Los préstamos a empresas basados en los ingresos utilizan tus ventas mensuales para determinar la aprobación y el importe del préstamo, en lugar de basarse principalmente en la puntuación crediticia o las garantías.
Si tu empresa ingresa 15.000 $ o más al mes, tus ingresos se convierten en la base de la cualificación. Este enfoque abre las puertas a los empresarios con un crédito imperfecto, un historial operativo limitado o sin activos que pignorar.
Los prestamistas evalúan lo que tu empresa hace realmente hoy, no lo que dice tu informe crediticio sobre tu pasado. Muchos préstamos basados en los ingresos se financian en un plazo de 24 a 48 horas porque la suscripción se centra en el análisis directo de los extractos bancarios en lugar de en una documentación compleja.
¿Listo para empezar?
Qué son los préstamos para empresas basados en los ingresos
Los préstamos tradicionales empiezan con tu puntuación crediticia. Los bancos sacan tu informe, ven un número y toman decisiones basadas en gran medida en esa cifra de tres dígitos. Si tu puntuación está por debajo de su umbral, la conversación suele terminar ahí.
Los préstamos basados en los ingresos invierten este enfoque. Los prestamistas empiezan con una pregunta diferente: ¿Cuánto dinero fluye por tu empresa cada mes?
Tus extractos bancarios responden definitivamente a esa pregunta. Los depósitos no mienten. De tres a seis meses de extractos muestran exactamente lo que genera tu negocio, su regularidad y si el flujo de caja puede soportar los pagos del préstamo.
Este modelo surgió porque los prestamistas reconocieron que las puntuaciones de crédito cuentan una historia incompleta. El propietario de una empresa puede tener una puntuación crediticia de 520 debido a una emergencia médica hace cinco años, un divorcio que destrozó sus finanzas personales o errores cometidos mucho antes de poner en marcha su empresa actual. Mientras tanto, su empresa ingresa 40.000 $ mensuales con la regularidad de un reloj.
¿Qué dato predice mejor su capacidad para devolver un préstamo empresarial? ¿La puntuación crediticia que refleja su antiguo historial personal, o los ingresos actuales de la empresa que fluyen por su cuenta cada mes?
Los prestamistas basados en los ingresos apuestan por esto último.
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Cómo funcionan los préstamos basados en los ingresos
La mecánica es sencilla.
Lo solicitas a un prestamista alternativo que utiliza la suscripción basada en los ingresos. Solicitan tus extractos bancarios, normalmente de tres a seis meses de registros de la cuenta corriente de tu empresa. Su equipo analiza tus depósitos, examinando el volumen total, la coherencia, las tendencias y la salud general del flujo de caja.
Basándose en este análisis, determinan cuánto puedes pedir prestado y qué estructura de pagos puede soportar tu flujo de caja. Muchos prestamistas utilizan un ratio simple, ofreciendo importes de préstamo y pagos que representan un porcentaje manejable de tus ingresos mensuales.
Según la Encuesta sobre Crédito a Pequeñas Empresas de la Reserva Federal, los prestamistas online suelen ser más propensos a aprobar a solicitantes con puntuaciones crediticias inferiores a 620, en comparación con los grandes bancos. La diferencia refleja diferentes filosofías de suscripción. Los prestamistas online y alternativos suelen hacer hincapié en los ingresos, mientras que los bancos hacen hincapié en la puntuación crediticia.
El crédito sigue siendo un factor en los préstamos basados en los ingresos. Los prestamistas suelen sacar tu informe y tienen en cuenta tu puntuación junto con otros factores. Pero no es el factor decisivo, sino uno entre muchos. Unos ingresos elevados pueden compensar un crédito débil de formas que los préstamos bancarios tradicionales no permiten.
Quién se beneficia de los préstamos basados en los ingresos
Este modelo de préstamo sirve especialmente bien a varios grupos.
Empresarios con problemas de crédito
Si tu puntuación de crédito personal es inferior a 650, 600 o incluso 550, los bancos tradicionales no mirarán dos veces tu solicitud. Los prestamistas basados en los ingresos sí lo harán. Como tratamos en Préstamos para empresas con una puntuación de crédito de 500, muchos prestamistas alternativos aprueban puntuaciones que los bancos rechazarían de plano.
Tu historial crediticio puede reflejar circunstancias no relacionadas con el rendimiento actual de tu negocio. Deudas médicas. Divorcios. Errores financieros pasados que ya has corregido. Los préstamos basados en los ingresos permiten que tu éxito actual hable más alto que tus dificultades pasadas.
Nuevas empresas con fuertes ventas
Los prestamistas tradicionales suelen exigir dos o más años de historial operativo. Los prestamistas basados en los ingresos suelen exigir sólo seis meses. Si has creado un negocio rápidamente y generas ingresos sólidos, puedes acceder a la financiación basándote en el rendimiento real, en lugar de esperar años para establecer un historial.
Empresas de servicios sin aval
Empresas de consultoría, agencias de marketing, servicios profesionales. Estas empresas suelen generar grandes ingresos, pero carecen de activos físicos que pignorar como garantía. Los préstamos basados en los ingresos no requieren garantías, porque los propios ingresos demuestran la capacidad de reembolso.
Empresas que necesitan decisiones rápidas
La suscripción basada en los ingresos es más rápida que el análisis tradicional. Sin valoraciones de garantías. Sin revisiones en comité de proyecciones financieras detalladas. Los prestamistas analizan tus extractos bancarios y toman decisiones en horas, no en semanas.
Requisitos y cálculos de ingresos
Entender cómo evalúan los ingresos los prestamistas te ayuda a valorar tus posibilidades.
Umbrales mínimos
La mayoría de los prestamistas basados en los ingresos exigen de 10.000 a 15.000 $ como mínimo en depósitos mensuales. Por debajo de ese umbral, es posible que la empresa no genere suficiente flujo de caja para soportar cómodamente los pagos del préstamo.
Unos ingresos mayores dan acceso a préstamos de mayor cuantía. Una empresa que deposite 50.000 $ mensuales puede pedir más préstamos que otra que deposite 15.000 $, en igualdad de condiciones.
La coherencia importa
Los prestamistas no se fijan sólo en los totales. Estudian los patrones. Los depósitos regulares y predecibles indican estabilidad. Las oscilaciones erráticas plantean dudas. Una empresa con una media mensual de 30.000 $ y depósitos semanales constantes de 7.000 a 8.000 $ es diferente de otra con 50.000 $ un mes y 10.000 $ el siguiente.
Ratios del importe del préstamo
Muchos prestamistas limitan los importes de los préstamos a algún múltiplo de los ingresos mensuales. Podrías reunir los requisitos para una o dos veces tus ingresos mensuales medios, aunque los ratios varían según el prestamista y el perfil del prestatario.
Cálculos de pago
Los prestamistas suelen estructurar los pagos de modo que representen un porcentaje manejable de los ingresos, a menudo entre el 10% y el 15% de los depósitos mensuales. Esto garantiza que el préstamo no sobrecargue tus operaciones.
Tipos de financiación basada en los ingresos
Varios productos utilizan la suscripción basada en los ingresos.
Préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo de prestamistas alternativos suelen utilizar la aprobación basada en los ingresos. Recibes una cantidad a tanto alzado y la devuelves a lo largo de 3 a 18 meses mediante pagos diarios o semanales. El importe del pago refleja lo que tus ingresos pueden soportar.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial proporciona acceso rotatorio a los fondos. Muchos prestamistas alternativos aprueban líneas de crédito basándose principalmente en la solidez de los ingresos. Dibuja lo que necesites, repasa, vuelve a dibujar. Tus ingresos determinan tu límite de crédito.
Anticipos de Caja a Comercios
Las CRM adelantan dinero contra futuras ventas. El reembolso se produce automáticamente como porcentaje de las transacciones diarias. Se trata de un préstamo basado en los ingresos en su forma más pura, ya que tanto la aprobación como el reembolso están directamente vinculados a tu volumen de ventas.
Financiación basada en los ingresos (forma pura)
Algunos prestamistas ofrecen productos denominados específicamente financiación basada en los ingresos, en los que reembolsas una cuota fija mediante un porcentaje fijo de los ingresos mensuales hasta que se liquida el saldo. Los pagos se flexibilizan automáticamente con tus ventas.
✓ Más de 6 meses en el negocio
✓ Más de 15.000 $ de ingresos mensuales
✓ Cuenta bancaria empresarial activa
Requisitos de cualificación
Los préstamos basados en los ingresos tienen unos requisitos más accesibles que la financiación tradicional.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas exigen al menos seis meses de historial operativo. Esto proporciona suficientes datos del extracto bancario para evaluar tus pautas de ingresos.
Ingresos mensuales
Los mínimos suelen oscilar entre 10.000 y 15.000 $ mensuales. Los ingresos más elevados permiten préstamos mayores.
Actividad de la cuenta bancaria
Una actividad bancaria limpia refuerza tu solicitud. Depósitos constantes, saldos razonables, descubiertos mínimos. Tus extractos deben mostrar un negocio sano y bien gestionado.
Puntuación de crédito
Muchos prestamistas basados en los ingresos aprueban puntuaciones tan bajas como 500. El crédito no se ignora, pero se pondera menos que el rendimiento real de tu negocio.
Cómo reforzar tu aplicación basada en ingresos
Unos pocos pasos pueden mejorar tus posibilidades y condiciones de aprobación.
Cronometra bien tu solicitud
Solicítalo cuando tus extractos bancarios parezcan más fuertes. ¿Acabas de terminar un gran trimestre? Tus extractos recientes reflejan ese éxito. ¿Vienes de un periodo lento? Considera la posibilidad de esperar hasta que se recuperen los ingresos.
Mantén limpia la banca
En los meses previos a la solicitud, evita los descubiertos y mantén unos saldos saludables. Los prestamistas examinan detenidamente tus extractos. Una actividad limpia facilita la aprobación.
Separar lo profesional de lo personal
Si los ingresos empresariales fluyen a través de cuentas personales, los prestamistas tienen problemas para evaluarlos. La banca empresarial dedicada presenta una imagen más clara.
Prepara la documentación
Descarga los extractos bancarios antes de presentar la solicitud. Tenerlos preparados acelera el proceso considerablemente. Nuestra guía sobre cómo conseguir un préstamo para empresas en 24 horas cubre la preparación en detalle.
El proceso de solicitud
Conseguir un préstamo basado en los ingresos es sencillo.
Paso 1: Reúne los extractos bancarios
Descarga de tres a seis meses de extractos de la cuenta corriente de tu empresa. Éste es el documento esencial.
Paso 2: Completa la solicitud
La mayoría de las solicitudes tardan de 10 a 15 minutos en línea. Proporciona información precisa sobre tu empresa y tus necesidades de financiación.
Paso 3: Presentar la documentación
Sube tus extractos bancarios inmediatamente cuando se te solicite. El envío rápido acelera las decisiones.
Paso 4: Revisa tu oferta
Cuando te lo aprueben, revisa atentamente las condiciones. Comprende el importe total de la devolución, el calendario de pagos y las posibles comisiones.
Paso 5: Aceptar y recibir fondos
Firma el acuerdo y completa la verificación. La mayoría de los prestatarios reciben financiación empresarial rápida en un plazo de 24 a 48 horas.
Costes y consideraciones
Los préstamos basados en los ingresos suelen costar más que la financiación bancaria tradicional. Es la compensación por la accesibilidad y la rapidez.
Tasas más altas
Como los prestamistas aceptan a prestatarios que los bancos rechazan, cobran más para compensar el mayor riesgo. Espera tipos más altos que los que te cobrarían en un banco, si pudieras reunir los requisitos allí.
Frecuencia de pago
Muchos préstamos basados en los ingresos requieren pagos diarios o semanales en lugar de mensuales. Esta estructura se ajusta al flujo de ingresos, pero requiere una gestión cuidadosa de la tesorería.
Enfoque del coste total
En lugar de fijarte en los tipos, calcula el reembolso total. ¿Cuánto vas a devolver realmente? ¿Tiene sentido el coste para lo que permite la financiación?
El cálculo es sencillo. Si un préstamo cuesta 8.000 $ en comisiones pero permite una oportunidad de beneficio de 30.000 $, las matemáticas funcionan. Si estás pidiendo un préstamo sólo para sobrevivir sin una vía para aumentar los ingresos, piénsatelo bien.
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Preguntas frecuentes
¿Qué puntuación de crédito necesito para los préstamos basados en ingresos?
Muchos prestamistas aprueban puntuaciones tan bajas como 500. Los ingresos importan más que el crédito con este modelo de préstamo.
¿Cuánto puedo pedir prestado en función de los ingresos?
Los importes suelen oscilar entre 5.000 y 500.000 dólares, en función de tus depósitos mensuales y del perfil de tu empresa.
¿Con qué rapidez puedo obtener financiación?
Con la documentación completa, la financiación suele producirse en un plazo de 24 a 48 horas.
¿Los préstamos basados en los ingresos requieren garantías?
La mayoría no lo hace. La aprobación se basa en tu flujo de ingresos, no en los activos que pignoras.
¿Pueden acogerse las empresas estacionales?
Sí. Los prestamistas que entienden los patrones estacionales evalúan tus ingresos anuales globales en lugar de penalizar los meses lentos.
