puede embargar automáticamente bienes específicos. Todavía pueden perseguirte legalmente e intentar cobrar la deuda, pero no hay bienes predefinidos que cambien de manos.
💡 Consejo profesional
Las decisiones de financiación más inteligentes pasan por comprender el coste total, no sólo el importe mensual. Visita nuestras guías para obtener más consejos exclusivos.
Tipos de financiación empresarial que no requieren aval
Hay varios productos que entran en la categoría de los no garantizados. Cada uno responde a necesidades diferentes.
Préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo proporcionan una cantidad a tanto alzado reembolsada en un plazo de tres a 24 meses. La mayoría de los prestamistas alternativos que ofrecen productos a corto plazo no exigen garantías. La aprobación se basa en los ingresos y el rendimiento empresarial.
Estos préstamos funcionan bien para necesidades concretas y definidas. Compras de existencias, reparaciones de equipos, cubrir déficits de liquidez o hacer frente a gastos imprevistos.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial te da acceso a un fondo común del que puedes disponer cuando lo necesites. Muchas líneas de crédito no están garantizadas, por lo que no requieren ninguna garantía más allá de los ingresos que genera tu empresa.
La flexibilidad es valiosa. Saca 15.000 $ este mes, devuélvelos, saca 30.000 $ el mes que viene. Sólo pagas intereses por lo que realmente utilizas. Tener una línea establecida antes de que la necesites significa acceso instantáneo cuando surjan situaciones.
Anticipos de Caja a Comercios
Las CRM adelantan dinero contra tus ventas futuras. El reembolso se produce automáticamente como un porcentaje de las transacciones diarias. No hay garantías, porque el anticipo está garantizado por tu volumen de ventas, no por activos físicos.
Como explicamos en nuestra comparativa de anticipos de caja a comerciantes y préstamos a empresas, los anticipos de caja a comerciantes son una de las formas de financiación más fáciles de conseguir, pero suelen costar más que otras opciones.
Factoring de facturas
El factoring de facturas convierte las facturas impagadas en efectivo inmediato. Vendes las cuentas por cobrar a una empresa de factoring con un descuento. Técnicamente, las facturas sirven como garantía, pero no pignoras activos empresariales tradicionales, como equipos o bienes inmuebles.
Esto funciona bien para las empresas B2B que esperan a clientes que tardan en pagar. La solvencia de tus clientes importa más que la tuya propia.
Financiación basada en los ingresos
Similar a las MCA, la financiación basada en los ingresos proporciona capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros. El reembolso se adapta al rendimiento de tu negocio. No se requieren garantías más allá de los ingresos que genere tu negocio.
Quién puede optar a los préstamos para empresas sin aval
Sin activos que reduzcan el riesgo del prestamista, otros factores de cualificación adquieren mayor importancia.
Requisitos de ingresos
Ésta es la base. Los prestamistas quieren ver ingresos constantes, normalmente de 10.000 a 15.000 $ al mes como mínimo. Tus extractos bancarios lo demuestran. Unos ingresos más elevados suelen significar acceso a préstamos de mayor cuantía y, potencialmente, mejores condiciones.
Los ingresos importan porque demuestran directamente tu capacidad para hacer pagos. Una empresa que ingresa 40.000 $ mensuales puede obviamente hacer frente a más deudas que otra que ingresa 12.000 $, independientemente de los activos que posea una u otra empresa.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas sin garantía exigen al menos seis meses de historial de operaciones. Algunos prefieren un año o más. El tiempo en el negocio demuestra estabilidad y proporciona datos suficientes para que los prestamistas evalúen tus pautas.
Las empresas más nuevas tienen menos opciones. Cuanto menos historial tengas, más difícil les resultará a los prestamistas evaluar el riesgo sin una garantía como red de seguridad.
Puntuación de crédito
Los requisitos de crédito varían mucho. Los bancos tradicionales que ofrecen productos sin garantía siguen exigiendo puntuaciones elevadas, normalmente de 680 o más. Los prestamistas alternativos son más flexibles, y muchos aprueban puntuaciones tan bajas como 500 o 550.
Como hemos comentado a lo largo de esta serie, incluida nuestra guía sobre préstamos rápidos a empresas sin verificación de crédito, los prestamistas alternativos se centran más en los ingresos que en la puntuación crediticia. Una puntuación de 520 con ingresos mensuales de 35.000 $ suele superar a una puntuación de 700 con depósitos erráticos.
Salud del flujo de caja
Más allá de los ingresos brutos, los prestamistas estudian cómo se mueve el dinero en tu cuenta. Los depósitos constantes, los saldos medios saludables y la actividad limpia son señales de un negocio bien gestionado. Los descubiertos frecuentes, los pagos devueltos o los patrones erráticos son motivo de preocupación.
Tipo de industria
La mayoría de los sectores cumplen los requisitos, aunque algunos prestamistas tienen restricciones. Ciertas categorías de alto riesgo se enfrentan a un escrutinio adicional o a opciones limitadas.
¿Listo para empezar?
Cómo evalúan los prestamistas las solicitudes sin aval
Comprender el proceso de evaluación te ayudará a presentar una solicitud más sólida.
Análisis de extractos bancarios
Tus declaraciones son la prueba principal. Los prestamistas se fijan en varios factores:
Consistencia de los depósitos. ¿Los ingresos llegan con regularidad o en ráfagas impredecibles? Los depósitos constantes sugieren operaciones estables.
Saldo medio diario. ¿Mantienes un colchón, o estás constantemente cerca del cero? Los saldos más altos indican una mejor gestión financiera y más capacidad para absorber gastos imprevistos.
Frecuencia de los descubiertos. Los descubiertos ocasionales ocurren. Los descubiertos frecuentes sugieren problemas de liquidez.
Fuentes de depósitos. ¿Los depósitos proceden de diversos clientes o están concentrados en unos pocos? La diversificación reduce el riesgo.
Patrones de gasto. ¿Qué se gasta y cuándo? Los prestamistas quieren ver que los gastos se ajustan a unas operaciones empresariales razonables.
Análisis de la tendencia de los ingresos
¿Tus ingresos crecen, son estables o disminuyen? Los prestamistas prefieren estable o en crecimiento. Una empresa en la que los depósitos han aumentado en los últimos seis meses tiene un aspecto diferente de otra en la que los ingresos han disminuido.
Cobertura del servicio de la deuda
Los prestamistas calculan si tu flujo de caja puede hacer frente a los pagos del préstamo propuesto, además de las obligaciones existentes. Si ya estás al límite de tus posibilidades, añadir más deudas se convierte en un problema.
Normalmente quieren ver que los pagos del préstamo representan un porcentaje razonable de tus ingresos, a menudo entre el 10% y el 15% o menos. Pide prestado demasiado en relación con tus ingresos, y te rechazarán o te ofrecerán una cantidad menor.
Comportamiento de pago
Algunos prestamistas comprueban cómo has gestionado otras obligaciones financieras. Si tienes préstamos comerciales o cuentas de crédito, tu historial de pagos es importante.
Verificación empresarial
Comprobación básica de que tu empresa existe y funciona como se describe. Esto podría incluir la comprobación de los registros públicos, la confirmación de la dirección de tu empresa o la revisión de tu presencia en Internet.
Ventajas de la financiación empresarial no garantizada
La ausencia de requisitos de garantías supone varias ventajas.
Mantén libres tus activos
Cuando pignoras una garantía, esos activos quedan gravados. No puedes venderlos fácilmente ni utilizarlos para garantizar otra financiación. Los préstamos sin garantía dejan tus activos completamente libres para otros fines.
Esta flexibilidad puede ser valiosa. Quizá quieras vender equipos el año que viene. Tal vez necesites esos activos para garantizar un préstamo mayor más adelante. Mantenerlos libres de cargas preserva tus opciones.
Financiación más rápida
Sin garantías no hay tasaciones, ni búsquedas de títulos, ni registros de embargos. Todo eso lleva tiempo con los préstamos garantizados. Si lo eliminas, el proceso se acelera drásticamente.
Muchos préstamos sin garantía se financian en 24 horas. Como detallamos en cómo conseguir un préstamo empresarial en 24 horas, el proceso simplificado hace que la financiación en el mismo día sea realmente factible.
Disponible para más empresas
No todas las empresas tienen activos que pignorar. Las empresas de servicios, los negocios más nuevos y las operaciones con pocos activos a menudo carecen de los bienes inmuebles o equipos que quieren los prestamistas garantizados. La financiación sin aval abre puertas que de otro modo estarían cerradas.
Aplicación más sencilla
Las solicitudes de préstamos garantizados implican una amplia documentación de los activos, pruebas de propiedad, coordinación de tasaciones y papeleo legal para embargos. En comparación, las solicitudes sin garantía son sencillas. Extractos bancarios, DNI, información empresarial básica.
Reducción del riesgo personal
Sí, puede que firmes una garantía personal. Pero hay una diferencia significativa entre garantizar una deuda y ver cómo un prestamista embarga tus equipos o propiedades. Muchos empresarios consideran que los préstamos sin garantía son psicológicamente más fáciles de gestionar.
Entender los tipos de los préstamos sin aval
La financiación no garantizada suele costar más que las opciones garantizadas. La diferencia refleja el mayor riesgo del prestamista.
Por qué los tipos son más altos
Con un préstamo garantizado, el prestamista tiene un recurso. Si dejas de pagar, cogen la garantía y la venden. Puede que no recuperen todo, pero recuperan algo.
Con un préstamo sin garantía, no existe esa red de seguridad. Si dejas de pagar, el prestamista tiene que buscar el cobro por otros medios, lo que es caro e incierto. Este riesgo se traduce en tipos de interés más altos.
Rangos de tarifas
Los préstamos empresariales no garantizados de prestamistas alternativos pueden tener TAE del 15% al 50% o más, según tu perfil, el importe del préstamo y el prestamista. Las MCA pueden tener tipos efectivos aún más altos cuando se convierten a partir de los tipos de los factores.
Compáralo con los préstamos bancarios garantizados del 7% al 12% TAE, y la ventaja es evidente.
Qué afecta a tu tarifa
Hay varios factores que influyen en tu posición en el espectro de tipos:
Perfil crediticio. Un mejor crédito suele significar mejores tipos.
Solidez de los ingresos. Unos ingresos fuertes y constantes sugieren un menor riesgo.
Tiempo en el negocio. Un historial más largo suele dar mejores precios.
Importe y plazo del préstamo. La estructura afecta al precio.
Tipo de prestamista. Cada prestamista tiene un precio diferente.
El coste total importa más que la tasa
En lugar de fijarte en el tipo, calcula la amortización total. Un préstamo del 30% TAE a 12 meses cuesta menos en dólares totales que un préstamo del 15% TAE a 36 meses, a pesar del tipo «más alto». Compara lo que pagarás realmente, no sólo la cifra del titular.
¿Necesitas fondos rápidamente?
Garantías personales frente a requisitos colaterales
Esta distinción confunde a muchos prestatarios. No son la misma cosa.
Qué es la garantía
La garantía es un activo específico pignorado contra el préstamo. Un edificio, un vehículo, equipamiento, inventario. El prestamista presenta un gravamen contra este activo, lo que le da derechos legales para embargarlo si no cumples.
Si pignoras un equipo de 200.000 $ e incumples el préstamo, el prestamista se queda con ese equipo. Desaparece.
Qué es una garantía personal
Una garantía personal significa que te comprometes personalmente a devolver el préstamo si tu empresa no puede hacerlo. No implica pignorar activos específicos por adelantado.
Si firmas una garantía personal y tu empresa incumple, el prestamista puede perseguirte personalmente por la deuda. Podrían demandarte, obtener una sentencia y, potencialmente, ir tras tus bienes personales a través de procesos legales. Pero no embargan automáticamente bienes concretos como harían con una garantía.
La diferencia práctica
Ambas crean responsabilidad. Pero la garantía proporciona al prestamista una vía directa e inmediata hacia un activo concreto. Una garantía personal les obliga a buscar el cobro por vía judicial, lo que es más incierto y lleva más tiempo.
Muchos empresarios consideran aceptables las garantías personales, pero no están dispuestos a pignorar activos concretos. El riesgo les parece más abstracto y menos inmediato.
Qué exige la mayoría de los préstamos sin aval
Casi todos los préstamos empresariales sin aval exigen una garantía personal del propietario o propietarios. Esto es lo normal. Entiendes que «sin garantía» significa que no hay aval, pero sigues estando personalmente en el ajo.
Lee atentamente el acuerdo para entender lo que estás firmando. Una garantía personal es un compromiso real.
Cómo solicitar un préstamo para empresas sin aval
El proceso es más sencillo que el de los préstamos garantizados. A continuación te explicamos cómo recorrerlo.
Paso 1: Prepara tus documentos
Los extractos bancarios son esenciales. Descarga de tres a seis meses de tu cuenta corriente empresarial. Ten a mano tu DNI. Conoce los datos de tu empresa: EIN, fecha de constitución, estructura de propiedad.
La preparación es el factor que más influye en la rapidez con la que consigues financiación. Tenlo todo preparado antes de empezar.
Paso 2: Evalúa tu perfil
Sé sincero sobre tu situación. ¿Cuáles son tus ingresos mensuales? ¿Cuánto tiempo llevas en el negocio? ¿Cuál es tu puntuación crediticia? Conocer tu perfil te ayudará a dirigirte a los prestamistas adecuados.
Paso 3: Elegir el prestamista adecuado
No todos los prestamistas ofrecen productos sin garantía. Busca específicamente prestamistas que anuncien que no exigen garantías. Adapta sus mínimos a tu situación.
Paso 4: Completa la solicitud
La mayoría de las solicitudes tardan de 10 a 15 minutos en línea. Rellénalo todo completamente. Las solicitudes incompletas causan retrasos.
Paso 5: Sube la documentación inmediatamente
Cuando la aplicación te pida extractos bancarios, súbelos en ese momento. No planees terminarlo más tarde.
Paso 6: Responde a cualquier pregunta
Si el prestamista te hace preguntas, responde rápidamente. Ser lento o difícil de localizar alarga tus plazos.
Paso 7: Revisa tu oferta
Cuando te aprueben, revisa detenidamente las condiciones. Comprende el reembolso total, el calendario de pagos, las comisiones y el lenguaje de la garantía personal. Haz preguntas sobre cualquier cosa que no esté clara.
Paso 8: Aceptar y recibir fondos
Firma el acuerdo, completa cualquier verificación final y espera tu transferencia. La mayoría de los préstamos no garantizados se financian en un plazo de 24 a 48 horas.
Preguntas frecuentes sobre la financiación empresarial no garantizada
¿Todos los préstamos sin aval requieren una garantía personal?
Casi todos lo hacen. «Sin garantía» significa que no pignoras bienes concretos. No significa que no tengas responsabilidad personal. Las garantías personales son habituales en los préstamos empresariales no garantizados.
¿Cuánto puedo pedir prestado sin aval?
Los importes suelen oscilar entre 5.000 y 500.000 dólares, en función de tus ingresos y el perfil de tu empresa. Algunos prestamistas ofrecen más a prestatarios excepcionalmente cualificados. Los prestatarios primerizos pueden tener límites más bajos.
¿Es más difícil conseguir un préstamo sin aval que uno con aval?
En cierto modo. Sin garantías que reduzcan el riesgo, los prestamistas examinan con más atención los ingresos y el flujo de caja. Pero el proceso suele ser más rápido y los requisitos de documentación más ligeros.
¿Qué ocurre si incumplo el pago de un préstamo empresarial no garantizado?
El prestamista puede intentar el cobro por vía judicial. Si firmaste una garantía personal, pueden ir a por ti personalmente. Esto podría incluir demandas, juicios y, potencialmente, ir tras los bienes personales a través de procesos judiciales.
¿Pueden las empresas de nueva creación obtener préstamos empresariales sin aval?
Es un reto. La mayoría de los prestamistas sin aval quieren al menos seis meses de historial operativo con ingresos constantes. Las nuevas empresas sin historial tienen opciones muy limitadas de financiación sin aval.
¿Qué es mejor, asegurado o no asegurado?
Depende de tu situación. Si tienes una garantía valiosa y un crédito sólido, los préstamos garantizados ofrecen tipos más bajos. Si careces de garantías, necesitas rapidez o prefieres mantener los activos libres, los no garantizados tienen más sentido.
¿Con qué rapidez puedo obtener un préstamo empresarial sin aval?
Con una documentación completa y una solicitud sencilla, la financiación puede producirse en 24 horas. La ausencia de tasación de la garantía y de presentación de embargos es una de las principales razones por las que los préstamos sin garantía son más rápidos.
¿Construirá un préstamo sin aval el crédito de mi empresa?
Muchos prestamistas informan de la actividad de pago a las agencias de crédito empresarial. Los pagos puntuales constantes construyen tu perfil crediticio empresarial con el tiempo, lo que potencialmente te da derecho a mejores condiciones en el futuro.
