Los préstamos rápidos para empresas sin aval te permiten acceder al capital sin pignorar activos como bienes inmuebles, equipos o existencias. En lugar de exigir garantías, los prestamistas evalúan los ingresos de tu empresa, el flujo de caja y el historial operativo para tomar decisiones de aprobación.
Esto significa que no corres el riesgo de perder la propiedad si algo va mal, y que el proceso de solicitud avanza mucho más rápido sin tasaciones colaterales que ralenticen las cosas.
La mayoría de los préstamos empresariales no garantizados se financian en un plazo de 24 a 48 horas.
Si tu empresa genera ingresos constantes pero no tienes activos que pignorar, o simplemente no quieres ponerlos en riesgo, la financiación sin aval está hecha para tu situación.
Qué son los préstamos rápidos sin aval para empresas
Un préstamo empresarial sin garantía es cualquier financiación que no requiera que pignores activos específicos como aval. Ni bienes inmuebles. Ni equipos. Ni existencias en algún almacén. El préstamo está respaldado por la capacidad de tu empresa para generar ingresos y realizar pagos, no por bienes que el prestamista pueda embargar si dejas de pagar.
La parte «rápida» viene de cómo están estructurados estos préstamos. Sin aval, no hay proceso de tasación. No hay que esperar a que alguien evalúe el valor de tu edificio o equipamiento. No hay trabajo legal para presentar embargos. Todo eso lleva tiempo con los préstamos garantizados. Elimínalo, y el proceso se acelera drásticamente.
La financiación rápida no garantizada para empresas suele pasar de la solicitud a la aprobación en cuestión de horas, y los fondos llegan a tu cuenta el mismo día o a la mañana siguiente. Compáralo con los préstamos garantizados, que pueden tardar semanas en superar la fase de evaluación de la garantía.
La contrapartida es el coste. Los préstamos no garantizados suelen tener tipos de interés más altos que los garantizados. Esto tiene sentido desde la perspectiva del prestamista. Asumen más riesgo al no tener activos a los que recurrir. Tú pagas por ese riesgo en forma de tipos más altos.
Sin embargo, para muchos empresarios, la compensación merece la pena. La rapidez importa. Mantener los activos libres de cargas es importante. En primer lugar, no todo el mundo tiene garantías que ofrecer.
En qué se diferencia la financiación empresarial no garantizada de los préstamos garantizados
La diferencia principal es sencilla: los préstamos garantizados requieren una garantía, los no garantizados no. Pero esa diferencia se extiende a casi todos los aspectos del proceso de préstamo.
Requisitos de la garantía
Los préstamos garantizados requieren que pignores activos específicos. Según el tipo de préstamo, puede tratarse de bienes inmuebles comerciales, equipos, vehículos, existencias o cuentas por cobrar. El prestamista presenta un derecho de retención contra estos activos, lo que le da derecho legal a embargarlos y venderlos si dejas de pagar.
Los préstamos sin garantía se saltan todo esto. No hay nada que pignorar, nada que tasar, nada que embargar.
Proceso de solicitud
Las solicitudes de préstamos garantizados implican documentar y valorar la garantía. Eso significa tasaciones, búsquedas de títulos y papeleo legal. Todo ello lleva tiempo y a menudo cuesta dinero por adelantado.
Las solicitudes no garantizadas se centran en las finanzas de tu empresa. Extractos bancarios, documentación de ingresos, tiempo en el negocio. La evaluación es más rápida porque hay menos que evaluar.
Velocidad de aprobación
Según un informe de 2023 de la Asociación Nacional de la Pequeña Empresa, el 20% de los propietarios de pequeñas empresas que solicitaron financiación esperaron más de un mes a que se tomara una decisión. Los requisitos de garantía son una de las principales razones por las que los préstamos garantizados tardan tanto. Los préstamos no garantizados de prestamistas alternativos suelen aprobarse en cuestión de horas.
Distribución del riesgo
Con un préstamo garantizado, tus bienes corren un riesgo directo. Si dejas de pagar el préstamo, el prestamista puede quedarse con tu equipo, tu edificio, lo que sea que hayas pignorado. Es un riesgo personal y empresarial importante.
Los préstamos sin garantía aún pueden requerir una garantía personal, lo que significa que eres personalmente responsable del reembolso. Pero eso es distinto de tener bienes concretos en juego. El prestamista puede reclamarte la deuda, pero no puede embargar automáticamente tus bienes.
Tipos de interés
Los préstamos garantizados suelen ofrecer tipos más bajos porque el prestamista tiene una garantía que reduce su riesgo. Los préstamos no garantizados tienen tipos más altos para compensar el mayor riesgo del prestamista.
Ventajas de la financiación empresarial sin aval
¿Por qué elegir financiación no garantizada en lugar de garantizada? Algunas razones de peso.
Mantienes tus activos libres
Cuando pignoras una garantía, esos activos quedan inmovilizados. No puedes venderlos fácilmente ni utilizarlos para garantizar otra financiación. Los préstamos sin garantía dejan tus activos libres de cargas, preservando la flexibilidad para necesidades futuras.
Acceso más rápido al capital
Sin garantías no hay tasaciones, ni embargos, ni esperas. Todo el proceso se comprime. Cuando necesitas dinero esta semana, no el mes que viene, la rapidez importa enormemente.
Proceso de solicitud más sencillo
Las solicitudes de préstamos garantizados pueden parecer la preparación de una auditoría. Documentación de bienes, pruebas de propiedad, coordinación de tasaciones. En comparación, las solicitudes no garantizadas son sencillas. Extractos bancarios, información básica de la empresa, y ya está casi todo hecho.
Disponible para más empresas
No todas las empresas tienen activos importantes que pignorar. Las empresas de servicios, las consultorías y las empresas más nuevas a menudo carecen de los bienes inmuebles o el equipamiento que quieren los prestamistas garantizados. La financiación sin aval abre puertas que de otro modo estarían cerradas.
Menores costes iniciales
Las tasaciones cuestan dinero. Los honorarios legales de los embargos preventivos cuestan dinero. Estos gastos iniciales se acumulan con los préstamos garantizados. Los préstamos no garantizados suelen tener unos gastos iniciales mínimos o nulos.
Reducción del riesgo personal
Sí, puedes firmar una garantía personal. Pero hay una diferencia psicológica y práctica entre garantizar una deuda y ver cómo un prestamista toma posesión de tu equipo o edificio. Muchos empresarios duermen mejor sabiendo que sus activos físicos no están directamente en peligro.
Tipos de financiación rápida no garantizada para empresas
Hay varios productos de financiación que entran en la categoría de no garantizados. Cada uno funciona de forma un poco diferente.
Préstamos a corto plazo no garantizados
Los préstamos a corto plazo proporcionan una cantidad a tanto alzado que devuelves en un plazo de tres a 24 meses. Los pagos suelen ser diarios o semanales. Estos préstamos funcionan bien para necesidades concretas y definidas: cubrir un desfase de tesorería, comprar existencias, hacer frente a un gasto imprevisto.
En realidad, el breve plazo de amortización ayuda a la aprobación. Los prestamistas se enfrentan a menos riesgos a largo plazo, por lo que se sienten más cómodos concediendo créditos sin garantías.
Líneas de crédito para empresas
Una línea de crédito empresarial te da acceso a un fondo común del que puedes disponer cuando lo necesites. Sólo paga intereses por lo que utilizas. Devuélvelo y el crédito volverá a estar disponible.
Muchas líneas de crédito sin garantía se aprueban en 24 horas o menos. Son especialmente útiles para gestionar la variabilidad continua del flujo de caja, más que los gastos puntuales. Disponer de una línea antes de necesitarla significa acceso instantáneo cuando surgen situaciones.
Anticipos de Caja a Comercios
Las CRM te adelantan dinero contra futuras ventas con tarjeta de crédito. El reembolso se produce automáticamente como porcentaje de las transacciones diarias. No hay garantías, porque el anticipo está vinculado a tus ventas, no a tus activos.
La estructura de reembolso flexible resulta atractiva para las empresas con ingresos variables. Cuando las ventas son fuertes, pagas más. Cuando se ralentizan, los pagos disminuyen proporcionalmente.
Factoring de facturas
Si tu empresa factura a los clientes y espera el pago, el factoring convierte esos créditos en efectivo inmediato. Vendes las facturas impagadas a una empresa de factoring con un descuento. Técnicamente, las facturas sirven como garantía, pero no estás pignorando activos empresariales tradicionales.
Financiación basada en los ingresos
Similar a las MCA, la financiación basada en los ingresos proporciona capital a cambio de un porcentaje de los ingresos futuros. El reembolso se adapta al rendimiento de tu negocio. No se requieren garantías más allá de los ingresos que genere tu negocio.
Requisitos para los préstamos sin aval
Sin garantías a las que recurrir, los prestamistas dan más importancia a otros factores. Esto es lo que evalúan la mayoría de los prestamistas sin aval.
Ingresos mensuales
Ésta es la base. Los prestamistas quieren ver ingresos constantes, normalmente de 10.000 a 15.000 $ al mes como mínimo. Tus extractos bancarios lo demuestran. Unos ingresos más elevados suelen significar acceso a préstamos de mayor cuantía y, potencialmente, mejores condiciones.
Tiempo en la empresa
La mayoría de los prestamistas exigen al menos seis meses de historial de operaciones. Algunos quieren un año o más. El tiempo en el negocio demuestra estabilidad. Una empresa que ha sobrevivido a su primer año tiene estadísticamente más probabilidades de sobrevivir al segundo que una empresa recién creada.
Salud de la cuenta bancaria
Tus extractos bancarios cuentan una historia más allá de los totales de ingresos. Los prestamistas se fijan en la consistencia de los depósitos, los saldos medios diarios, la frecuencia de los descubiertos y los patrones generales de flujo de caja. Una actividad bancaria limpia es señal de un negocio bien gestionado.
Puntuación de crédito
El crédito importa, pero a menudo menos de lo que esperas. Muchos prestamistas sin garantía trabajan con puntuaciones tan bajas como de 500 a 550. Como comentamos en nuestra guía sobre préstamos a empresas en el mismo día para mal crédito, unos ingresos fuertes pueden compensar un crédito débil en muchos casos.
Industria
Algunas industrias se consideran de mayor riesgo. Los restaurantes, por ejemplo, tienen altos índices de fracaso. Algunos prestamistas evitan sectores específicos o aplican criterios más estrictos. Otros se especializan en sectores que los prestamistas convencionales rehúyen.
Carga de la deuda existente
Si ya tienes una deuda importante, los prestamistas quieren saber si tu flujo de caja puede hacer frente a pagos adicionales. Calcularán la cobertura del servicio de la deuda para asegurarse de que no estás sobrecargado.
Cómo evalúan el riesgo los prestamistas sin garantías
Sin activos que garanticen el préstamo, ¿cómo se sienten cómodos los prestamistas concediendo créditos? Se centran en la capacidad de tu empresa para generar liquidez.
Análisis del flujo de caja
Tus extractos bancarios revelan tu verdadero flujo de caja. Los prestamistas se fijan en el dinero que entra, el que sale y lo que sobra. Un flujo de caja positivo y constante sugiere que puedes hacer frente a los pagos del préstamo sin agobios.
Tendencias de los ingresos
¿Tus ingresos crecen, son estables o disminuyen? Los prestamistas prefieren estable o en crecimiento. Una empresa que muestra un crecimiento constante en los últimos seis meses tiene un aspecto diferente a otra cuyos ingresos disminuyen mes a mes.
Comportamiento de pago
Algunos prestamistas se fijan en cómo has gestionado otras obligaciones. ¿Pagas a los proveedores a tiempo? ¿Tienes antecedentes con otros préstamos empresariales? Un comportamiento de pago responsable en otros lugares sugiere que también serás responsable con su préstamo.
Consistencia del depósito
Los depósitos erráticos suscitan preocupación. Puede que tu negocio se base en proyectos con ingresos impredecibles. Tal vez tengas problemas con la retención de clientes. Los depósitos constantes sugieren flujos de ingresos fiables.
Saldo medio diario
Una empresa que mantiene un colchón saludable en su cuenta tiene un aspecto diferente a otra que está constantemente rascando el fondo. Unos saldos medios más elevados indican una mejor gestión financiera y más capacidad para absorber gastos imprevistos.
Rendimiento de la industria
Los prestamistas entienden que los distintos sectores tienen características diferentes. Un negocio estacional con oscilaciones de ingresos tiene un aspecto diferente al de una empresa de servicios estable. Los buenos prestamistas interpretan tus datos en su contexto.
El empresario de la construcción de la historia de éxito de la línea de crédito de Martin demostró exactamente este tipo de solidez de tesorería. Sus ingresos constantes y su trayectoria empresarial hicieron posible una financiación no garantizada, que a su vez impulsó un crecimiento significativo.
Tipos de interés y condiciones de los préstamos sin garantía para empresas
Hablemos de lo que cuesta realmente la financiación sin aval.
Los tipos de interés de los préstamos empresariales sin garantía son más altos que los de los préstamos con garantía. Esa es la realidad. Sin garantías que reduzcan el riesgo del prestamista, estás pagando una prima por el acceso.
Los tipos varían mucho en función del prestamista, el tipo de préstamo, tu solvencia y la solidez de tu negocio. Los préstamos no garantizados a corto plazo pueden tener tipos de factor de 1,1 a 1,5, lo que significa que pagas entre 1,10 y 1,50 dólares por cada dólar prestado. Las líneas de crédito pueden cobrar comisiones mensuales o tasas porcentuales anuales que oscilan entre el 10% y el 50% o más.
La gama es amplia, porque los «préstamos empresariales no garantizados» abarcan desde una línea de crédito para un prestatario altamente cualificado hasta un anticipo en efectivo para comerciantes para un solicitante de mayor riesgo.
Hay algunas cosas que influyen en tu posición en ese espectro:
Tu perfil crediticio
Un mejor crédito suele significar mejores tipos de interés, incluso en los préstamos sin garantía. Una puntuación de 700 normalmente te dará condiciones más favorables que una de 550.
Fuerza empresarial
Ingresos sólidos, largo historial de operaciones, banca limpia. Todo ello te empuja hacia mejores tipos. Los prestamistas recompensan a los prestatarios de menor riesgo.
Importe y plazo del préstamo
Los préstamos más pequeños y los plazos más cortos conllevan a veces tipos efectivos más altos, porque los costes fijos del prestamista se reparten entre menos volumen. Los préstamos más grandes con plazos más largos pueden ofrecer mejores precios.
Tipo de prestamista
Los precios de los distintos prestamistas son diferentes. Los bancos (cuando ofrecen productos no garantizados) suelen ofrecer los tipos más bajos, pero tienen los requisitos más estrictos. Los prestamistas online se sitúan en un término medio. Las MCA y los prestamistas especializados suelen cobrar más, pero aprueban más libremente.
Condiciones de reembolso
La mayoría de los préstamos a corto plazo sin garantía se reembolsan en un plazo de 3 a 24 meses. Las líneas de crédito varían mucho. Existen préstamos a largo plazo de 5 años o más, pero suelen requerir requisitos más exigentes.
Cómo solicitar financiación empresarial rápida no garantizada
El proceso de solicitud de préstamos sin aval es sencillo. A continuación te explicamos cómo recorrerlo con eficacia.
Paso 1: Comprueba tus extractos bancarios
Antes de hacer nada, saca los extractos bancarios de tu empresa de los últimos tres a seis meses. Míralos con sinceridad. ¿Son constantes tus ingresos? ¿Hay descubiertos o pagos devueltos? Esto es lo que verán los prestamistas.
Paso 2: Conoce tus números
¿Cuánto necesitas? ¿Cuáles son tus ingresos mensuales? ¿Cuánto tiempo llevas en el negocio? Tener estas cifras a mano agiliza la solicitud.
Paso 3: Elegir el prestamista adecuado
No todos los prestamistas ofrecen productos sin aval, y los que lo hacen tienen distintos requisitos y especialidades. Busca prestamistas que ofrezcan explícitamente financiación sin aval y cuyos mínimos puedas cumplir.
Paso 4: Completa la solicitud
La mayoría de las solicitudes tardan de 10 a 15 minutos en línea. Rellena todos los campos por completo. Las solicitudes incompletas generan retrasos.
Paso 5: Sube la documentación
Ten preparados tus extractos bancarios en formato PDF. Cárgalos inmediatamente cuando se te solicite. Suele ser la única documentación necesaria.
Paso 6: Responde a cualquier pregunta
Si el prestamista necesita aclaraciones sobre algo, responde rápidamente. Las respuestas lentas ralentizan tu financiación.
Paso 7: Revisa tu oferta
Cuando te aprueben, revisa detenidamente las condiciones. Comprende el coste total, el calendario de pagos y las posibles comisiones. Haz preguntas si algo no está claro.
Paso 8: Aceptar y obtener financiación
Firma el acuerdo, completa los pasos finales de verificación y espera tu transferencia. La mayoría de los préstamos no garantizados se financian en un plazo de 24 a 48 horas.
Preguntas frecuentes sobre los préstamos sin aval para empresas
¿Los préstamos sin aval requieren una garantía personal?
Muchos lo hacen. Una garantía personal significa que eres personalmente responsable del reembolso si tu empresa no puede pagar. Esto es diferente del aval. No pignoras bienes concretos, pero asumes una responsabilidad personal.
¿Cuánto puedo pedir prestado sin aval?
Los importes suelen oscilar entre 5.000 y 500.000 dólares, en función de tus ingresos y el perfil de tu empresa. Algunos prestamistas ofrecen importes más elevados a prestatarios excepcionalmente cualificados.
¿Es más difícil acceder a un préstamo empresarial sin aval?
En cierto modo, sí. Sin una garantía que elimine el riesgo del préstamo, los prestamistas examinan tus ingresos y tu flujo de caja con más detenimiento. Pero el proceso de cualificación suele ser más rápido y menos burocrático que el de los préstamos garantizados.
¿Qué ocurre si incumplo el pago de un préstamo sin garantía?
El prestamista puede perseguirte por la deuda, incluyendo potencialmente acciones legales. Si firmaste una garantía personal, tus bienes personales podrían estar en peligro. Sin embargo, el prestamista no puede embargar automáticamente bienes específicos de la empresa, como podría hacerlo con un préstamo garantizado.
¿Pueden las empresas de nueva creación obtener préstamos empresariales sin aval?
Es un reto. La mayoría de los prestamistas sin garantía exigen al menos seis meses de historial operativo e ingresos constantes. Las empresas de nueva creación sin historial suelen tener dificultades para cumplir los requisitos. Existen algunas opciones para empresas más nuevas con ingresos elevados, pero espera un mayor escrutinio.
¿Con qué rapidez puedo obtener un préstamo empresarial sin aval?
Con una documentación completa y una solicitud sencilla, la financiación puede producirse en 24 horas. Muchos prestatarios reciben fondos el mismo día de la solicitud.
¿Es mejor un préstamo sin garantía que uno con garantía?
Depende de tu situación. Si tienes una garantía valiosa y tiempo para esperar, los préstamos garantizados ofrecen tipos más bajos. Si necesitas rapidez, quieres mantener los bienes libres de cargas o careces de garantías que pignorar, los no garantizados tienen más sentido.
