Sí, puedes conseguir préstamos para empresas en el mismo día con mal crédito. Muchos prestamistas trabajan con puntuaciones FICO tan bajas como 500, y algunos no tienen en cuenta en absoluto la puntuación crediticia. ¿El secreto? A estos prestamistas les importan más los ingresos y el flujo de caja de tu negocio que tu historial crediticio personal. Si ingresas 15.000 $ o más al mes y llevas funcionando al menos seis meses, tu puntuación crediticia se convierte en un factor entre muchos, en lugar de ser el factor decisivo. Las decisiones de aprobación se toman en horas, no en semanas, y la financiación suele llegar a tu cuenta el mismo día. Un mal crédito no significa que no haya opciones. Sólo significa saber dónde buscar.
¿Puedes conseguir financiación para tu negocio el mismo día con mal crédito?
Respuesta corta: absolutamente.
Esto es lo que la mayoría de la gente no sabe. El mundo de los préstamos ha cambiado radicalmente en la última década. Los bancos tradicionales siguen obsesionados con la puntuación crediticia, pero ha surgido todo un ecosistema de prestamistas alternativos con una filosofía diferente.
Estos prestamistas descubrieron algo importante. La puntuación crediticia es una instantánea de tu historial financiero personal. No refleja necesariamente cómo está funcionando tu negocio en este momento.
El propietario de una empresa puede tener una puntuación crediticia de 520 debido a una emergencia médica hace tres años o a un divorcio que destrozó sus finanzas personales. ¿Pero su negocio? Con unos ingresos de 40.000 $ al mes, depósitos constantes y un flujo de caja saneado.
Los prestamistas alternativos construyeron todo su modelo en torno a esta idea. Por supuesto, comprueban tu crédito. Pero también les interesan tus extractos bancarios, las tendencias de tus ingresos y cuánto tiempo llevas en el negocio.
El resultado es que la financiación empresarial en el mismo día está al alcance de empresarios que se reirían de un banco. Estamos hablando de aprobación y financiación en 24 horas, incluso con puntuaciones de crédito que los prestamistas tradicionales no tocarían.
Cómo afecta el mal crédito a las opciones de préstamo el mismo día
Seamos sinceros sobre lo que cambia y lo que no cambia el mal crédito.
Tu puntuación de crédito sigue siendo importante. Pero no lo es todo. Los prestamistas la utilizan como un dato más, junto con tus ingresos, el tiempo que llevas en el negocio y tu historial bancario. Una puntuación más baja puede significar tipos ligeramente más altos o un importe inicial del préstamo más pequeño, pero no necesariamente hará que te lo denieguen.
Según la Encuesta de Crédito a Pequeñas Empresas 2024 de la Reserva Federal, el 78% de los solicitantes de pequeñas empresas buscaron financiación en prestamistas o financieras online cuando tuvieron necesidades de financiación. Entre esos solicitantes, las tasas de aprobación fueron significativamente más altas que en los bancos tradicionales, incluso para los prestatarios con problemas de crédito. La encuesta reveló que las pequeñas empresas tenían más probabilidades de que les aprobaran al menos parte de la financiación cuando trabajaban con prestamistas online, en comparación con otras fuentes.
¿A qué afecta realmente el mal crédito? A unas cuantas cosas.
Tipos de interés
Los prestamistas tienen en cuenta el riesgo en sus tipos. Una puntuación crediticia de 520 representa más riesgo que una de 720, por lo que es probable que tu tipo de interés sea más alto. Esa es la contrapartida de la accesibilidad. Pagas más porque el prestamista asume más incertidumbre.
Importes iniciales del préstamo
Algunos prestamistas limitan las cantidades a prestatarios primerizos con puntuaciones de crédito más bajas. Piensa en ello como una prueba. Demuestra que puedes hacer frente a un préstamo de 25.000 $ con pagos puntuales, y el siguiente podría ser de 75.000 $.
Velocidad de aprobación
Contraintuitivamente, el mal crédito a veces significa decisiones más rápidas. Los prestamistas especializados en trabajar con créditos dudosos han racionalizado los procesos específicamente para este mercado. No están indecisos sobre si aprobarte o no. Ya han decidido servir a prestatarios como tú.
Requisitos mínimos de puntuación crediticia para los préstamos rápidos para empresas
Cada prestamista pone el límite en un sitio distinto.
Los bancos tradicionales suelen exigir 680 o más. Algunos no te mirarán por debajo de 700. Si tu puntuación empieza con un 5 o un 6 bajo, los bancos no son tu camino a seguir.
Los prestamistas online y los financiadores alternativos son harina de otro costal. Muchos trabajan con puntuaciones de hasta 550 puntos. Un buen número llega hasta 500. Y a unos cuantos les importa tan poco la puntuación crediticia que apenas la tienen en cuenta a la hora de tomar una decisión.
Aquí tienes un desglose aproximado de lo que estás viendo:
| Rango de puntuación crediticia | Opciones típicas |
| 700+ | Bancos, cooperativas de crédito, préstamos SBA, prestamistas online |
| 650 a 699 | Algunos bancos, la mayoría de los prestamistas online, todos los prestamistas alternativos |
| 600 a 649 | Prestamistas online, prestamistas alternativos, MCAs |
| 550 a 599 | Prestamistas alternativos, MCA, factoring de facturas |
| 500 a 549 | Prestamistas alternativos especializados, opciones basadas en los ingresos |
¿Cuál es la clave? No hay una puntuación crediticia mínima que te descalifique automáticamente de toda financiación empresarial. Puede que tengas menos opciones con 500 que con 700, pero sigues teniendo opciones.
Tipos de financiación en el mismo día disponibles para mal crédito
No todos los productos de financiación funcionan igual, y algunos son más adecuados para puntuaciones de crédito más bajas que otros.
Préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo son una de las opciones más accesibles para los prestatarios con mal crédito. Recibes una cantidad a tanto alzado y la devuelves a lo largo de tres a 24 meses, normalmente mediante pagos automáticos diarios o semanales.
Como estos préstamos tienen plazos de amortización más cortos, los prestamistas se enfrentan a menos riesgos a largo plazo. Eso hace que estén más dispuestos a aprobar a prestatarios que podrían no reunir los requisitos para un préstamo bancario a cinco años. El calendario de amortización más rápido también significa que estás construyendo un historial de pagos rápidamente, lo que puede ayudarte con la financiación futura.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial te da un límite de crédito del que puedes disponer cuando lo necesites. Sólo pagas intereses por lo que realmente utilizas. Muchos prestamistas alternativos ofrecen líneas de crédito a prestatarios con puntuaciones crediticias de 500, sobre todo si los ingresos son elevados.
La flexibilidad aquí es valiosa. No te estás comprometiendo a una cantidad fija de préstamo por adelantado. Saca 5.000 $ este mes, devuélvelos, saca 15.000 $ el mes que viene. Se adapta a tus necesidades.
Anticipos de Caja a Comercios
Las MCA suelen ser la financiación más fácil de conseguir con mal crédito. En lugar de un préstamo tradicional, estás vendiendo una parte de tus ventas futuras. El prestamista te adelanta dinero ahora y cobra el reembolso automáticamente como un porcentaje de tus transacciones diarias con tarjeta de crédito.
La puntuación crediticia importa menos aquí, porque el reembolso está ligado directamente a tus ventas. Si procesas un volumen sólido de tarjetas de crédito, eso es lo que le importa al prestamista.
Factoring de facturas
Si tu empresa factura a los clientes y espera 30, 60 o 90 días a que le paguen, el factoring te permite convertir esas cuentas por cobrar en efectivo inmediato. Vendes tus facturas impagadas a una empresa de factoring con un descuento.
Tu puntuación crediticia es casi irrelevante con el factoring. Lo que importa es la solvencia de tus clientes, ya que son ellos quienes pagarán las facturas.
Qué miran los prestamistas más allá de las puntuaciones de crédito
Entonces, si el crédito no lo es todo, ¿qué más evalúan los prestamistas?
Ingresos mensuales
Ésta es la más importante. ¿Cuánto dinero fluye por tu negocio cada mes? La mayoría de los prestamistas quieren ver al menos entre 10.000 y 15.000 $ de ingresos mensuales. Unos ingresos más elevados suelen significar el acceso a préstamos de mayor cuantía.
Tus extractos bancarios lo demuestran. Los prestamistas miran tus depósitos de los últimos tres a seis meses y calculan las medias. Los ingresos constantes y previsibles son más atractivos que las oscilaciones volátiles, aunque los meses volátiles alcancen a veces cifras más altas.
Tiempo en la empresa
Seis meses es el mínimo típico. Los prestamistas quieren ver que tu negocio tiene cierto historial y que no va a desaparecer el mes que viene. Un historial operativo más largo suele jugar a tu favor, ya que demuestra estabilidad y persistencia.
Patrones de flujo de caja
Más allá de los ingresos brutos, los prestamistas estudian cómo se mueve el dinero por tu cuenta. ¿Los depósitos son constantes o erráticos? ¿Tu saldo se mantiene sano o estás constantemente tocando fondo? ¿Con qué frecuencia te pones en descubierto?
Un flujo de caja limpio indica un negocio bien gestionado. Un flujo de caja desordenado plantea dudas, aunque las cifras de ingresos totales parezcan buenas.
Tipo de industria
Algunos sectores se consideran de mayor riesgo que otros. Los restaurantes, por ejemplo, tienen altos índices de fracaso, que algunos prestamistas tienen en cuenta en sus decisiones. Por otro lado, algunos sectores como la sanidad o los servicios profesionales pueden recibir un trato más favorable.
Deuda existente
Si ya tienes una deuda empresarial importante, los prestamistas quieren saber si puedes hacer frente a pagos adicionales. Se fijarán en la cobertura del servicio de la deuda, básicamente si tu flujo de caja puede soportar lo que ya debes más el nuevo préstamo.
Cómo influyen en la aprobación los ingresos y el tiempo en la empresa
Concretemos cómo interactúan estos factores con las puntuaciones de crédito.
Imagina dos hipotéticos empresarios que solicitan financiación en el mismo día.
La primera tiene una puntuación crediticia de 700, pero sólo ingresa 8.000 $ al mes y lleva funcionando cuatro meses. La segunda tiene una puntuación crediticia de 520, pero ingresa 35.000 $ mensuales y lleva tres años funcionando.
¿A quién aprueban? Probablemente el segundo.
Unos ingresos y un tiempo de actividad elevados pueden compensar absolutamente un crédito débil. Un prestamista que observa depósitos mensuales constantes de 35.000 $ ve un negocio real y en funcionamiento. La puntuación crediticia les dice que el propietario ha tenido problemas financieros personales, pero los extractos bancarios cuentan una historia diferente sobre la propia empresa.
Por eso es tan importante la documentación. Tus extractos bancarios no son sólo papeleo. Son tu mejor argumento para la aprobación cuando tu puntuación de crédito no te hace ningún favor.
El propietario de una empresa de camiones que aparece en 48 Horas: Cómo un préstamo a corto plazo salvó a mi empresa de camiones se enfrentó a una crisis urgente y necesitaba financiación de inmediato. Los sólidos fundamentos empresariales hicieron posible una aprobación rápida a pesar de las dificultades crediticias.
Mejorar tus probabilidades de aprobación con mal crédito
No puedes arreglar tu puntuación de crédito de la noche a la mañana, pero puedes mejorar tu solicitud ahora mismo.
Pon en orden tus extractos bancarios
Antes de presentar la solicitud, descarga tus extractos de los últimos tres a seis meses. Míralos como lo haría un prestamista. ¿Hay descubiertos? ¿Pagos devueltos? ¿Largos periodos con saldos bajos? Si es posible, limpia tu actividad bancaria durante uno o dos meses antes de presentar la solicitud.
Aplicar cuando los ingresos son fuertes
El momento es importante. Si tu negocio es estacional, presenta la solicitud durante o justo después de tus meses fuertes, cuando tus extractos muestran depósitos más elevados. Un prestamista que vea depósitos mensuales de 25.000 $ responderá de forma diferente a otro que vea depósitos de 12.000 $.
Ten preparada la documentación
Como explicamos en nuestra guía sobre préstamos para empresas en el mismo día, las aprobaciones más rápidas se producen cuando los solicitantes tienen sus documentos listos antes de empezar. Extractos bancarios, DNI, datos de la empresa. Cuanto más preparado estés, más fluido será el proceso.
Sé sincero sobre tu situación
Si hay una historia detrás de tus problemas crediticios, algunos prestamistas aprecian el contexto. Una quiebra médica hace cinco años es diferente de una mala gestión financiera crónica. No necesitas dar demasiadas explicaciones, pero la transparencia puede ayudar.
Empieza más pequeño
Si tienes dudas sobre la aprobación, considera la posibilidad de solicitar una cantidad menor de la que idealmente deseas. Un prestamista que podría dudar con 100.000 $ podría aprobar 40.000 $ sin mucho debate. Construye un historial de pagos, y luego vuelve a por más.
Cómo solicitar financiación el mismo día con mal crédito
El proceso de solicitud para los prestatarios con mal crédito es esencialmente el mismo que para cualquier otra persona. Algunos consejos para que todo vaya sobre ruedas.
Elige al prestamista adecuado
No todos los prestamistas trabajan con mal crédito, y no tiene sentido perder el tiempo con los que no lo hacen. Busca específicamente prestamistas que anuncien una puntuación crediticia mínima baja o que hagan hincapié en la suscripción basada en los ingresos.
Reúne primero tus documentos
De tres a seis meses de extractos bancarios, identificación del gobierno, información básica de la empresa. Tenlos listos antes de hacer clic en «solicitar».
Completa la solicitud en su totalidad
Las solicitudes incompletas lo retrasan todo. Rellena todos los campos, comprueba dos veces tus cifras y presenta todos los documentos solicitados por adelantado.
Responde rápidamente a los seguimientos
Si el prestamista tiene preguntas, respóndelas rápido. Ser lento en responder puede retrasar tu financiación al día siguiente o suscitar dudas sobre tu fiabilidad.
Revisa cuidadosamente las ofertas
Cuando te aprueben, lee lo que estás firmando. Comprende el importe total de la devolución, el calendario de pagos y las posibles comisiones. No te precipites en este paso sólo porque necesitas el dinero rápidamente.
Acepta y consigue financiación
Firma el acuerdo, completa las comprobaciones finales y espera la transferencia. La mayoría de los prestatarios con mal crédito reciben los fondos en 24 horas, igual que los prestatarios con crédito fuerte.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos para empresas con mal crédito
¿Cuál es la puntuación crediticia más baja para que te aprueben?
Muchos prestamistas trabajan con puntuaciones de hasta 500 puntos. A algunos les importa tan poco el crédito que lo aprobarán incluso por debajo si tus ingresos y el tiempo que llevas en el negocio son sólidos. No hay un mínimo universal.
¿Me ayudarán los préstamos para empresas con mal crédito a mejorar mi puntuación crediticia?
Muchos prestamistas informan de la actividad de pago a las agencias de crédito empresarial. Los pagos puntuales y constantes pueden ayudar a construir tu perfil de crédito empresarial con el tiempo. Tu crédito personal es un asunto aparte, aunque algunos prestamistas informan a ambos.
¿Los tipos de interés son mucho más altos con mal crédito?
Sí, normalmente. Los prestamistas cobran tipos más altos para compensar el mayor riesgo. La cuantía depende del prestamista y de la solidez general de tu solicitud. A veces, unos ingresos elevados pueden compensar los problemas de crédito y conseguirte mejores condiciones.
¿Necesito una garantía para los préstamos para empresas con mal crédito?
La mayoría de los prestamistas que ofrecen financiación en el mismo día para créditos dudosos no exigen garantías. La aprobación se basa en los ingresos y el flujo de caja, más que en los activos que pignores. Puede exigirse una garantía personal, que es diferente del aval.
¿Cuánto puedo pedir prestado con mal crédito?
Los importes de los préstamos varían mucho, normalmente de 5.000 a 250.000 $ o más, dependiendo de tus ingresos. Los prestatarios primerizos con puntuaciones más bajas a veces se enfrentan a topes hasta que establecen un historial de pagos.
¿Me pueden aprobar si he tenido una quiebra?
Posiblemente. Depende de lo reciente que fuera la quiebra y de cómo haya funcionado tu empresa desde entonces. Algunos prestamistas tienen periodos de espera tras la quiebra. Otros se centran más en los ingresos actuales que en los acontecimientos financieros pasados.
¿Con qué rapidez puedo obtener financiación con mal crédito?
Los plazos del mismo día también se aplican a los prestatarios con mal crédito. Si tu solicitud está completa y tu documentación preparada, la financiación puede producirse en las 24 horas siguientes a la aprobación.
