Los préstamos a largo plazo para empresas se extienden de dos a 25 años y son adecuados para grandes inversiones, como bienes inmuebles, equipos importantes o ampliación de la empresa.
La elección correcta depende de lo que estés financiando, de la rapidez con que tu inversión genere beneficios y de la estructura de pagos que pueda soportar tu flujo de caja.
Los préstamos a corto plazo tienen cuotas mensuales más altas, pero intereses totales más bajos.
Los préstamos a largo plazo tienen cuotas mensuales más bajas, pero un coste total más elevado a lo largo del tiempo.
Ninguno de los dos es universalmente mejor. El mejor plazo de préstamo se ajusta a tu situación específica.
Comprender la duración de los préstamos a empresas
Antes de comparar opciones, definamos de qué estamos hablando realmente.
El plazo del préstamo se refiere al tiempo que tienes para devolver la cantidad prestada. Es una de las variables más importantes en cualquier decisión de financiación, ya que afecta a tu pago mensual, al coste total y al impacto en el flujo de caja.
A Corto Plazo: De 3 a 24 Meses
Los préstamos a corto plazo para empresas suelen oscilar entre tres meses y dos años. Algunos prestamistas se mueven entre los 24 y los 36 meses, pero todo lo que sea inferior a tres años suele entrar en la categoría de corto plazo.
Los pagos suelen ser diarios o semanales, en lugar de mensuales. Esta estructura de pagos frecuentes ayuda a los prestamistas a gestionar el riesgo y garantiza un reembolso constante, pero requiere una cuidadosa gestión del flujo de caja por tu parte.
A largo plazo: De 2 a 25 años
Los préstamos empresariales a largo plazo se extienden de dos a 25 años, dependiendo del tipo de préstamo y su finalidad. Los préstamos de la SBA, los préstamos inmobiliarios comerciales y la financiación de grandes equipos suelen entrar en esta categoría.
Los pagos suelen ser mensuales, lo que resulta más familiar a la mayoría de los prestatarios. La ampliación del plazo implica pagos individuales más bajos, pero estarás pagando intereses durante un periodo mucho más largo.
El término medio
Algunos préstamos se sitúan entre estas categorías. Un préstamo para bienes de equipo a tres años o un préstamo para capital circulante a cinco años ocupan un territorio intermedio. Para simplificar, nos centraremos en las distinciones más claras entre corto y largo plazo, pero debes saber que existen opciones en todo el espectro.
Qué son los préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo entregan una suma global que devuelves rápidamente, normalmente en un plazo de entre unos meses y dos años.
La rapidez de estos préstamos es una gran ventaja. Como hemos explicado en nuestra guía sobre cómo conseguir un préstamo empresarial en 24 horas, muchos prestamistas a corto plazo financian en un solo día laborable. El proceso simplificado y los requisitos mínimos de documentación lo hacen posible.
Usos comunes
Los préstamos a corto plazo son excelentes para necesidades que generarán beneficios rápidamente o resolverán problemas inmediatos:
● Comprar existencias antes de una temporada alta
● Cubrir las nóminas durante un periodo lento
● Gestionar las reparaciones inesperadas de los equipos
● Aprovechar una oportunidad sensible al tiempo
● Cubrir las lagunas de tesorería mientras se esperan los pagos de los clientes
El propietario de la empresa de camiones que aparece en 48 Horas: Cómo un préstamo a corto plazo salvó a mi empresa de camiones utilizó la financiación a corto plazo para resolver una crisis inmediata que habría paralizado las operaciones. Ése es el punto dulce de estos productos.
Condiciones típicas
● Importes de los préstamos: de 5.000 a 500.000 dólares
● Plazo de amortización: De 3 a 24 meses
● Frecuencia de pago: Diaria o semanal
● Velocidad de financiación: Del mismo día a unos días
● Garantía: Normalmente no se exige
Quién cumple los requisitos
Los prestamistas a corto plazo suelen exigir seis meses de actividad y entre 10.000 y 15.000 $ de ingresos mensuales. Los requisitos crediticios son flexibles, y muchos prestamistas aprueban puntuaciones tan bajas como 500. La atención se centra en el rendimiento reciente de tu negocio más que en tu historial crediticio.
Qué son los préstamos a largo plazo para empresas
Los préstamos a largo plazo proporcionan cantidades mayores reembolsadas a lo largo de varios años, a veces décadas.
Estos préstamos están diseñados para inversiones importantes que tardan tiempo en amortizarse. No comprarías un edificio comercial con un préstamo a 12 meses porque el edificio no generará suficientes ingresos en un año para cubrir esa amortización. La financiación a largo plazo adapta el plazo del préstamo a la vida útil del activo o a su potencial de ingresos.
Usos comunes
Los préstamos a largo plazo tienen sentido para inversiones importantes:
● Compras de inmuebles comerciales
● Grandes adquisiciones de equipos
● Adquisiciones o compras de empresas
● Grandes proyectos de expansión
● Compras de franquicias
● Renovaciones o ampliaciones significativas
Condiciones típicas
● Importes de los préstamos: de 50.000 a varios millones de dólares
● Plazo de amortización: de 2 a 25 años
● Frecuencia de pago: Mensual
● Velocidad de financiación: de semanas a meses
● Garantía: A menudo exigida
Quién cumple los requisitos
Los préstamos a largo plazo tienen requisitos más estrictos. Los prestamistas quieren ver empresas establecidas, con sólidos estados financieros, buen crédito y, a menudo, garantías para asegurar el préstamo. Lo habitual es que lleven dos o más años en el negocio. Las puntuaciones de crédito de 680 o más son requisitos típicos, aunque los préstamos de la SBA a veces funcionan con puntuaciones más bajas.
La contrapartida de unos requisitos más estrictos son unos tipos mejores. Si cumples los requisitos, la financiación a largo plazo suele ser más barata que las opciones a corto plazo.
Diferencias clave entre los préstamos a corto y largo plazo
Desglosemos las principales diferencias en varias dimensiones.
Velocidad de financiación
Aquí ganan decisivamente los préstamos a corto plazo. Las solicitudes son más sencillas, la documentación es mínima y la financiación se produce en días o incluso horas. Los préstamos a largo plazo implican una amplia suscripción, y a menudo se necesitan semanas o meses para cerrarlos.
Si necesitas dinero esta semana, el corto plazo es tu camino. Si puedes planificar con antelación, se abren opciones a largo plazo.
Requisitos de cualificación
Los prestamistas a corto plazo se centran en los ingresos y el flujo de caja. El crédito importa menos. Los requisitos de tiempo en el negocio son menores. Esta accesibilidad hace que los préstamos a corto plazo estén disponibles para empresas que no cumplen los requisitos para la financiación tradicional.
Los prestamistas a largo plazo quieren la imagen completa. Puntuaciones de crédito, estados financieros, declaraciones de impuestos, garantías, planes de negocio. El listón está más alto, pero las condiciones son mejores para quienes lo superan.
Estructura de pagos
Los préstamos a corto plazo suelen requerir pagos diarios o semanales. Esto puede tensar el flujo de caja si no estás preparado. Imagina un préstamo de 50.000 $ con pagos diarios de 250 $. Eso es dinero real que sale cada día laborable.
Los préstamos a largo plazo utilizan pagos mensuales, que a la mayoría de las empresas les resultan más fáciles de gestionar y planificar.
Coste total
Aquí es donde las cosas se vuelven contraintuitivas. Los préstamos a corto plazo suelen tener tipos más altos que los préstamos a largo plazo, aunque a veces cuestan menos en total.
¿Cómo? Porque pagas intereses durante un periodo mucho más corto.
Considera un ejemplo hipotético. Un préstamo a corto plazo de 50.000 $ a un tipo más alto pagado en 12 meses podría costar 12.000 $ en comisiones e intereses. Un préstamo a largo plazo de 50.000 $ a un tipo más bajo pagado en 5 años podría costar 18.000 $ en intereses totales a pesar del «mejor» tipo. Las cuentas dependen de las condiciones concretas, pero el principio se mantiene: pagar más rápido suele significar pagar menos en total.
Flexibilidad
Los préstamos a corto plazo son sencillos. Pide prestado, devuélvelo y listo. Si más adelante necesitas más, vuelve a solicitarlo.
Algunos préstamos a largo plazo incluyen penalizaciones por pago anticipado que encarecen la amortización anticipada. Otros tienen condiciones rígidas que no se adaptan a las circunstancias cambiantes. Lee atentamente la letra pequeña.
Comparar los pagos mensuales y el coste total
Concretemos con algunos números. Se trata de ejemplos simplificados para ilustrar los principios.
Hipótesis: Préstamo de 100.000 dólares
| Factor | Corto plazo (12 meses) | A largo plazo (5 años) |
| Importe del préstamo | $100,000 | $100,000 |
| Factor Tasa / TAE | 1,25 factor | 12% TAE |
| Reembolso total | $125,000 | $133,467 |
| Pago mensual equivalente | ~$10,417 | ~$2,224 |
| Total intereses/cuotas | $25,000 | $33,467 |
En este ejemplo, el préstamo a corto plazo cuesta 8.467 $ menos en total, a pesar del tipo más alto. Pero la cuota mensual es casi cinco veces mayor. Qué es «mejor» depende totalmente de tu situación de tesorería.
Si tu empresa genera 50.000 $ al mes y puede soportar cómodamente pagos de 10.000 $, la opción a corto plazo ahorra dinero. Si ese pago pusiera a prueba las operaciones, la menor carga mensual de la opción a largo plazo podría compensar el coste adicional.
La realidad del flujo de caja
Un estudio del Instituto JPMorgan Chase de 2023 reveló que la mediana de las pequeñas empresas sólo tiene reservas de efectivo para 27 días. Eso es menos de un mes de gastos operativos en el banco.
Con márgenes tan estrechos, una cuota mensual elevada puede ser peligrosa. El impago daña tu crédito, desencadena penalizaciones y puede convertirse en una espiral de graves problemas. Una cuota mensual más baja puede costar más con el tiempo, pero mantiene estable tu negocio.
Por eso no hay una respuesta universal a qué plazo de préstamo es mejor. Tu flujo de caja determina lo que realmente puedes manejar.
¿Listo para empezar?
Cuándo elegir la financiación empresarial a corto plazo
Los préstamos a corto plazo tienen sentido en situaciones concretas.
La necesidad es inmediata
No puedes esperar semanas a la aprobación del banco. La oportunidad es ahora o nunca. El equipo se ha roto y las operaciones están paradas. La nómina vence el viernes.
Los préstamos a corto plazo existen exactamente para estos momentos. La rapidez es el producto.
La inversión se amortiza rápidamente
Estás comprando existencias que se venderán en unos meses. Estás financiando una campaña de marketing que generará beneficios este trimestre. Estás cubriendo un hueco hasta que un cliente pague su factura.
Cuando el uso que hagas de los fondos vaya a generar beneficios dentro del plazo del préstamo, la financiación a corto plazo encaja perfectamente.
No reúnes los requisitos para la larga duración
Tu puntuación crediticia está por debajo de lo que exigen los bancos. Llevas menos de dos años en el negocio. No tienes garantías que pignorar. La financiación tradicional a largo plazo no está disponible para ti en este momento.
Las opciones a corto plazo de los prestamistas alternativos llenan este vacío. Son más caras, pero existen cuando se cierran otras puertas. Como exploramos en nuestra guía sobre préstamos a empresas con una puntuación crediticia de 500, la accesibilidad a menudo importa más que el tipo de interés.
Quieres construir un historial
¿Nunca has pedido un préstamo para tu empresa? Un préstamo a corto plazo puede establecer tu historial de préstamos. Paga puntualmente y tendrás un historial que te ayudará a conseguir mejores condiciones la próxima vez.
Prefieres acabar con las deudas
A algunos empresarios simplemente no les gusta tener deudas. Un préstamo a 12 meses significa 12 meses de pagos y luego se acabó. Un préstamo a 10 años significa una década de obligaciones que penden sobre el negocio.
El peso psicológico de la deuda es real. Si pagarla rápidamente aporta tranquilidad, eso tiene valor.
Cuándo elegir financiación empresarial a largo plazo
Los préstamos a largo plazo son la opción adecuada en otras situaciones.
La inversión tarda en amortizarse
Estás comprando un edificio. La propiedad generará valor durante décadas. Un préstamo a 12 meses para comprarlo no tiene sentido porque el edificio no producirá suficiente efectivo en un año para cubrir ese reembolso.
La financiación a largo plazo adapta el plazo del préstamo a la vida útil del activo. Los bienes inmuebles, los equipos importantes y las adquisiciones de empresas se ajustan a este patrón.
El flujo de caja no puede hacer frente a pagos elevados
Tu negocio es rentable pero funciona con poco dinero. No hay mucha holgura en el presupuesto mensual. Un pago mensual de 2.000 $ es manejable. Un pago mensual de 10.000 $ te destrozaría.
Repartir los pagos en más años reduce la carga mensual, manteniendo estables tus operaciones.
Tienes derecho a mejores tarifas
Si tienes un crédito fuerte, unas finanzas sólidas y una garantía que ofrecer, puedes acceder a tipos que hacen que los préstamos a largo plazo sean realmente asequibles. Un tipo del 7% a 10 años es muy diferente de un tipo efectivo del 30% a 12 meses.
La cantidad es grande
Pedir prestados 500.000 $ con una amortización de 12 meses requeriría enormes pagos mensuales. Los préstamos grandes casi siempre necesitan plazos más largos para crear estructuras de pago manejables.
Estás haciendo una inversión estratégica
Ampliación a una segunda sede. Adquirir un competidor. Aumentar la capacidad de fabricación. Son movimientos estratégicos que transforman el negocio a lo largo de años, no de meses.
El horizonte de inversión justifica un horizonte de financiación más largo.
La historia de éxito del negocio de construcción de Martin muestra cómo el acceso al capital permitió el crecimiento de 1,2 millones de dólares a 2,8 millones de dólares de ingresos anuales. Las decisiones estratégicas de financiación se agravan con el tiempo.
Cómo afecta la finalidad del préstamo a la selección del plazo
El motivo de tu préstamo debe guiar tu elección de plazos. He aquí un marco rápido.
Compras de existencias: A corto plazo
El inventario se renueva. Lo compras, lo vendes y utilizas los ingresos para devolver el préstamo. Un plazo de 90 días o 6 meses coincide con el ciclo del inventario.
Reparaciones de equipos: A corto plazo
Necesitas que el equipo funcione ya. La reparación permite seguir funcionando. Una vez arreglado, el negocio genera ingresos para amortizarlo rápidamente.
Déficits de tesorería: A corto plazo
Estás esperando a que los clientes paguen o superando una desaceleración estacional. El desfase es temporal. La financiación a corto plazo se ajusta a las necesidades temporales.
Compras de Equipamiento Importante: A medio y largo plazo
Una nueva máquina CNC o un camión de reparto durarán entre 5 y 10 años. La financiación a lo largo de 3 a 7 años tiene sentido. Estás amortizando el activo durante una parte de su vida útil.
Bienes inmuebles: A largo plazo
Los edificios duran décadas. Un préstamo de 15 a 25 años se ajusta a la longevidad del activo y mantiene los pagos manejables en relación con el elevado precio de compra.
Adquisición de empresas: A largo plazo
Comprar otra empresa es una inversión importante que tarda años en integrarse plenamente y obtener valor de ella. La financiación a largo plazo es adecuada.
Capital circulante para el crecimiento: Depende
¿Necesitas liquidez a corto plazo para financiar operaciones ampliadas? A corto plazo puede funcionar. ¿Necesitas apoyo de capital continuo para una fase de crecimiento de varios años? Podría ser mejor una línea de crédito o un préstamo a medio plazo.
Diferencias de cualificación por plazo de préstamo
Tu capacidad de reunir los requisitos difiere significativamente entre las opciones a corto y a largo plazo.
Requisitos de los préstamos a corto plazo
● Tiempo en el negocio: 6 meses como mínimo
● Ingresos mensuales: de 10.000 a 15.000 $ o más
● Puntuación crediticia: de 500 a 550 como mínimo en muchos prestamistas
● Documentación: Extractos bancarios, DNI, información básica del negocio
● Garantía: Normalmente no se exige
● Estados financieros: Normalmente no se exigen
Requisitos de los préstamos a largo plazo
● Tiempo en el negocio: 2+ años típicos
● Ingresos anuales: A menudo, más de 100.000 dólares como mínimo
● Puntuación crediticia: 680+ para la mayoría de las opciones
● Documentación: Declaraciones fiscales, estados financieros, plan de empresa
● Garantía: A menudo exigida
● Estados financieros: Obligatorio
La diferencia de requisitos es considerable. Muchas empresas que reúnen fácilmente los requisitos para la financiación a corto plazo serían rechazadas para los préstamos bancarios a largo plazo. Por eso han crecido tanto los préstamos alternativos a corto plazo. Sirve a empresas que los bancos tradicionales no tocan.
Si estás construyendo una financiación a largo plazo, una línea de crédito empresarial puede ayudarte a establecer tu historial, al tiempo que te proporciona un acceso flexible al capital a lo largo del camino.
Cómo decidir qué plazo de préstamo es el adecuado para tu empresa
Trabaja con estas preguntas para aclarar tu decisión.
Pregunta 1: ¿Qué financias?
¿Es una necesidad a corto plazo o una inversión a largo plazo? Adecua el plazo del préstamo a la finalidad.
Pregunta 2: ¿Con qué rapidez generará beneficios la inversión?
Si los beneficios llegan en unos meses, el corto plazo funciona. Si los beneficios se acumulan durante años, el largo plazo tiene sentido.
Pregunta 3: ¿Qué puede soportar tu flujo de caja?
Sé sincero. Calcula lo que supondrían los distintos importes de pago para tus operaciones mensuales. No te excedas.
Pregunta 4: ¿Tienes derecho a financiación a largo plazo?
Comprueba los requisitos. Si no cumples los requisitos, la opción a corto plazo es tu opción actual. No pasa nada. Construye tu perfil y vuelve a considerar el largo plazo más adelante.
Pregunta 5: ¿Con qué rapidez necesitas el dinero?
Las necesidades urgentes requieren financiación rápida. Los prestamistas a corto plazo cumplen. La financiación a largo plazo requiere un tiempo del que quizá no dispongas.
Pregunta 6: ¿Cuál es tu nivel de comodidad con las deudas?
Algunos propietarios quieren liquidar la deuda rápidamente. Otros prefieren pagos más bajos durante periodos más largos. Ambas perspectivas son válidas.
Pregunta 7: ¿Qué muestra la comparación del coste total?
Haz cuentas sobre tus opciones concretas. A veces el pago mensual más barato cuesta más en total. A veces pagar más al mes ahorra dinero. La respuesta depende de las condiciones reales que te ofrezcan.
Preguntas frecuentes sobre las condiciones de los préstamos a empresas
¿Puedo amortizar anticipadamente un préstamo a corto plazo?
Normalmente sí. La mayoría de los prestamistas a corto plazo no tienen penalizaciones por pago anticipado, pero compruébalo antes de firmar. Pagar antes de tiempo puede ahorrarte intereses si tu acuerdo lo permite.
¿Y si no puedo decidir entre corto y largo plazo?
Considera una opción a medio plazo si está disponible, o empieza con un préstamo a corto plazo para demostrar que tu empresa puede hacer frente a las deudas. Puedes buscar financiación a más largo plazo más adelante, una vez que hayas establecido un historial.
¿Los préstamos a corto plazo son siempre más caros?
En términos de tasa anual equivalente, normalmente sí. En términos del total de dólares pagados, no siempre. Pagar un tipo más alto durante 12 meses puede costar menos que un tipo más bajo durante 60 meses.
¿Puedo refinanciar un préstamo a corto plazo en un préstamo a largo plazo?
A veces. Si tu negocio mejora y puedes optar a una financiación mejor, la refinanciación puede tener sentido. Algunas empresas utilizan inicialmente préstamos a corto plazo, y luego refinancian a plazos más largos una vez que han acumulado crédito e historial.
¿Los préstamos a largo plazo requieren siempre una garantía?
No siempre, pero sí habitualmente. Existen préstamos a largo plazo no garantizados, pero requieren un crédito excelente y unas finanzas sólidas. La mayoría de la financiación a largo plazo implica algún tipo de aval o una garantía personal significativa.
¿Cuál es el mejor plazo de préstamo para una startup?
Las nuevas empresas tienen opciones limitadas. La mayoría de los prestamistas a largo plazo exigen dos o más años de actividad. La financiación a corto plazo de prestamistas alternativos puede estar disponible tras seis meses de funcionamiento con ingresos suficientes.
¿Cómo se comparan las líneas de crédito con los préstamos a plazo?
Las líneas de crédito proporcionan un acceso flexible al capital sin calendarios fijos de reembolso. Funcionan bien para las necesidades continuas y la gestión del flujo de caja. Los préstamos a plazo, ya sea corto o largo, son mejores para necesidades específicas de financiación puntual.
