Sí, puedes conseguir un préstamo empresarial con una puntuación de crédito de 500. Mientras que los bancos tradicionales suelen exigir puntuaciones de 680 o más, los prestamistas alternativos han construido todo su modelo de negocio en torno al servicio a los prestatarios que los bancos rechazan.
Muchos anuncian específicamente 500 como su umbral FICO mínimo. La clave está en comprender lo que estos prestamistas evalúan más allá del crédito: tus ingresos mensuales, el tiempo que llevas en el negocio y los patrones de flujo de caja importan tanto o más.
Si tu empresa ingresa 15.000 $ o más al mes y llevas funcionando al menos seis meses, una puntuación crediticia de 500 no te descalificará automáticamente. La financiación puede producirse en un plazo de 24 a 48 horas una vez aprobada.
¿Puedes conseguir un préstamo para tu negocio con una puntuación de crédito de 500?
La respuesta corta es sí. La respuesta más larga implica comprender cómo piensan los distintos prestamistas sobre el riesgo.
Los bancos tradicionales consideran la puntuación crediticia como un evangelio. Una puntuación de 500 les dice que has tenido problemas crediticios importantes, y no quieren saber más. Solicitud denegada. Gracias por jugar.
Los prestamistas alternativos ven las cosas de otra manera. Reconocen que la puntuación crediticia es una instantánea retrospectiva del historial financiero personal. No refleja necesariamente el rendimiento actual de una empresa.
Alguien puede tener una puntuación de 500 debido a una crisis médica de hace cuatro años, a un divorcio que destrozó sus finanzas o a errores que cometió a los veinte años y que aún le persiguen.
Mientras tanto, su negocio podría estar generando 40.000 $ de ingresos mensuales con depósitos constantes y un flujo de caja saludable. Es un perfil de riesgo muy diferente del que sugiere la puntuación crediticia.
Por eso existe todo un ecosistema de prestamistas que atienden específicamente al mercado de 500 a 600 puntos de crédito. Han descubierto cómo evaluar el riesgo más allá del modelo tradicional centrado en el crédito, y han creado negocios rentables haciéndolo.
Según el Informe 2023 de la Reserva Federal sobre empresas empleadoras, el 43% de los solicitantes de préstamos para pequeñas empresas con puntuaciones crediticias inferiores a 620 obtuvieron la aprobación de al menos algún tipo de financiación cuando presentaron su solicitud a prestamistas online, frente a sólo el 15% en los grandes bancos. La diferencia es enorme. Si estás en el rango de 500, el camino a seguir pasa por prestamistas alternativos, no por tu sucursal bancaria local.
Tipos de préstamos para empresas disponibles con 500 FICO
No todos los productos de préstamo funcionan igual, y algunos son más accesibles con puntuaciones de crédito más bajas que otros.
Préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo son una de las opciones más accesibles para los prestatarios con una puntuación crediticia de 500. Recibes una suma global y la devuelves en un plazo de tres a 24 meses, normalmente mediante pagos automáticos diarios o semanales.
El plazo de amortización más corto en realidad ayuda a la aprobación. Los prestamistas se enfrentan a una menor exposición a largo plazo, lo que les hace sentirse más cómodos con los prestatarios que tienen problemas de crédito. Si necesitas financiación para un fin concreto, como existencias, equipos o cubrir un desfase de tesorería, los préstamos a corto plazo suelen tener sentido.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial te da acceso a un fondo común del que puedes disponer cuando lo necesites. Muchos prestamistas alternativos aprueban líneas de crédito para prestatarios con puntuaciones por debajo de 500, especialmente cuando los ingresos son elevados.
La flexibilidad es valiosa. Saca 10.000 $ este mes, devuélvelos, saca 25.000 $ el mes que viene. Sólo pagas intereses por lo que realmente utilizas. Disponer de una línea antes de que la necesites significa acceso instantáneo cuando surgen oportunidades o emergencias.
Anticipos de Caja a Comercios
Las MCA suelen ser la financiación más fácil de conseguir con una puntuación de 500. En lugar de un préstamo tradicional, vendes una parte de las ventas futuras. El prestamista adelanta dinero ahora y cobra el reembolso automáticamente como un porcentaje de tus transacciones diarias con tarjeta de crédito.
La puntuación crediticia importa menos aquí porque el reembolso está directamente ligado a tu volumen de ventas. Si procesas transacciones sólidas con tarjeta, en eso se centra el prestamista.
Factoring de facturas
Si tu empresa factura a los clientes y espera 30, 60 o 90 días para cobrar, el factoring convierte esas cuentas por cobrar en efectivo inmediato. Vendes las facturas impagadas a una empresa de factoring con un descuento.
Tu puntuación crediticia es casi irrelevante con el factoring. Al factor le importa la solvencia de tus clientes, ya que son ellos los que pagan las facturas. Los clientes fuertes que pagan sus facturas significan que cumples los requisitos, independientemente de tu situación crediticia personal.
Financiación de equipos
Algunas financiaciones de equipos están disponibles con puntuaciones crediticias más bajas porque el propio equipo sirve como garantía. El prestamista tiene algo que embargar si dejas de pagar, lo que reduce su riesgo y facilita la aprobación.
Cómo evalúan los prestamistas las solicitudes con baja puntuación crediticia
Cuando tu puntuación crediticia no te hace ningún favor, los prestamistas desvían su atención hacia otros factores. Entender lo que buscan te ayuda a posicionar tu solicitud para el éxito.
Los ingresos son el rey
Éste es el factor más importante para los prestamistas alternativos. ¿Cuánto dinero fluye por tu empresa cada mes? Quieren ver tus depósitos, tu coherencia, la salud general de tu flujo de caja.
La mayoría de los prestamistas quieren al menos entre 10.000 y 15.000 $ de ingresos mensuales, aunque algunos establecen umbrales más altos. La lógica es sencilla: los ingresos demuestran que puedes hacer frente a los pagos. Una empresa que ingresa 35.000 $ mensuales puede obviamente hacer frente a más deudas que otra que ingresa 8.000 $, independientemente de lo que diga el informe crediticio del propietario.
Tus extractos bancarios lo demuestran sin lugar a dudas. De tres a seis meses de extractos muestran exactamente lo que está ocurriendo en tu negocio.
Patrones de flujo de caja
Más allá de los ingresos brutos, los prestamistas estudian cómo se mueve el dinero por tu cuenta. ¿Los depósitos son regulares y predecibles, o se producen en ráfagas aleatorias? ¿Tu saldo se mantiene sano o estás constantemente tocando fondo? ¿Con qué frecuencia te sobregiras?
Un flujo de caja limpio y constante es señal de un negocio bien gestionado. Los patrones desordenados plantean dudas, aunque los ingresos totales parezcan correctos.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas alternativos quieren al menos seis meses de historial operativo. Algunos prefieren un año o más. El tiempo en el negocio demuestra que has sobrevivido al periodo de peligro inicial, cuando la mayoría de las empresas fracasan.
Un historial más largo también proporciona a los prestamistas más datos para analizar. Seis meses de declaraciones cuentan una historia limitada. Dos años cuentan una historia mucho más completa.
Consideraciones industriales
Algunas industrias conllevan más riesgo que otras. Los restaurantes tienen altos índices de fracaso. Los negocios estacionales tienen oscilaciones de tesorería predecibles. Los servicios profesionales tienden a la estabilidad.
Los prestamistas interpretan tu solicitud en su contexto. Entienden que una empresa de jardinería tenga inviernos más lentos o que un contable fiscal esté más ocupado en primavera.
Obligaciones de deuda existentes
Si ya tienes deudas empresariales, los prestamistas evalúan si tu flujo de caja puede hacer frente a pagos adicionales. Asumir más deudas de las que puedes pagar no ayuda a nadie.
Requisitos mínimos más allá de la puntuación crediticia
Aunque los requisitos de crédito de los prestamistas alternativos son flexibles, otros mínimos suelen ser firmes. Esto es lo que tendrás que cumplir.
Tiempo en el negocio: 6 meses como mínimo
Esto es lo habitual en la mayoría de los prestamistas alternativos. Seis meses les proporciona suficientes datos de extractos bancarios para evaluar tu negocio y demuestra que has superado la fase inicial de puesta en marcha.
Algunos prestamistas exigen un año completo. Las nuevas empresas tienen opciones muy limitadas, independientemente de la puntuación crediticia del propietario.
Ingresos mensuales: de 10.000 a 15.000 dólares
Los ingresos mínimos varían según el prestamista, pero este rango es habitual. Unos ingresos más elevados dan lugar a préstamos de mayor cuantía y, potencialmente, mejores condiciones. Tus extractos bancarios lo verifican.
Algunos prestamistas trabajan con ingresos más bajos si otros factores son sólidos. Otros fijan umbrales más altos, sobre todo para las solicitudes de préstamos de mayor cuantía.
Cuenta bancaria de empresa
Necesitarás una cuenta corriente comercial activa con actividad regular. Los prestamistas revisan los extractos de esta cuenta para evaluar la salud de tu empresa.
Documentación básica
La mayoría de las solicitudes requieren extractos bancarios (de tres a seis meses), un documento de identidad expedido por el gobierno e información empresarial básica, como tu EIN y la fecha de constitución. La carga de documentación es mucho menor que en los préstamos bancarios tradicionales.
Como explicamos en nuestra guía sobre préstamos para empresas en el mismo día, tener estos documentos listos antes de solicitarlos acelera considerablemente todo el proceso.
Requisitos de ingresos y tesorería para la aprobación
Concretemos cómo influyen los ingresos y el flujo de caja en las decisiones de préstamo en el nivel de puntuación de crédito 500.
Los prestamistas alternativos suelen calcular la aprobación basándose en un porcentaje de tus ingresos mensuales. Pueden limitar el pago de tu préstamo entre el 10% y el 15% de tus ingresos mensuales medios. Así te aseguras de no endeudarte más de lo que tu negocio puede soportar razonablemente.
Imagina un negocio hipotético que deposita 25.000 $ al mes. Con un ratio de servicio de la deuda del 15%, ese negocio podría soportar unos 3.750 $ en pagos mensuales. Si un préstamo requiere 2.500 $ mensuales, encaja cómodamente. Si requiere 5.000 $ mensuales, es más problemático.
Estas matemáticas explican por qué los ingresos importan tanto. Mayores ingresos significan mayor capacidad de endeudamiento. Una empresa con 50.000 $ de ingresos mensuales puede acceder a mucha más financiación que otra con 15.000 $, aunque ambos propietarios tengan idénticas puntuaciones crediticias de 500.
La salud del flujo de caja también importa. Si ingresas 25.000 $ pero gastas 24.500 $ y te acercas constantemente a cero, los prestamistas ven menos capacidad para pagos adicionales. Si ingresas 25.000 $ y mantienes saldos medios de 8.000 $ con una actividad limpia, es una imagen más sólida.
El mercado de los préstamos rápidos sin aval para empresas funciona en gran medida con este modelo de suscripción basado en los ingresos. El crédito sigue siendo un factor, pero se equilibra con el rendimiento real de la empresa.
Cómo afecta el tiempo en la empresa a tu solicitud
El tiempo en el negocio tiene un peso significativo, especialmente cuando la puntuación crediticia es baja.
Las nuevas empresas fracasan a un ritmo alarmante. Según datos de la Oficina de Estadísticas Laborales, alrededor del 20% de las nuevas empresas fracasan en el primer año, y aproximadamente el 45% no superan los cinco años. Los prestamistas conocen bien estas cifras.
Una empresa que lleva funcionando seis meses ya ha superado algunos obstáculos. Una que lleva funcionando dos años ha superado muchas más. Cuanto más largo sea tu historial, más confianza tendrán los prestamistas en tu estabilidad.
El tiempo también proporciona más datos. Con seis meses de extractos bancarios, los prestamistas ven medio año de depósitos, gastos y patrones de flujo de caja. Con dos años, ven los ciclos estacionales, cómo has gestionado los periodos lentos y si los ingresos crecen, se mantienen estables o disminuyen.
Si estás en el mínimo de seis meses con una puntuación crediticia de 500, espera que los prestamistas examinen tus ingresos y tu flujo de caja más intensamente. Si llevas tres años operando con depósitos constantes, tu historial operativo ayuda a compensar las preocupaciones crediticias.
Para los empresarios que acaban de superar la barrera de los seis meses, la historia de la empresa de camiones en 48 Horas: Cómo un préstamo a corto plazo salvó a mi empresa de camiones muestra cómo unos sólidos fundamentos empresariales pueden superar los retos crediticios cuando el momento es crítico.
Pasos para reforzar tu solicitud con un crédito bajo
No puedes aumentar tu puntuación crediticia de la noche a la mañana, pero puedes reforzar tu solicitud ahora mismo. He aquí cómo.
Limpia tus extractos bancarios
Si es posible, date un mes o dos antes de solicitarlo para limpiar tu actividad bancaria. Evita los descubiertos. Mantén los saldos por encima de lo habitual. Asegúrate de que los depósitos son constantes. Los prestamistas revisan de cerca estos estados de cuenta, y unos estados de cuenta más limpios conducen a mejores resultados.
Aplicar cuando los ingresos son fuertes
El momento es importante. ¿Acabas de terminar tu mejor trimestre? Es el momento de solicitarlo. ¿Vienes de una temporada baja con depósitos débiles? Tal vez debas esperar a que las cosas mejoren. Tus meses más recientes tienen más peso.
Ten preparada la documentación
Descarga tus extractos bancarios en PDF antes de iniciar cualquier solicitud. Ten a mano tu EIN, la dirección de tu empresa y la fecha de constitución. Estar preparado es señal de organización y acelera el proceso.
Conoce tus números
¿Cuánto necesitas? ¿Cuáles son tus ingresos mensuales? ¿Cuánto puedes pagar de forma realista? Tener respuestas claras a estas preguntas os ayuda a ti y al prestamista a encontrar el ajuste adecuado.
Pide una cantidad realista
Pedir más de lo que tus ingresos pueden soportar invita al declive. Considera lo que tu flujo de caja puede soportar realmente. A veces, solicitar una cantidad menor conduce a la aprobación cuando una solicitud mayor fracasaría.
Considera una garantía o un pago inicial mayor
Si solicitas financiación para equipos, un pago inicial mayor reduce el riesgo del prestamista y puede ayudar a la aprobación. Ofrecer una garantía que inicialmente no pensabas pignorar también puede inclinar la balanza.
Construye tu caso
Algunos prestamistas aprecian el contexto. Si tus problemas de crédito tienen una causa concreta, como una quiebra médica de la que te has recuperado, compartirlo puede ayudar. No estás poniendo excusas. Estás proporcionando información que explica por qué tu crédito no refleja tu situación actual.
Qué esperar de un préstamo para empresas con una puntuación de crédito de 500
Establecer expectativas realistas te ayuda a planificar con eficacia.
Tipos de interés más altos
Los prestamistas tienen en cuenta el riesgo en sus tipos. Una puntuación crediticia de 500 representa más riesgo que una de 700, por lo que pagarás tipos más altos. Esta es la compensación por la accesibilidad. Consigues financiación que los bancos no te darían, pero pagas una prima por ello.
Cantidades iniciales más pequeñas
Los prestatarios primerizos con poco crédito a menudo se enfrentan a límites en los importes iniciales de los préstamos. Un prestamista puede aprobar 25.000 $ cuando tú querías 75.000 $. Considéralo una prueba. Haz los pagos a tiempo y el siguiente préstamo podrá ser mayor.
Plazos más cortos
Muchos préstamos con baja puntuación crediticia tienen plazos de amortización más cortos que la financiación bancaria tradicional. En lugar de cinco o diez años, puedes tener de seis a dieciocho meses. Plazos más cortos significan pagos mensuales más elevados en relación con el importe del préstamo.
Pagos frecuentes
Los calendarios de pagos diarios o semanales son habituales en los préstamos alternativos. En lugar de un pago mensual, puedes tener pagos todos los días laborables. Esto requiere una gestión cuidadosa del flujo de caja.
Garantías personales
Incluso con requisitos mínimos de crédito, la mayoría de los prestamistas exigen garantías personales. Esto significa que eres personalmente responsable del reembolso si tu empresa no puede pagar. Es diferente de la garantía, pero sigue creando responsabilidad personal.
Espacio para mejorar
La buena noticia: tu primer préstamo no define todos los préstamos futuros. Construye un historial de pagos sólido y podrás optar a mejores condiciones la próxima vez. Muchos empresarios utilizan su primer préstamo alternativo como trampolín hacia una financiación más favorable más adelante.
Construir el crédito empresarial utilizando financiación alternativa
Los prestatarios inteligentes utilizan su financiación actual para construir mejores opciones de futuro.
Muchos prestamistas alternativos informan de la actividad de pago a agencias de crédito empresarial como Dun & Bradstreet, Experian Business y Equifax Business. Los pagos puntuales construyen gradualmente tu perfil de crédito empresarial, que es independiente de tu crédito personal.
Un crédito empresarial sólido puede, con el tiempo, darte derecho a mejores tipos, límites más altos y condiciones más favorables. También puede abrirte las puertas a los prestamistas que se centran en el crédito empresarial más que en las puntuaciones personales.
He aquí cómo aprovechar al máximo esta oportunidad:
Paga siempre a tiempo
Esta es la base. La morosidad te perjudica. Los pagos puntuales te ayudan. Automatiza si es posible para evitar cualquier impago.
Controla el crédito de tu empresa
Comprueba periódicamente los informes de crédito de tu empresa. Asegúrate de que los prestamistas informan de tu historial de pagos positivo. Impugna cualquier error que encuentres.
Diversificar a lo largo del tiempo
A medida que aumente el crédito de tu empresa, considera la posibilidad de añadir distintos tipos de crédito. Una tarjeta de crédito empresarial, una línea de crédito y un préstamo a plazo contribuyen a un perfil crediticio más completo.
Separar las finanzas personales de las empresariales
Mantén los gastos empresariales en cuentas y tarjetas empresariales. Esta claridad ayuda a construir tu identidad crediticia empresarial y protege tu crédito personal de la volatilidad empresarial.
Una línea de crédito empresarial puede ser especialmente útil en este caso. La relación continuada implica informes continuos a medida que sacas, devuelves y vuelves a sacar, construyendo constantemente tu perfil.
Cómo solicitar financiación para empresas con poco crédito
El proceso de solicitud para los prestatarios de bajo crédito refleja lo que hemos descrito en guías anteriores, pero con algunas consideraciones específicas.
Paso 1: Identificar a los prestamistas adecuados
No pierdas el tiempo con prestamistas que no trabajarán con tu puntuación crediticia. Busca específicamente prestamistas alternativos que anuncien mínimos de 500 FICO o hagan hincapié en la suscripción basada en los ingresos.
Paso 2: Prepara tu documentación
Extractos bancarios (de tres a seis meses), identificación del gobierno, información de la empresa. Tenlos listos en formato PDF antes de empezar.
Paso 3: Cumplimentar las solicitudes en su totalidad
Las solicitudes incompletas causan retrasos y suscitan preocupación. Rellena todos los campos con cuidado.
Paso 4: Presenta la documentación inmediatamente
Cuando te pidan extractos bancarios, súbelos enseguida. Como comentamos en nuestra guía sobre préstamos rápidos para empresas sin verificación de crédito, la rapidez es importante en todo este proceso.
Paso 5: Sé receptivo
Si el prestamista tiene preguntas, responde rápidamente. Ser difícil de localizar crea fricciones y puede retrasar o hacer descarrilar tu solicitud.
Paso 6: Revisa bien las ofertas
Entiende lo que estás firmando. Importe total de la devolución, calendario de pagos, comisiones. Haz preguntas sobre cualquier cosa que no esté clara.
Paso 7: Aceptar y recibir fondos
Firma el acuerdo, completa las comprobaciones finales y espera la transferencia. La mayoría de los prestatarios reciben los fondos en un plazo de 24 a 48 horas.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos para empresas con poco crédito
¿Cuál es la puntuación crediticia mínima real para los préstamos a empresas?
Muchos prestamistas alternativos trabajan con puntuaciones de hasta 500. Algunos van más abajo, centrándose casi por completo en los ingresos. Los bancos tradicionales suelen exigir 680 o más.
¿Afectará mi baja puntuación crediticia a la cantidad que puedo pedir prestada?
Puede ser. Algunos prestamistas limitan las cantidades a los prestatarios primerizos con puntuaciones más bajas hasta que establecen un historial de pagos. Tus ingresos suelen ser el factor más importante a la hora de determinar el importe del préstamo.
¿Puedo obtener un préstamo empresarial si tengo quiebras en mi historial?
Posiblemente. Depende de lo reciente que fuera la quiebra y de cómo haya funcionado tu empresa desde entonces. Algunos prestamistas tienen periodos de espera. Otros se centran principalmente en los ingresos actuales y se preocupan menos de los acontecimientos pasados.
¿Con qué rapidez puedo obtener financiación con una puntuación crediticia de 500?
Se aplica el mismo plazo que a los prestatarios con créditos más altos: normalmente de 24 a 48 horas con la documentación completa. Un crédito bajo no significa necesariamente una tramitación más lenta.
¿Necesito una garantía para un préstamo con baja puntuación crediticia?
Normalmente no. La mayoría de los prestamistas alternativos que ofrecen financiación de bajo crédito trabajan sobre una base no garantizada. Puede exigirse una garantía personal, que es diferente de pignorar activos específicos.
¿Ayudará el préstamo a mejorar mi puntuación crediticia?
Si el prestamista informa a las agencias de crédito y tú pagas puntualmente, sí. Esto se aplica tanto al crédito personal como al empresarial, dependiendo de lo que comunique el prestamista.
¿Qué tipo de interés debo esperar?
Los tipos varían mucho según el prestamista, el tipo de préstamo y tu perfil general. Espera tipos más altos de los que verías con un buen crédito. Céntrate en si los pagos se ajustan a tu flujo de caja más que en el tipo de interés por sí solo.
