Índice
- Introducción
- Por qué es importante el crédito empresarial
- Crédito empresarial frente a crédito personal
- Comprender las puntuaciones crediticias de las empresas
- 8 pasos para establecer un crédito empresarial
- Estrategias para mejorar la puntuación crediticia de tu empresa
- Errores comunes que dañan el crédito empresarial
- Supervisar el crédito de tu empresa
- Recuperarse de un mal crédito empresarial
- Cómo puede ayudar Delta Capital Group
- Conclusión
Introducción
Tu puntuación de crédito empresarial es uno de los activos más valiosos que puede desarrollar tu empresa. Un perfil de crédito empresarial sólido abre las puertas a condiciones de financiación favorables, mejores relaciones con los proveedores y mayores oportunidades de crecimiento. Sin embargo, muchos empresarios no conocen su puntuación de crédito empresarial o no saben cómo construirla eficazmente.
Tanto si eres una empresa emergente que busca establecer un crédito por primera vez, como si eres una empresa establecida que quiere mejorar su puntuación actual, esta completa guía te proporcionará los conocimientos y las estrategias prácticas que necesitas para construir un sólido perfil crediticio empresarial.
En Delta Capital Group, hemos ayudado a miles de empresas a acceder a financiación desde 2015, y hemos visto de primera mano cómo un perfil crediticio sólido puede marcar la diferencia a la hora de conseguir el capital necesario para el éxito.
Por qué es importante el crédito empresarial
El impacto de un crédito empresarial fuerte
Un perfil de crédito empresarial sólido ofrece múltiples ventajas:
- Mejores condiciones de financiación: Accede a préstamos de mayor cuantía a tipos de interés más bajos
- Aumento de los límites de crédito: Obtén mayores límites de crédito de proveedores y prestamistas
- Mejora del flujo de caja: Consigue plazos de pago más largos de los proveedores
- Mejora de las relaciones comerciales: Construye credibilidad con socios potenciales
- Separación de las finanzas personales y empresariales: Protege tu patrimonio personal
- Ventaja competitiva: Consigue contratos que requieran una sólida verificación crediticia
- Valoración de empresas: Aumenta el valor de tu empresa cuando busques inversores o te plantees venderla
El coste real de un mal crédito empresarial
La diferencia entre un crédito empresarial excelente y uno deficiente puede ser sustancial:
| Importe del préstamo | Plazo | Tipo de interés con crédito excelente | Tipo de interés con mal crédito | Coste adicional |
|---|---|---|---|---|
| $100,000 | 5 años | 8% | 18% | $29,344 |
| $250,000 | 7 años | 7% | 16% | $157,913 |
| $500,000 | 10 años | 6% | 15% | $450,441 |
Como ilustra esta tabla, un mal crédito empresarial puede costarte decenas o incluso cientos de miles de dólares a lo largo de la vida de un préstamo.
Crédito empresarial frente a crédito personal
Diferencias clave
Aunque tanto la puntuación de crédito personal como la empresarial reflejan la solvencia, difieren en varios aspectos importantes:
| Factor | Crédito personal | Crédito empresarial |
|---|---|---|
| Escala | 300-850 (FICO) | Varía según la oficina (por ejemplo, 0-100 para Dun & Bradstreet) |
| Información utilizada | Historial personal de pagos, niveles de deuda, combinación de créditos | Historial de pagos de la empresa, registros públicos, tamaño de la empresa, riesgo del sector |
| Privacidad | Protegido por la ley | Disponible públicamente |
| Consideración de la edad | La antigüedad de las cuentas es un factor | El tiempo en la empresa tiene más peso |
| Impacto de la investigación | Varias consultas pueden reducir la puntuación | Menos sensible a las consultas múltiples |
Por qué es importante separar el crédito personal del empresarial
Muchos propietarios de pequeñas empresas utilizan el crédito personal para poner en marcha sus negocios, pero este enfoque tiene importantes limitaciones:
- Potencial de crecimiento limitado: Los límites de crédito personales suelen ser mucho más bajos que los de las empresas
- Responsabilidad personal: Las deudas de la empresa pueden afectar a tu puntuación crediticia personal y poner en peligro tus bienes personales
- Complicaciones fiscales: Mezclar las finanzas personales y las empresariales crea quebraderos de cabeza fiscales
- Percepción profesional: El crédito empresarial separado mejora la imagen profesional de tu empresa
Comprender la puntuación crediticia de las empresas
Principales agencias de crédito empresarial
A diferencia del crédito personal, dominado por tres grandes agencias, el crédito empresarial es comunicado por varias agencias especializadas:
Dun & Bradstreet (D&B)
- Puntuación PAYDEX: Va de 0 a 100, centrándose principalmente en el historial de pagos
- Puntuación de crédito D&B: Predice la probabilidad de quiebra de la empresa en 12 meses
- Clasificación D&B: Refleja el tamaño y la solidez financiera de la empresa
Experian
- Intelliscore Plus: Va de 1 a 100, combinando datos de pago con registros públicos
- Puntuación de riesgo de estabilidad financiera: Predice la probabilidad de quiebra de la empresa
- Puntuación de crédito empresarial: Similar a las puntuaciones de crédito personales, pero para empresas
Equifax
- Índice de pagos: Mide el historial de pagos en una escala de 0 a 100
- Puntuación de riesgo crediticio empresarial: Predice el riesgo de impago
- Puntuación de fracaso empresarial: Evalúa la probabilidad de cierre de la empresa
Servicio FICO de Puntuación para Pequeñas Empresas (SBSS)
- Utilizado por la SBA y muchos prestamistas
- Las puntuaciones van de 0 a 300, y normalmente se necesitan más de 140 para la aprobación de un préstamo de la SBA
- Combina los datos crediticios empresariales y personales con las finanzas de la empresa
¿Qué factores influyen en la puntuación crediticia de tu empresa?
Aunque cada oficina utiliza su propio algoritmo, estos factores suelen afectar a tu puntuación crediticia empresarial:
- Historial de pagos (40-50%): Pagos puntuales a proveedores y acreedores
- Utilización del crédito (15-25%): Cuánto de tu crédito disponible estás utilizando
- Duración del historial crediticio (5-15%): Cuánto tiempo has tenido cuentas de crédito empresariales
- Información sobre la empresa (10-20%): Sector, tamaño y años en el negocio
- Registros públicos (10-15%): Quiebras, embargos, sentencias y registros UCC
- Combinación de créditos (5-10%): Varios tipos de cuentas de crédito (revolving, a plazos, etc.)
8 pasos para establecer un crédito empresarial
1. Estructura legalmente tu empresa
- Registra tu empresa: Forma una SRL, una corporación u otra estructura empresarial formal
- Obtener un EIN: Solicitar un Número de Identificación Patronal al IRS
- Abre una cuenta bancaria de empresa: Separar las finanzas empresariales de las personales
- Regístrate en tu estado: Consigue las licencias y permisos necesarios
2. Inscribe tu empresa en las agencias de crédito
- Solicitar un número D-U-N-S: Regístrate en Dun & Bradstreet (gratis)
- Comprueba tus listados: Verifica la información de tu empresa con Experian y Equifax
- Actualiza la información de tu empresa: Garantiza la coherencia en todas las oficinas
3. Establecer líneas comerciales con los proveedores
- Busca proveedores que informen a las agencias de crédito: Empieza por empresas de suministros de oficina, servicios de envío y proveedores específicos del sector
- Solicita condiciones netas: Solicita condiciones de pago a 15, 30 o 60 días
- Empieza poco a poco: Comienza con cantidades manejables y paga siempre a tiempo
- Pregunta a los proveedores actuales: Pide a los proveedores actuales que informen de tu historial de pagos
Ejemplos de proveedores que suelen informar a las agencias de crédito empresarial:
- Pluma
- Uline
- Grainger
- FedEx
- Comercial Staples
4. Abrir una tarjeta de crédito empresarial
- Empieza con una tarjeta de crédito empresarial garantizada si es necesario
- Solicita tarjetas que informen a las agencias de crédito empresarial
- Utiliza la tarjeta regularmente para gastos de empresa
- Paga la totalidad del saldo cada mes
5. Solicitar un préstamo o una línea de crédito para pequeñas empresas
- Considera un micropréstamo de la SBA: Estos préstamos más pequeños (hasta 50.000 $) tienen requisitos menos estrictos
- Busca instituciones financieras de desarrollo comunitario (CDFI): Suelen trabajar con empresas para crear crédito
- Solicita una línea de crédito empresarial: Proporciona flexibilidad y crea crédito cuando se utiliza de forma responsable
- Considera la posibilidad de recurrir a prestamistas alternativos: Empresas como Delta Capital Group ofrecen opciones de financiación para empresas en distintas fases crediticias
6. Realiza pagos puntuales o anticipados
- Configura pagos automáticos: No te saltes ningún vencimiento
- Paga pronto cuando sea posible: Algunas calificaciones (como D&B PAYDEX) premian los pagos anticipados
- Crea recordatorios de pago: Mantente al tanto de todas las fechas de vencimiento
- Documenta todos los pagos: Mantén registros en caso de errores de información
7. Mantener unas buenas finanzas empresariales
- Mantén al día los registros financieros: Una contabilidad actualizada demuestra profesionalidad
- Controla el flujo de caja: Asegúrate de que puedes hacer frente a tus obligaciones de pago
- Mantener operaciones rentables: Unas finanzas sólidas refuerzan las solicitudes de crédito
- Trabaja con profesionales de la contabilidad: La orientación de expertos mejora la gestión financiera
8. Mantén actualizada la información empresarial
- Actualiza los listados de empresas: Notifica rápidamente a las agencias de crédito cualquier cambio
- Mantén una información coherente: Utiliza el mismo nombre de empresa, dirección y número de teléfono en todas las aplicaciones
- Crea un sitio web profesional: Aumenta la credibilidad y la verificación
- Establece el teléfono y la dirección de la empresa: Evita utilizar información de contacto personal
Estrategias para mejorar la puntuación crediticia de tu empresa
Para empresas establecidas
- Aumenta tu combinación de créditos
- Añade diferentes tipos de cuentas de crédito (préstamos a plazo, líneas de crédito, tarjetas de crédito)
- Cada tipo demuestra diferentes aspectos de la solvencia crediticia
- Disminuir la utilización del crédito
- Intenta utilizar menos del 30% del crédito disponible
- Solicitar aumentos del límite de crédito en las cuentas existentes
- Paga los saldos antes de las fechas de cierre de los extractos
- Trabaja con grandes proveedores y prestamistas
- Las empresas más grandes tienen más probabilidades de informar a varias agencias de crédito
- Establecer cuentas con proveedores nacionales e instituciones financieras
- Resuelve cualquier punto negativo
- Abordar con prontitud las cuentas de cobro
- Resuelve los embargos fiscales pendientes
- Impugnar cualquier información inexacta
- Crea un plan estratégico de pago de la deuda
- Dar prioridad a las cuentas que se comunican a las agencias de crédito empresarial
- Considera el método de la bola de nieve o avalancha de deudas para el reembolso sistemático
- Pide referencias comerciales
- Solicitar que los proveedores a largo plazo proporcionen referencias comerciales
- Envía estas referencias a las agencias de crédito que las acepten
Para Startups y Nuevas Empresas
- Empieza con una tarjeta de crédito empresarial
- Incluso con un historial limitado, puedes optar a una tarjeta de empresa
- Utilízalo de forma responsable para empezar a construir tu perfil crediticio
- Aprovecha estratégicamente tu crédito personal
- Algunos prestamistas empresariales tendrán en cuenta el crédito personal para la financiación inicial
- Utiliza esta financiación para establecer un crédito empresarial
- Empieza con límites de crédito pequeños
- Empieza con créditos modestos que puedas gestionar fácilmente
- Solicita aumentos tras 6-12 meses de historial de pagos positivo
- Solicitar productos de crédito para la creación de empresas
- Considera los préstamos para la creación de créditos diseñados específicamente para nuevas empresas
- Busca tarjetas de crédito empresariales garantizadas que informen a las agencias empresariales
- Únete a asociaciones industriales
- La afiliación puede aumentar la credibilidad ante posibles acreedores
- Algunas asociaciones ofrecen programas de financiación a sus miembros
- Trabaja con especialistas en crédito empresarial
- Considera la ayuda profesional para acelerar la creación de crédito
- La orientación de un experto puede ayudar a evitar los errores más comunes
Errores comunes que dañan el crédito empresarial
Mezclar finanzas personales y empresariales
- Utilizar tarjetas de crédito personales para gastos de la empresa
- Mezcla de fondos en una sola cuenta
- No establecer relaciones bancarias empresariales
Información empresarial incoherente
- Diferentes nombres comerciales en las cuentas
- Varias direcciones o números de teléfono
- Tipos de entidad incoherentes en las aplicaciones
Malas prácticas de pago
- Pagos atrasados a proveedores o prestamistas
- Pagos omitidos en cualquier cuenta
- Permitir que las cuentas pasen a cobranza
Solicitudes de crédito excesivas
- Múltiples aplicaciones en poco tiempo
- Solicitar productos de crédito inadecuados
- No comprobar los requisitos de cualificación antes de presentar la solicitud
Ignorar los informes de crédito de las empresas
- No revisar los informes con regularidad
- No impugnar los errores
- Pasar por alto las señales de advertencia del robo de identidad
Cerrar cuentas positivas
- Cancelar las cuentas de crédito más antiguas
- Cerrar cuentas con historial de pagos positivo
- Reducción del crédito global disponible
Supervisar el crédito de tu empresa
Por qué es esencial un seguimiento regular
- Detecta los errores de información: Los errores ocurren, y no se arreglan solos
- Detecta el robo de identidad: Detecta actividades sospechosas antes de que se produzcan daños graves
- Sigue las mejoras: Medir el progreso hacia los objetivos crediticios
- Prepárate para la financiación: Conoce tu puntuación antes de solicitar préstamos
Cómo controlar el crédito de tu empresa
- Apúntate a los servicios de control de crédito
- D&B CreditSignal (gratis para alertas básicas)
- Ventajas del crédito empresarial Experian
- Informe de crédito empresarial de Equifax
- Nav (ofrece supervisión en varias agencias)
- Programar revisiones periódicas
- Comprueba los informes trimestralmente como mínimo
- Revisión previa a las principales solicitudes de financiación
- Realiza un seguimiento más frecuente cuando estés creando crédito de forma activa
- Qué buscar en tus informes
- Verificar la información empresarial básica
- Confirma que todas las cuentas de la lista pertenecen a tu empresa
- Comprueba la exactitud de los historiales de pago
- Revisa los registros o cobros públicos
- Observa los cambios en las puntuaciones a lo largo del tiempo
- Cómo impugnar errores
- Contacta directamente con cada oficina
- Aporta documentación que apoye tu reclamación
- Seguimiento hasta la resolución
- Mantén registros de todas las comunicaciones
Recuperarse de un mal crédito empresarial
Evaluación de los daños
- Consigue copias completas de todos los informes de crédito de la empresa
- Identificar elementos negativos concretos
- Crea un calendario de cuándo envejecerán los elementos negativos
- Determina qué cuestiones abordar primero
Plan de recuperación paso a paso
- Pon al día todas las cuentas
- Dar prioridad a poner al día las cuentas morosas
- Ponte en contacto con los acreedores para acordar planes de pago si es necesario
- Liquidar cobros y cancelaciones
- Negocia acuerdos por menos del saldo total cuando sea posible
- Consigue todos los acuerdos por escrito antes de realizar los pagos
- Solicita el estado «pagado según lo acordado» al liquidar
- Hacer frente a embargos fiscales y sentencias
- Pagar o establecer planes de pago para las obligaciones fiscales
- Obtener los documentos de liberación una vez pagados
- Presenta estos documentos ante las autoridades competentes
- Establecer un nuevo crédito positivo
- Abre pequeñas cuentas de crédito que puedas gestionar
- Crea un historial de pagos perfecto de cara al futuro
- Considera opciones de crédito garantizado si es necesario
- Solicitar ajustes de fondo de comercio
- Ponte en contacto con los acreedores con los que tenías un buen historial antes de los problemas
- Explica las circunstancias y pide que se elimine la información negativa
- Aportar documentación sobre la estabilidad actual
- Desarrollar una mejor gestión financiera
- Crear sistemas para prevenir futuros problemas
- Aplicar una presupuestación y un control de tesorería estrictos
- Considera la posibilidad de trabajar con profesionales financieros
Calendario de mejora
| Emisión de créditos | Duración típica del impacto | Estrategia de recuperación |
|---|---|---|
| Morosidad | 2-3 años | Establecer más de 24 meses de pagos puntuales |
| Colecciones | 7 años | Resuelve y solicita la eliminación o el estado «pagado según lo acordado». |
| Quiebras | 7-10 años | Reconstruye con nuevas cuentas inmediatamente |
| Embargos fiscales | 7 años tras el pago | Pagar puntualmente y presentar los documentos de descargo |
| Elevada utilización del crédito | Inmediatamente después de la corrección | Reducir los saldos por debajo del 30%. |
Cómo puede ayudar Delta Capital Group
En Delta Capital Group, entendemos que construir el crédito empresarial es un viaje. Desde 2015, nos hemos especializado en ofrecer soluciones de financiación a empresas en todas las fases de desarrollo del crédito.
Nuestro enfoque del crédito empresarial
- Opciones de financiación para la creación de crédito: Soluciones diseñadas específicamente para ayudar a establecer o mejorar el crédito empresarial
- Informes a las agencias de crédito empresarial: Muchos de nuestros productos de financiación informan a las principales agencias, lo que ayuda a construir tu perfil.
- Orientación experta: Nuestro equipo proporciona estrategias adaptadas a tu situación crediticia específica
- Criterios de aprobación flexibles: No nos limitamos a la puntuación crediticia al evaluar las solicitudes de financiación
Soluciones de financiación para cada etapa crediticia
Para nuevas empresas Crear crédito
- Paquetes de financiación inicial: Importes más pequeños con requisitos de aprobación sencillos
- Financiación de equipos: Utilizar el equipo como garantía puede ayudar a conseguir financiación con un historial crediticio limitado
- Líneas de crédito para empresas: crédito renovable que construye tu perfil con cada ciclo de pago
Para que las empresas mejoren su crédito
- Financiación puente: Opciones a corto plazo mientras mejoras tu puntuación
- Anticipos en efectivo a comerciantes: Basados en las ventas y no en la puntuación crediticia
- Financiación basada en los ingresos: Vinculada a los resultados de la empresa en lugar del historial crediticio
Para empresas con crédito establecido
- Préstamos a plazo: Importes mayores con tipos favorables y plazos más largos
- Líneas de crédito premium: límites más altos y mejores condiciones
- Soluciones de financiación personalizadas: Adaptadas específicamente a las necesidades de tu empresa
La ventaja de los primeros meses
Solicitar financiación a principios de mes ofrece varias ventajas, especialmente para las empresas que trabajan en sus perfiles crediticios:
- Los prestamistas tienen nuevas asignaciones mensuales de financiación
- Tu solicitud recibe una consideración más exhaustiva
- Tienes tiempo para resolver cualquier problema de documentación
- La aprobación y la financiación pueden completarse antes de los gastos de fin de mes
Conclusión
Crear un crédito empresarial sólido es un proceso deliberado que lleva tiempo, pero los beneficios bien merecen el esfuerzo. Un perfil de crédito empresarial sólido reduce los costes de financiación, aumenta el capital disponible y crea más oportunidades para que tu empresa prospere.
Recuerda estos principios clave:
- Separar completamente las finanzas personales de las empresariales
- Establecer relaciones con los acreedores que informan a los burós de empresas
- Paga todas las obligaciones a tiempo o antes
- Controla tus informes con regularidad y disputa los errores con prontitud
- Aborda los elementos negativos de forma rápida y estratégica
- Trabaja con socios financieros que comprendan tus objetivos empresariales
En Delta Capital Group, nos comprometemos a ayudar a las empresas a construir y aprovechar sus perfiles crediticios para lograr un crecimiento sostenible. Nuestras soluciones de financiación están diseñadas para apoyarte en cada etapa de tu trayectoria crediticia empresarial.
¿Estás preparado para dar el siguiente paso en la creación de tu crédito empresarial y acceder a la financiación que necesitas? Solicítalo ahora o llámanos al (877) 230-1525 para hablar de tus opciones.
Delta Capital Group – Soluciones de financiación para el éxito empresarial desde 2015
