Una línea de crédito empresarial proporciona acceso rotatorio a fondos de los que puedes disponer cuando los necesites, mientras que un préstamo a plazo proporciona una suma global única que devuelves a lo largo de un periodo fijo.
La diferencia fundamental es la estructura: las líneas de crédito se flexibilizan con tus necesidades, los préstamos a plazo entregan una cantidad definida para un fin definido.
Ninguno de los dos es universalmente mejor.
La elección correcta depende de para qué necesites financiación, de lo previsible que sea esa necesidad y de cómo prefieras gestionar el reembolso.
Entender cómo funciona cada una te ayudará a elegir la opción que se adapte a tu situación.
Cómo funcionan las líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito funciona como un fondo común de dinero al que puedes acceder siempre que lo necesites.
Te aprueban una cantidad máxima, digamos 50.000 $. Ese crédito estará disponible hasta que lo necesites. Gira 10.000 $ este mes para cubrir un desfase de tesorería. Devuélvelos cuando los ingresos se recuperen. Gira 25.000 $ el próximo trimestre para inventario. Devuélvelos cuando llegues a las ventas. El crédito vuelve a estar disponible a medida que lo amortizas.
Sólo pagas intereses por lo que realmente utilizas. Si tienes una línea de 50.000 $ y no sacas nada, no debes nada (aparte de las comisiones de mantenimiento, que varían según el prestamista). Si retiras 15.000 $, pagas intereses por 15.000 $.
Esta estructura renovable hace que las líneas de crédito sean ideales para necesidades continuas y variables. Gestión del flujo de caja. Gastos inesperados. Oportunidades que surgen sin previo aviso. El crédito está ahí cuando lo necesitas, sin tener que solicitar un nuevo préstamo cada vez.
Según la Encuesta sobre Crédito a Pequeñas Empresas de la Reserva Federal, las líneas de crédito fueron el producto de financiación más utilizado entre las pequeñas empresas, por delante de los préstamos a plazo, las tarjetas de crédito empresariales y otras opciones. La flexibilidad explica su popularidad.
Cómo funcionan los préstamos a plazo
Un préstamo a plazo entrega una cantidad global por adelantado que devuelves a lo largo de un periodo determinado mediante pagos regulares.
Pides prestados 50.000 $. Recibes 50.000 $. Los devuelves más los intereses en 12 meses, 24 meses, 5 años, lo que especifique el plazo. El importe y el calendario de pago se fijan desde el principio.
Esta estructura funciona bien para necesidades definidas y puntuales. Comprar equipamiento. Financiar una renovación. Comprar existencias para una temporada concreta. Expandirte a una nueva ubicación. Sabes lo que necesitas, obtienes esa cantidad y la devuelves.
Existen préstamos a corto y largo plazo. Los préstamos a corto plazo suelen devolverse en un plazo de 3 a 24 meses con pagos diarios o semanales. Los préstamos a largo plazo se extienden durante años con pagos mensuales. La duración correcta del plazo depende de tu finalidad y capacidad de reembolso.
✓ Más de 6 meses en el negocio
✓ Más de 15.000 $ de ingresos mensuales
✓ Cuenta bancaria empresarial activa
Diferencias clave entre ambos
Hay varios factores que distinguen las líneas de crédito de los préstamos a plazo más allá de la estructura básica.
Acceso a los fondos
Con una línea de crédito, los fondos están disponibles bajo demanda una vez aprobados. ¿Necesitas dinero el martes? Sácalo el martes. No es necesaria una nueva solicitud.
Con un préstamo a plazo, recibes los fondos una sola vez al principio. ¿Necesitas más dinero después? Solicita otro préstamo.
Estructura de reembolso
Los pagos de la línea de crédito varían en función de la cantidad que hayas dispuesto. Si retiras más, pagas más. Si no retiras nada, pagas poco o nada.
Los pagos de los préstamos a plazo son fijos desde el primer día. Sabes exactamente lo que debes cada mes, independientemente de cómo vaya el negocio.
Cálculo de intereses
Las líneas de crédito cobran intereses sólo sobre los saldos pendientes. Toma prestados 10.000 $ de tu línea de 50.000 $ y se devengarán intereses sobre 10.000 $.
Los préstamos a plazo cobran intereses sobre el importe total prestado según el plan de amortización. Aunque pagues el principal, el interés total se calculó sobre el importe original del préstamo.
Reutilización
Las líneas de crédito giran. Paga lo que te prestaron y ese crédito vuelve a estar disponible. Una aprobación proporciona acceso continuo.
Los préstamos a plazo son transacciones únicas. Una vez devuelto, el préstamo queda cerrado. ¿Necesitas más? Vuelve a solicitarlo.
Los mejores casos de uso
Las líneas de crédito se adaptan a las necesidades continuas e impredecibles. Gestión del flujo de caja. Capital circulante. Acceso de emergencia.
Los préstamos a plazo se adaptan a fines específicos y definidos. Compra de equipos. Proyectos de expansión. Inventario para una temporada concreta.
Cuándo elegir una línea de crédito empresarial
Las líneas de crédito brillan en determinadas situaciones.
Gestión del flujo de caja
Si tus ingresos fluctúan pero los gastos se mantienen estables, una línea de crédito suaviza los baches. Gira durante los periodos lentos, reembolsa durante los fuertes. La flexibilidad se adapta a la variabilidad.
Necesidades imprevisibles
No sabes exactamente cuándo necesitarás capital ni cuánto. Las oportunidades y los retos aparecen sin previo aviso. Disponer de una línea significa acceso instantáneo sin demoras en la solicitud.
Capital circulante en curso
Tu empresa necesita regularmente aportaciones de capital a corto plazo para inventario, nóminas o gastos operativos. En lugar de solicitar nuevos préstamos repetidamente, una línea de crédito proporciona acceso continuo.
Preparación para emergencias
Muchos empresarios crean una línea de crédito antes de necesitarla, tratándola como una red de seguridad financiera. El crédito no se utiliza hasta que se produce una emergencia, y entonces proporciona financiación inmediata.
Múltiples pequeñas necesidades
Si prevés varias necesidades de financiación más pequeñas a lo largo del tiempo, en lugar de una gran necesidad, una línea de crédito tiene más sentido que varias solicitudes de préstamo.
Cuándo elegir un préstamo a plazo
Los préstamos a plazo funcionan mejor en otras situaciones.
Compra específica
Vas a comprar equipamiento, financiar una renovación o hacer otra inversión definida. Sabes exactamente lo que necesitas. Una cantidad a tanto alzado se ajusta a la necesidad.
Reembolso previsible
Prefieres saber exactamente lo que debes cada mes. Los pagos fijos facilitan la elaboración del presupuesto. No hay variabilidad que gestionar.
Cantidades mayores
Las necesidades de financiación muy grandes suelen funcionar mejor como préstamos a plazo, especialmente cuando están vinculados a activos o inversiones importantes.
Calendario definido
Tu uso de los fondos tiene un calendario claro. Compra inventario en septiembre, vende en enero, reembolsa el préstamo en marzo. La estructura definida coincide con el propósito definido.
Construir el crédito
Los préstamos a plazo con pagos puntuales constantes pueden construir tu perfil crediticio empresarial, lo que potencialmente te cualificará para obtener mejores condiciones en futuras financiaciones.
Comparar costes
Las comparaciones de costes entre líneas de crédito y préstamos a plazo no son sencillas porque los patrones de uso varían.
Costes de la línea de crédito
Los intereses sólo se acumulan sobre lo que retiras. Si sacas con moderación, los costes totales se mantienen bajos aunque el tipo de interés sea más alto. Algunas líneas tienen cuotas anuales o gastos de mantenimiento, independientemente del uso.
Costes del préstamo a plazo
Los intereses se calculan sobre el importe total durante todo el plazo. Conoces el coste total por adelantado. Sin sorpresas, pero también sin ahorros si no necesitas el importe total.
La comparación real
Una línea de crédito de 50.000 $ en la que sólo utilizas 20.000 $ puede costar menos que un préstamo a plazo fijo de 50.000 $, aunque la línea tenga un tipo de interés más alto. Estás pagando intereses por 20.000 $ frente a 50.000 $.
Por el contrario, si definitivamente vas a utilizar todo el importe, el tipo de interés potencialmente más bajo de un préstamo a plazo puede hacerlo más barato en general.
Calcula basándote en un uso realista, no sólo en las tarifas principales.
¿Puedes tener las dos cosas?
Por supuesto. Muchas empresas utilizan ambos productos para fines distintos.
Un préstamo a plazo puede financiar una compra importante de equipamiento, mientras que una línea de crédito se ocupa de las necesidades continuas de capital circulante. El préstamo para bienes de equipo tiene pagos fijos según un calendario definido. La línea de crédito se adapta a las necesidades operativas.
Esta combinación te da estructura donde la necesitas y flexibilidad donde más importa.
Diferencias de cualificación
Los requisitos para las líneas de crédito y los préstamos a plazo son similares, pero no idénticos.
Ambos suelen requerir seis meses o más de actividad, unos ingresos mínimos de entre 10.000 y 15.000 dólares mensuales, y puntuaciones de crédito que varían según el prestamista (muchos prestamistas alternativos trabajan con puntuaciones tan bajas como 500).
Las líneas de crédito a veces requieren perfiles ligeramente más sólidos porque los prestamistas se comprometen a un acceso continuo en lugar de a una única transacción. Pero las diferencias son modestas con los prestamistas alternativos.
Como hemos tratado en los préstamos para empresas en el mismo día, ambos productos pueden financiarse rápidamente a través de prestamistas alternativos, a menudo en un plazo de 24 a 48 horas.
Tomar una decisión
Hazte estas preguntas.
¿Sé exactamente lo que necesito y cuándo?
Sí: Préstamo a plazo. No: Línea de crédito.
¿Es una necesidad puntual o continua?
De una sola vez: Préstamo a plazo. Continuo: Línea de crédito.
¿Prefiero la previsibilidad o la flexibilidad en los pagos?
Previsibilidad: Préstamo a plazo. Flexibilidad: Línea de crédito.
¿Utilizaré toda la cantidad?
Definitivamente: El préstamo a plazo puede costar menos. Puede que no: La línea de crédito sólo paga por lo que utilizas.
¿Quiero acceso para necesidades futuras?
Sí: la línea de crédito sigue disponible. Los préstamos a plazo se cierran cuando se devuelven.
Preguntas frecuentes
¿Puedo cancelar anticipadamente una línea de crédito?
Sí. Paga los saldos en cualquier momento sin penalización en la mayoría de los casos. El crédito vuelve a estar disponible.
¿Las líneas de crédito requieren garantías?
Muchos prestamistas alternativos ofrecen líneas de crédito sin garantía basadas en los ingresos y no en los activos.
¿Qué fondos son más rápidos?
Ambos pueden financiarse en un plazo de 24 a 48 horas a través de proveedores de financiación empresarial rápida.
¿Cuál es mejor para el mal crédito?
Ambos están disponibles con puntuaciones de crédito tan bajas como 500 de prestamistas alternativos. Los ingresos importan más que el crédito para cualquiera de los dos productos.
¿Puedo convertir un préstamo a plazo en una línea de crédito?
No directamente. Pero una vez devuelto tu préstamo a plazo, podrías solicitar una línea de crédito como financiación independiente.
