Los préstamos para empresas después de la quiebra están disponibles, aunque tus opciones cambian dependiendo de lo reciente que haya sido la quiebra y de cómo haya funcionado tu empresa desde entonces.
Los bancos tradicionales no suelen tener en cuenta a los solicitantes con quiebras en su historial, pero los prestamistas alternativos adoptan un enfoque diferente.
Evalúan el rendimiento actual de tu empresa, los ingresos y el flujo de caja, en lugar de centrarse únicamente en hechos financieros pasados.
Si tu empresa genera ingresos constantes hoy, una quiebra de hace años no te descalifica automáticamente.
Muchos empresarios tras la quiebra consiguen financiación en un plazo de 24 a 48 horas de prestamistas que se fijan más en dónde estás ahora que en dónde has estado.
La realidad del endeudamiento tras la quiebra
La quiebra se siente como una sentencia de muerte financiera. Asumes que nadie volverá a prestarte dinero. Esa percepción es comprensible, pero anticuada.
El panorama de los préstamos ha cambiado radicalmente. Los prestamistas alternativos han creado negocios rentables específicamente atendiendo a prestatarios que los bancos tradicionales rechazan. Han desarrollado modelos de suscripción que evalúan la salud actual del negocio en lugar de basarse exclusivamente en el historial crediticio.
Esto no significa que la quiebra no tenga ningún efecto. Sí que lo tiene. Tu puntuación de crédito sufre un golpe importante. Las puertas de la financiación tradicional se cierran. Algunos prestamistas no trabajarán con quiebras recientes, independientemente de otros factores.
Pero la puerta no está completamente cerrada. Según las estadísticas de quiebras de los tribunales de EE.UU., cientos de miles de estadounidenses se declaran en quiebra cada año. Muchos de ellos son empresarios o se convierten en empresarios una vez estabilizada su situación financiera. El sector de los préstamos se ha adaptado para atender a este importante mercado.
La clave está en comprender cómo son los préstamos posteriores a la quiebra y posicionarte para su aprobación.
✓ Más de 6 meses en el negocio
✓ Más de 15.000 $ de ingresos mensuales
✓ Cuenta bancaria empresarial activa
¿Durante cuánto tiempo afecta la quiebra a la elegibilidad del préstamo empresarial?
El tiempo importa mucho. Cuanto más lejos estés de la exoneración de la quiebra, más opciones se abren.
Inmediatamente después del alta
Las opciones son más limitadas justo después de la quiebra. La mayoría de los prestamistas quieren que pase algún tiempo y se demuestre cierta recuperación. Sin embargo, algunos productos, como los anticipos en efectivo a comerciantes, pueden seguir siendo accesibles si tu empresa tiene unos ingresos fuertes.
De seis meses a dos años después del alta
Empiezan a aparecer más opciones. Los prestamistas alternativos que se centran en la suscripción basada en los ingresos pueden aprobar solicitudes si tu negocio muestra depósitos constantes y un flujo de caja saludable. Tu quiebra es reciente, pero tu rendimiento actual puede hablar más alto.
De dos a cinco años después del alta
La ventana se amplía considerablemente. Muchos prestamistas alternativos consideran que las quiebras más allá de la marca de los dos años son menos predictivas del riesgo actual. Unos buenos resultados empresariales durante este periodo demuestran recuperación y responsabilidad.
De cinco a diez años después del alta
La quiebra del Capítulo 7 permanece en tu informe crediticio durante 10 años. El Capítulo 13 permanece 7 años. Pero muchos prestamistas, incluidos algunos tradicionales, se vuelven más flexibles a medida que te acercas a estos umbrales, especialmente con un éxito empresarial demostrado.
Después de caer de los informes de crédito
Una vez que la quiebra ya no aparece en tu informe crediticio, su impacto directo en las decisiones de préstamo desaparece en gran medida. En ese momento, tu puntuación crediticia puede haberse recuperado significativamente.
Qué evalúan los prestamistas más allá de la quiebra
Los prestamistas alternativos que trabajan con prestatarios tras la quiebra se centran en factores distintos a los de los bancos.
Ingresos corrientes
Esta es la consideración primordial. ¿Cuánto dinero fluye por tu negocio cada mes? Unos ingresos constantes de entre 10.000 y 15.000 dólares o más al mes demuestran tu capacidad para hacer frente a los pagos del préstamo, independientemente de los acontecimientos financieros del pasado.
Tus extractos bancarios cuentan claramente esta historia. De tres a seis meses de depósitos muestran a los prestamistas lo que tu empresa hace realmente en la actualidad.
Salud del flujo de caja
Más allá de los ingresos totales, los prestamistas estudian cómo se mueve el dinero en tu cuenta. Los depósitos constantes, los saldos medios saludables y la actividad limpia son señal de un negocio bien gestionado. Los patrones erráticos o los frecuentes descubiertos son motivo de preocupación.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas quieren al menos seis meses de historial operativo. Esto proporciona datos suficientes para evaluar tu negocio y demuestra que has mantenido las operaciones durante el periodo posterior a la quiebra.
Puntuación de crédito actual
Tu puntuación importa, pero el umbral es más bajo de lo que cabría esperar. Muchos prestamistas alternativos aprueban a prestatarios con puntuaciones tan bajas como 500. Como comentamos en Préstamos para empresas con una puntuación de crédito de 500, la solidez de los ingresos suele compensar la debilidad del crédito.
Detalles de la quiebra
Algunos prestamistas tienen en cuenta el tipo de quiebra (Capítulo 7 frente a Capítulo 13) y las circunstancias. Una quiebra médica difiere de una mala gestión financiera crónica. El contexto puede ser importante.
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Tipos de préstamos para empresas disponibles tras la quiebra
No todos los productos de financiación son igualmente accesibles tras la quiebra. Algunos funcionan mejor que otros.
Anticipos de Caja a Comercios
Las MCA suelen ser la opción más accesible después de la quiebra. La aprobación se basa principalmente en tu volumen de ventas con tarjeta de crédito, no en tu historial crediticio. Si tu empresa procesa transacciones con tarjeta de forma constante, las MCA pueden estar disponibles incluso con una quiebra reciente.
La contrapartida es el coste. Las MCA suelen tener tarifas más altas que otros productos.
Préstamos a corto plazo para empresas
Los préstamos a corto plazo de los prestamistas alternativos se centran en gran medida en la suscripción basada en los ingresos. Muchos aprueban a prestatarios tras la quiebra con un sólido rendimiento empresarial actual. El plazo de amortización más corto (de 3 a 18 meses) limita el riesgo del prestamista.
Líneas de crédito para empresas
Los prestamistas alternativos pueden ofrecerte una línea de crédito empresarial tras la quiebra, sobre todo a medida que pasa el tiempo y tu empresa demuestra estabilidad. Disponer de un acceso rotatorio a los fondos puede ser especialmente valioso mientras reconstruyes tu negocio.
Factoring de facturas
El factoring convierte las facturas impagadas en efectivo inmediato. Tu puntuación crediticia es en gran medida irrelevante porque a la empresa de factoring le importa la solvencia de tus clientes, no la tuya. Si facturas a clientes solventes, el factoring funciona independientemente del historial de quiebras.
Financiación de equipos
Dado que el equipo sirve como garantía, se puede obtener financiación para equipos tras la quiebra. El prestamista tiene algo que embargar si dejas de pagar, lo que reduce su riesgo.
Pasos para mejorar tus posibilidades de aprobación
La posición es importante cuando se presenta una solicitud después de la quiebra.
Espera si puedes
Más tiempo desde el alta significa más opciones y mejores condiciones. Si tu necesidad no es urgente, esperar seis meses o un año puede mejorar significativamente tus opciones.
Generar ingresos empresariales
Unos depósitos fuertes y constantes son tu mejor argumento para la aprobación. Céntrate en aumentar y estabilizar los ingresos antes de solicitarlo.
Mantén limpia la banca
Evita los descubiertos, mantén saldos razonables y mantén limpia la actividad de tu cuenta. Tus extractos bancarios se examinarán con lupa.
Separar las finanzas empresariales de las personales
Si aún no lo has hecho, abre una cuenta bancaria dedicada a la empresa, a través de la cual se realicen todas las transacciones comerciales. Esto facilita la evaluación.
Reúne documentación
Ten preparados de tres a seis meses de extractos bancarios antes de presentar la solicitud. Las solicitudes rápidas y completas avanzan más rápido. Nuestra guía sobre cómo conseguir un préstamo empresarial en 24 horas cubre la preparación en detalle.
Sé sincero sobre tu historia
No intentes ocultar la quiebra. Los prestamistas la encontrarán. Ser franco, sobre todo si puedes explicar las circunstancias, genera confianza.
El proceso de solicitud
La solicitud de financiación empresarial tras la quiebra sigue el mismo proceso básico que cualquier solicitud de préstamo alternativo.
Paso 1: Preparar los documentos
Extractos bancarios de los últimos tres a seis meses. Documento nacional de identidad. Información empresarial básica. Documentos de exoneración de la quiebra, si se solicitan.
Paso 2: Elegir el prestamista adecuado
Busca prestamistas alternativos que trabajen explícitamente con prestatarios con problemas de crédito o tras la quiebra. No pierdas el tiempo con los bancos tradicionales.
Paso 3: Completa la solicitud
La mayoría de las solicitudes duran entre 10 y 15 minutos. Responde con precisión y por completo.
Paso 4: Presentar la documentación
Carga inmediatamente tus extractos bancarios. Responde rápidamente a cualquier pregunta.
Paso 5: Revisa tu oferta
Cuando te lo aprueben, revisa bien las condiciones. Los préstamos posteriores a la quiebra pueden tener tipos más altos. Comprende el coste total antes de aceptar.
Paso 6: Recibir financiación
La mayoría de los prestatarios reciben financiación empresarial rápida en un plazo de 24 a 48 horas tras la aprobación.
Reconstruir hacia mejores opciones
Es probable que tu primer préstamo tras la quiebra no tenga unas condiciones ideales. No pasa nada. Utilízalo estratégicamente.
Haz todos los pagos a tiempo
Un historial de pagos perfecto reconstruye la confianza y el crédito. Muchos prestamistas informan a las agencias de crédito. Los pagos puntuales ayudan a recuperar tu puntuación.
Construye un historial
Reembolsar con éxito un préstamo te posiciona para conseguir mejores condiciones en el siguiente. Algunos prestamistas ofrecen tipos mejorados a los prestatarios que vuelven con un buen historial de pagos.
Controla tu crédito
Observa cómo se recupera tu puntuación con el tiempo. A medida que mejora, se abren más opciones.
Pasar a productos mejores
Tu primer préstamo podría ser una MCA con costes elevados. El siguiente podría ser un préstamo a corto plazo con mejores tipos. Finalmente, podrías optar a una línea de crédito o incluso a la financiación tradicional.
Preguntas frecuentes
¿Cuánto tiempo después de la quiebra puedo obtener un préstamo empresarial?
Algunas opciones, como las MCA, pueden estar disponibles inmediatamente si los ingresos son elevados. Otros productos se abren al cabo de entre seis meses y dos años.
¿Pagaré tarifas más altas después de la quiebra?
Normalmente sí. Los prestamistas cobran más para compensar el aumento del riesgo. A medida que pasa el tiempo y reconstruyes tu crédito, los tipos mejoran.
¿Tengo que declarar la quiebra al presentar la solicitud?
Normalmente, los prestamistas lo verán en tu informe crediticio. Ser franco es mejor que parecer que lo ocultas.
¿Puedo obtener un préstamo empresarial durante el reembolso del Capítulo 13?
Las opciones son muy limitadas durante la quiebra activa. La mayoría de los prestamistas exigen que la quiebra se haya completado.
¿Qué importes de préstamo están disponibles tras la quiebra?
Las cantidades suelen oscilar entre 5.000 y 250.000 dólares, dependiendo de los ingresos, el tiempo transcurrido desde el alta y el prestamista.
